Международное медицинское страхование

Начать нужно с того, что некоторые страховые компании предлагают под видом международного медицинского страхования (ММС) некую смесь из полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) и страховки выезжающих за рубеж (ВЗР). Это совершенно другой продукт, покрывающий только экстренные ситуации во время пребывания за границей. Система же ММС подразумевает лечение в любой стране мира в любой момент и с любыми заболеваниями.

Для полного понимания приведём характерные черты международного медицинского страхования:

• страховое покрытие заболеваний, обычно не входящих в полис ДМС (онкология, психиатрия и т.д.);
• подтверждение диагноза лучшими специалистами;
• лечение в медицинских учреждениях по всему миру;
• проведение сложных анализов и высокотехнологичных исследований;
• страховое покрытие расходов на трансплантацию органов;
• весьма немаленькие страховые суммы – от 2 млн долларов.

Количество компаний, занимающихся этим видом страхования, в мире невелико – счёт идёт даже не на сотни, а на десятки. И всего три такие страховые компании представлены в России.

Летом 2018 года первую в РФ программу международного медицинского страхования представила компания «Сбербанк страхование жизни». Увы, но ни по географии клиник, ни по области страхового покрытия отечественный продукт пока не дотягивает до ведущих представителей отрасли. Достаточно привести тот факт, что в пресс-релизе Сбербанка упомянуты медицинские учреждения только в Южной Корее, Германии и Израиле.

Итак, кто же обеспечивает россиян самым качественным (и самым дорогим) медицинским обслуживанием:

1. BUPA. Компания со штаб-квартирой в Великобритании. В России продвигает услуги через стратегического партнёра – компанию «Ингосстрах».
2. Globality Health. Зарегистрирована в Люксембурге. Ключевой партнёр в России – «АльфаСтрахование».
3. Allianz. Была создана в Мюнхене в далёком 1890 году. Предлагает медицинское страхование россиянам через свою дочернюю компанию – «Альянс Жизнь».

В партнёрах у этих «зубров» – ведущие страховые компании России, что лишний раз подтверждает тезис об элитарности системы ММС.

Общие слова, конечно, хорошо, но конкретика – лучше. В качестве примера условий, предлагаемых компаниями ММС, рассмотрим тандем BUPA и «Ингосстрах».

BUPA предлагает клиентам сформировать индивидуальную медицинскую страховку на основе модульного подхода. После приобретения стандартной программы её можно дополнить разнообразными опциями.

Базовая программа от BUPA называется Worldwide Medical Insurance и включает стационарную помощь. Как экстренную, так и плановую. Это показывает ещё одно важное отличие полиса международного страхования от ДМС. В России ДМС опирается на поликлинику – клиента прикрепляют к клиникам из заранее известного списка. Потом добавляются госпитализация и стоматология.

В международном же страховании основным является страховое покрытие госпитализации. Поликлиника подключается по желанию.

Итак, вот что входит в Worldwide Medical Insurance (если не указано особо, то, здесь и далее, величина покрытия по каждому пункту – 100%). Суммарная страховка – 2,55 млн долларов.

Госпитализация и хирургия.

• помещение в стационар (при желании вместе с родителями);
• расходы на лекарства и другие медицинские материалы;
• интенсивная терапия;
• хирургия (включая анестезию);
• консилиумы с участием ведущих врачей;
• восстановление после операции (физио- и мануальная терапии);
• реабилитация после пребывания в стационаре – не более месяца;
• томографии различного рода (компьютерная, позитронно-эмиссионная, магнитно-резонансная).

Психиатрия.

• лечение с ночным размещением в клинике – не более трёх месяцев за весь срок действия страховки;
• помещение в дневной стационар – не более двадцати дней в год.
• Протезирование и трансплантация
• эндопротезы;
• протезы – не более 3400 долларов в год;
• трансплантация органов – 255 тыс. долларов в год на один диагноз.

Ведение беременности и роды.

