Как влияет частичное досрочное погашение ипотеки на стоимость полиса?

Частичное погашение ипотеки – это внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Дополнительные деньги идут на погашение основного долга, после чего происходит перерасчёт процентов. Поскольку сумма задолженности меняется, уменьшается и страховой взнос. А от него напрямую зависит стоимость полиса. Банк выдаёт новый график платежей, с которым можно обратиться в СК и пересчитать цену страховки.

Это зависит от политики страховой компании. Например, «АльфаСтрахование» в правилах ипотечного страхования чётко указывает: в случае досрочного частичного или полного погашения кредита перерасчёт уплаченной страховой премии не производится.

«Ренессанс» позволяет сэкономить на страховке при частичном погашении долга. Страхователь вправе обратиться с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы с соответствующим изменением величины очередных страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) в случае:

• частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
• изменения требований банка по исполнению обязательства;
• если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.

Обратиться с подобным заявлением можно только 1 раз в год.

Их величина изменяется с даты начала очередного периода страхования, за который уплачивается очередной страховой взнос. Проще говоря, перерасчёт возможен только в случае внесения премии в рассрочку.

Точно такие же правила действуют в «Ингосстрахе». В правилах страхования компании не говорится о возврате уже уплаченной премии. Рекомендуем в подобной ситуации обратиться в СК и узнать, возможно ли это.

Стоимость страховки = страховая сумма * тариф (%) / 100

Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.

Обратите внимание, что он возможен, только если не было страховых случаев. Особенно это актуально, если заёмщик только что продлил страховку на год и сразу частично погасил ипотеку.

Приведённый расчёт примерный и условный. В действительности могут быть применены коэффициенты в зависимости от возраста заёмщика, типа недвижимости, истории сделок с объектом и т.д. Также нужно учитывать, что страховая сумма не всегда равна сумме задолженности перед банком.

Первый шаг – изучение правил страхования и договора, заключённого со страховой компанией. Если правилами страховщика предусмотрен перерасчёт суммы премии при выплате ипотеки досрочно, следуйте инструкции:

• уведомите банк и частично погасите ипотеку;
• возьмите в банке новый график платежей с рассчитанными процентами и новой суммой долга (он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором);
• попросите справку о частичном погашении долга;
• направьте заявление в страховую компанию, приложив новый график платежей и справку о сумме задолженности;
• дождитесь ответа СК и перечисления средств на ваш счёт.

В заявлении укажите:

• свои данные;
• номер договора страхования и кредитного соглашения;
• сумму займа;
• дату внесения крайнего платежа;
• новую сумму задолженности;
• просьбу вернуть излишне уплаченную страховую премию.

Заявление подавайте в двух экземплярах. На вашем потребуйте поставить отметку о принятии и дату. Это пригодится в будущем, если придется решать спорные вопросы в суде. Срок рассмотрения документа зависит от страховой компании. Обычно отвечают в течение 10 дней.