Что такое «Мини-КАСКО»?

Доступность КАСКО для клиентов в последнее время значительно снизилась. На этом фоне растёт интерес к продуктам «Мини-КАСКО», предлагающим существенное снижение ценника. Привлекательная стоимость становится возможной за счёт «урезания» страхового покрытия. При грамотном подходе такие полисы могут быть весьма актуальны.

На рынке автострахования демпинг уже давно является одним из наиболее популярных методов привлечения страхователей. В то же время, чрезмерное снижение стоимости страхования автомобилей всё чаще оборачивается для страховщиков убытками. А удорожание традиционно ведёт к уменьшению портфеля. Чтобы сохранить клиентов, обеспечив положительный финансовый результат по направлению, активно используется «урезание» продукта. Каким образом это может выглядеть на практике?

Надо сказать, что подобные технологии в различных сферах розничных продаж совсем не новы. Например, уже давно не удивляет объём пакета молока 0,9 литра, сниженный на 10% по сравнению с первоначальным номиналом. Или, скажем, пачка творога весом 190 или 180 грамм вместо двухсот. Производители пытаются уменьшить свои расходы за счёт товара. Такие шаги менее заметны для покупателей, чем повышение цен. Вот и со страховыми продуктами по КАСКО происходит примерно то же самое. С той лишь разницей, что здесь подобные инструменты зашли значительно дальше.

Дешёвое КАСКО: реально и востребовано

Сегодня широкое распространение получили так называемые варианты «Мини-КАСКО». Они могут в разы отличаться по стоимости от полноценного полиса, предлагая при этом значительно более скромное покрытие в части рисков или страховых сумм. На фоне текущей экономической ситуации подобные решения приобретают закономерную популярность. Особенно с учётом заметного подорожания «классического» КАСКО за последние пару лет. В качестве аналогии можно упомянуть некоторые случаи покупки мобильных телефонов. Иногда они приобретаются исходя из политики «чтобы звонил». Это может быть связано с финансовыми затруднениями или не востребованностью других опций. Те же самые предпосылки приводят клиентов и к «бюджетному» автострахованию.

Следует отметить, что при покупке Мини-КАСКО от страхователя требуется больше внимания, чем при заключении стандартного договора страхования.

Прежде чем принять решение в пользу эконом-варианта, необходимо тщательно разобраться в его особенностях. Возможные упущения могут стать причиной непонимания продукта и, как следствие, неприятных «сюрпризов» при повреждении авто. С другой стороны, такие страховки позволяют существенно сэкономить, отказавшись от менее актуальных составляющих. А в некоторых случаях калькулятор КАСКО выполняет роль «страхового конструктора», предлагая самостоятельно «скомпоновать» желаемые условия.

Содержание договора Мини-КАСКО

Низкие цены на страховку предлагаются за счёт исключения существенных рисков. Это уменьшает вероятность наступления страхового случая и отличает более дешёвый продукт от базового. В частности, подобные полисы могут предусматривать:

  • уменьшенные лимиты возмещения;
  • выплаты только при невиновности страхователя в дорожно-транспортном происшествии (ДТП);
  • страхование только от угона и тотальной гибели;
  • страхование конкретного перечня кузовных элементов и остекления;
  • большой размер безусловной франшизы.

Данный список не является исчерпывающим, поскольку каждая компания разрабатывает собственные условия подобных страховых договоров. Чтобы лучше понимать их специфику, нелишне ознакомиться с некоторыми примерами соответствующих рыночных предложений.

Условия Мини-КАСКО от «Росгосстраха»

«Антикризисное КАСКО» – именно так называется вариант Мини-КАСКО в «Росгосстрахе». Что это такое при ближайшем рассмотрении? По сути, компания предлагает страхование от наиболее существенных рисков утраты или гибели автомобиля. Кроме того, один раз в течение срока действия полиса страхователь сможет получить возмещение при ДТП по своей вине. Правда, в пределах 30 000 или 50 000 рублей (для отечественных и иностранных машин соответственно). Тем не менее, данный вариант привлекает своей «бюджетностью». Следующие примеры экономии представлены в разделе о Мини-КАСКО на официальном сайте «Росгосстраха» (РГС).

Таблица 1. Стоимость антикризисного КАСКО.

АвтомобильАнтикризисное КАСКООбычное КАСКОЭкономия
Лада Largus19 305 р.35 500 р.46%
Hyundai Solaris28 160 р.60 555 р.53%
Toyota Camry50 680 р.173 880 р.71%
Toyota Land Cruiser Prado96 250 р.208 600 р.54%

Продукт предусматривает бесплатный эвакуатор и возможность расширения территории страхового покрытия при выезде за границу. «Слабое место» данного полиса – крупные ДТП (за исключением случаев конструктивной гибели авто), при которых предлагаемое Мини-КАСКО оказывается почти не актуально. Впрочем, именно этот факт и обеспечивает во многом ценовое преимущество предложения.