• роды в стационаре (вместе с до и послеродовым уходом) – не более 11,5 тыс. долларов в год;
• роды дома – 1105 долларов в год;
• осложнения при родах – 2100 долларов в год;
• уход за ребёнком (первые три месяца) – 127,5 тыс. долларов в год.

Онкология.

• лечение в стационаре;
• химиотерапия, радиотерапия, диализ;
• паллиативная помощь – не более 34 тыс. долларов за срок действия страховки;
• уход на дому – не более одного месяца в год.

Скорая помощь.

• доставка на карете скорой помощи в стационар и обратно;
• воздушная транспортировка – не более 8500 долларов в год.

Разное.

• стоматология после несчастного случая;
• врождённые и наследственные заболевания – не более 34 тыс. долларов в год.

После подключения к базовой программе клиент может выбрать одну или несколько дополнительных. Предлагаемый список обширен и учитывает буквально все потребности, которые могут возникнуть.

Привычная нам всем поликлиника. Программа Worldwide Medical Plus включает различные медицинские услуги без необходимости госпитализации. Общее страховое покрытие – 42 500 долларов в год.

• консультации специалистов – не более 35 раз в год;
• выезд врача на дом – только по России;
• физиотерапия, мануальная терапия, остеопатия – до тридцати визитов в год на общую сумму не более 3 тыс. долларов;
• нетрадиционная медицина (китайская, акупунктура, гомеопатия) – 15 посещений в год;
• консультации у психиатра/психолога – не более 30 в год;
• логопедия;
• лабораторные исследования и анализы;
• профилактические осмотры детей до пяти лет – не более 1700 долларов в год;
• сопровождение беременности и уход после родов – 3400 долларов в год;
• амбулаторная стоматология после несчастных случаев – 80% покрытие на сумму не более 850 долларов в год;
• консультации и лечение после госпитализации при трансплантации органов – до 85 тыс. долларов в год.

Программа Worldwide Wellbeing помогает поддерживать здоровье в неизменно отличном состоянии. Диагностика, стоматология, лечение глазных заболеваний. Годовое покрытие – 8 500 долларов.

• диспансеризация (включает в себя все прививки и полный медицинский осмотр раз в два года) – 850 долларов в год;
• стоматология (чистка зубов, пломбирование, ортодонтия) – 5950 долларов;
• услуги окулиста (проверка зрения, подбор очков/контактных линз и т.д.).

Worldwide Medicines and Equipment – программа обеспечивает покрытие расходов на лекарства, выписанные врачом, и на прокат медицинского оборудования различного рода.

• лекарственные средства – 2550 долларов в год;
• аренда оборудования – не более 45 дней в год на каждый диагноз;
• расходы на лекарства при хронических заболеваниях – покрываются на 80% на сумму не более 17 тыс. долларов в год.

Суммарный объем не может превышать 102 тыс. долларов.

Программа Worldwide Evacuation вступает в действие в тех случаях, когда необходимое лечение не может быть выполнено в местной клинике. Обеспечивает покрытие расходов на перелёт в ту страну, где будет оказана медицинская помощь. Причём, не только застрахованного, но и родственников или сопровождающих лиц. В эту же программу входит и возвращение в страну постоянного проживания (репатриация).

Подключение опции «Pre-existing conditions» позволяет включить в страховой полис уже имеющиеся заболевания. Список «разрешённых» недугов весьма обширен. Единственное условие – они должны быть в начальной стадии.

Опция «USA cover» предоставляет доступ к медицинской помощи в США. Будет полезна тем, кто основную часть времени проводит в других странах, но иногда наведывается в Штаты.

Даже при беглом взгляде на список медицинских услуг, входящих в полис ММС, становится понятно, что низкой его стоимость быть никак не может. К сожалению, привести здесь даже примерную сумму невозможно: слишком много факторов влияет на конечный результат.

Например, «Ингосстрах», указывая базовую цену полиса в 7% от страховой суммы, честно признаётся, что после применения всех поправочных коэффициентов финальная ставка может превысить 100% от величины страховки. В этом случае, как прописано в официальных правилах, компания отказывает в заключении договора.