Как рост валют выплаты по КАСКО занижал

Резкий рост валютных курсов в декабре 2014 года «спутал карты» во многих областях экономики. Страхование не стало исключением. Одним из примеров таких проявлений служит специфика расчёта ущерба при страховых случаях по КАСКО. Главным образом сложившаяся ситуация коснулась случаев серьёзного повреждения автомобилей в ДТП. Применение стандартных алгоритмов определения размера ущерба сегодня всё чаще приводит к несоразмерно заниженным выплатам. Но причины данных фактов кроются не в каких-то нарушениях или подтасовках со стороны страховых компаний, а наоборот – в неукоснительном соблюдении установленных схем.

Экономические потрясения моментально сказались на ценах на запчасти и комплектующие, в результате чего резко возросли ценники и на услуги автосервисов. Однако страховые суммы, прописанные в договорах КАСКО, не изменились. Этот параметр страховых договоров отличился завидной стабильностью на фоне общей экономической «неразберихи». Во многих случаях данное обстоятельство уже привело к неприятным последствиям для страхователей.

Парадоксальность ситуации заключается в том, что совокупность составляющих частей автомобиля по калькуляции становится чуть ли не в разы дороже «целиковой» машины. В первую очередь, такая закономерность относится к иномаркам, для которых цены на запчасти напрямую зависят от курса валют. Но и отечественный автопром сегодня не обходится без использования зарубежных материалов, что оказывает заметное влияние на ценовую политику отрасли. Стоимость слуг по ремонту и обслуживанию автотранспорта быстрее меняется в ответ на изменения экономики из-за довольно слабой конкуренции на этом рынке. В свою очередь автопроизводители более рьяно борются за покупателя, и не могут махом повышать стоимость своей продукции в полтора-два раза. В свою очередь СТОА не ограничены подобными соображениями, ведь их услуги являются в большей степени необходимостью. Если авто пострадало в ДТП, то ремонта не избежать.

В результате отдельные элементы и «расходники» для транспорта дорожают значительно более ощутимыми темпами, чем сами машины. При этом страховые компании вносят ещё больший «сумбур», продолжая применять нормативные показатели снижения страховой стоимости. Как правило, такой порядок предусматривает падение данного параметра на 10-20% в год. Возможно, в экономически стабильные периоды развития рынка подобный подход вполне жизнеспособен. Но при текущих реалиях более актуальной была бы рыночная оценка принимаемого на страхование имущества. А в некоторых случаях – даже переоценка такого имущества в рамках действующих договоров страхования.

Что сейчас происходит на практике?

1. Если автомобиль значительно повреждён, ремонтная смета станции техобслуживания может оказаться близка к его страховой стоимости по полису КАСКО (или вообще превысить эту стоимость).
2. В результате страховая компания признаёт «тотал» – полное уничтожение имущества.
3. Далее производится расчёт ценности годных остатков – с целью осуществить выплату потерпевшему стоимости машины за вычетом данной величины.
4. Но поскольку эти годные остатки могут включать в себя значительный перечень неповреждённых элементов, их оценка (на момент наступления убытка) также не редко оказывается соразмерной цене транспортного средства.

Получается, что с формальной точки зрения платить оказывается практически нечего, потому что по оценке страхователь ничего не потерял. На бумаге он порой даже остается в выигрыше. Да, автомобиль повреждён, но с точки зрения алгоритмов оценки повреждённую машину можно продать на запчасти. При этом совокупная стоимость деталей окажется близка к страховой сумме (стоимости машины на момент заключения договора страхования). Таким образом, с финансовой позиции страхователю почти ничего не полагается, и выплаты в подобных случаях могут оказываться действительно «копеечными». Можно ли как-то повлиять на такой подход – носящий во многом обоснованный характер?

При достаточной доле настойчивости и понимании действующих схем можно избежать подобных проблем в будущем. По сути, основной вопрос сводится здесь к оценочной стоимости машины. В первую очередь, необходимо понять, насколько указанная в полисе КАСКО «страховая стоимость» адекватна рыночным реалиям. Для этого проще всего использовать профильные ресурсы по купле-продаже транспортных средств – как печатные, так и виртуальные. Благо, подобных источников сейчас хватает для самостоятельного сравнительного анализа.

Если в результате оценочных действий появляется понимание, что документально установленная страховая стоимость не соответствует действительности и на сегодняшний день оказалась занижена – это может служить поводом для беспокойства. В подобной ситуации стоит поднять вопрос о переоценке застрахованного имущества. С этой целью лучше предоставить страховщику для ознакомления собранные данные, подтверждающие подобную необходимость. Такой шаг может способствовать оперативному рассмотрению вопроса.

Если переданные страхователем сведения подтверждаются, для страховой компании увеличить установленную цену автомобиля (страховую сумму) будет вполне логичным действием. В этом случае оформляется дополнительное соглашение к действующему полису соответствующего содержания. Конечно, калькулятор КАСКО страховой организации при таком раскладе предусматривает определённую доплату. С другой стороны, увеличивается и лимит ответственности страховщика по действующей страховке.

Отдельно стоит остановиться на определении страховой стоимости автомобиля при пролонгации КАСКО. Как правило, машина оценивается страховой компанией с точки зрения авторынка только при оформлении первоначального полиса. Когда страховка продляется на очередной годовой период, цена транспортного средства определяется сугубо расчётным путём. Например, для транспорта старше трёх лет такой порядок может предусматривать ежегодное уменьшение страховой стоимости на 10-12%. А для более «свежих» авто – 15-20%.

В то же время, реальный (рыночный) ценник машины вполне может оставаться неизменным. А то и вовсе увеличится в силу внешнеэкономических условий. Чтобы учесть данное обстоятельство, при подготовке нового полиса КАСКО (взамен заканчивающегося) не помешает настоять на полноценной оценке транспорта исходя из текущих рыночных позиций. Такой подход в любом случае окажется более объективным, а в сегодняшней ситуации – ещё и весьма актуальным.

Разумеется, описанные принципы характерны только для полисов КАСКО, заключённых в рублях. Для валютных договоров расклад существенно отличается. Кроме того, какие-то «подвижки» здесь предусматривают исключительно наличие обоюдного интереса страхователей и страховщиков. В частности, страховая компания (или её отдельный сотрудник) может оказаться приверженцем «слепого» формализма, всё же «урезав» при пролонгации стоимость авто на регламентированные 15% вразрез здравому смыслу. Или пересмотр страховой стоимости по действующему полису может не состояться в силу нежелания страховой организации идти навстречу.

Если потерпевший уже оказался в ситуации несоразмерно уменьшенной выплаты в силу вышеописанных обстоятельств – к сожалению, решить вопрос о пересмотре дела с позиции логики вряд ли удастся. У страховой компании просто не будет юридических оснований для каких-то изменений, поскольку формально никаких нарушений или отклонений допущено не было. Увы, здесь остаётся только вариант судебного разбирательства. В суде страхователь может попробовать убедить «представителей Фемиды», что надлежащим возмещением ущерба должно быть именно восстановление автомобиля, а не выплата финансового эквивалента убытка.