Мини-КАСКО от «Либерти Страхование»

Данный страховой полис по стоимости может оказаться дешевле «классического» КАСКО той же компании примерно в три раза. В первую очередь причиной такой ценовой политики является отсутствие в перечне рисков ДТП. Возмещение ущерба предусмотрено в случаях, если имели место:

  • хищение или угон;
  • повреждение автомобиля по вине коммунальных или технических организаций;
  • пожар, взрыв или возгорание автомобиля, а также техногенная авария;
  • повреждение автомобиля в результате стихийных бедствий или падение посторонних предметов техногенного происхождения;
  • повреждение автомобиля, вызванное законными действиями сотрудников правоохранительных органов, аварийных или спасательных служб.

Для тех, кто всё же хочет включить риск ДТП в свой полис Мини-КАСКО, «Либерти Страхование» предлагает вариант с использованием крупной условной франшизы. Если ущерб автомобиля одновременно превышает 15% от его стоимости и сумму 150 000 рублей, выплата производится в полном объёме. При меньшей сумме убытка возмещение не осуществляется. Такой договор обойдётся клиентам примерно в два раза дешевле обычного полиса.

«Бюджетное» КАСКО компании «Тинькофф Страхование»

При расчёте стоимости страхования автомобиля на официальном сайте организации сразу предлагается три варианта цены. Максимальная предполагает полноценную страховку, а минимальная (ниже в разы) – только покрытие рисков угона и полной гибели транспортного средства. Средний вариант содержит существенную скидку за счёт применения франшизы и условия ремонта не у официального дилера. Краткая информация об особенностях содержания каждого продукта указана там же. Таким образом, страхователь сразу может наглядно оценить основные параметры предложений.

Кроме того, онлайн «Конструктор» позволяет при необходимости индивидуально определить условия договора страхования по ряду основных позиций. Клиент получает возможность самостоятельно найти оптимальное соотношение качества и цены страховки. При этом страхователь может регулировать:

  • покрытие риска повреждений (по умолчанию покрываются только угон и полная гибель авто);
  • наличие и размер франшизы;
  • ограничения использования автомобиля (по территории, пробегу или дням недели).

Также имеется возможность включения некоторых дополнительных опций (техпомощь на дороге, страхование багажа в автомобиле и прочее). Выбранная комбинация условий может оказаться ближе как к полноценному страхованию автомобиля, так и к уровню Мини-КАСКО. Что, разумеется, влияет на стоимость полиса в сторону увеличения или уменьшения соответственно.

Мини-КАСКО от «РЕСО»

Вариант Мини-КАСКО в компании «РЕСО-Гарантия» носит название «КАСКО-Профи». Стоимость такого договора декларируется страховщиком в размере от 5 000 рублей. Правда, в официальном примере расчёта (Ford Focus 2011 года, 28-летний водитель со стажем вождения 10 лет) цена составляет 9 500 рублей. Впрочем, и эта сумма видится на удивление приемлемой. Что же страхователь получает взамен?

Похожие условия продукта когда-то применялись в Мини-КАСКО «РОСНО» («Альянс»). По сути, полис «КАСКО-Профи» является усовершенствованным аналогом инструмента ОСАГО. Действует он только при отсутствии вины страхователя в случившемся ДТП, а страховая сумма составляет 400 000 рублей. В то же время, ущерб возмещается путём направления на ремонт (вместо калькуляции с учётом износа). Убытки, не связанные с дорожными инцидентами, по данному полису не покрываются.

Дополнительные варианты «бюджетного» страхования предлагает онлайн калькулятор КАСКО организации. В частности, здесь можно определить стоимость «КАСКО-Профи» при включении в покрытие риска хищения или выяснить скидку (а она существенна) при обычном («полноценном») страховании с франшизой. Возможно и страхование только от ущерба. Такой ассортимент продуктов Мини-КАСКО позволяет осуществлять оформление страховок совершенно различных ценовых уровней.

Мини-КАСКО «Согласия»

Достаточно простой и, во многом, классический способ сэкономить на страховании автомобиля предлагает компания «Согласие». В качестве Мини-КАСКО здесь используется так называемое условие «сто за пятьдесят». При заключении договора клиент оплачивает половину стандартного ценника, что «активирует» покрытие рисков только в части полной утраты машины. При обращении за возмещением меньшего ущерба страхователь должен оплатить вторую половину базовой премии. Во многом данная программа является одним из вариантов продукта «пятьдесят на пятьдесят», уже давно известного на рынке.

Мини-КАСКО от «Ингосстраха»

Собственно, в данном случае речь не идёт о каком-то универсальном страховом продукте. В рамках эконом-варианта компания предлагает страхование только по рискам угон или полная конструктивная гибель транспортного средства (при ущербе свыше 75% от стоимости авто). Цена страховки при этом оказывается в разы ниже ценника обычного полиса. Однако более детальные условия страхования Мини-КАСКО зависят от региона и марки автомобиля. Таким образом, для получения подробной информации необходимо обращаться в «Ингосстрах» непосредственно по месту нахождения машины.

Декларируются также инструменты для снижения стоимости «классического» КАСКО. В частности, ощутимые скидки предоставляются при установлении франшизы (до 59% в части риска «Ущерб»). Кроме того, дисконт по риску «Ущерб» предоставляется при исключении из страхового покрытия:

  • бампера и зеркал – 15%;
  • остекления – 10%;
  • фар – 10%;
  • колёс – 5%.

Наряду с этим, как обычно, заметно удешевит полис установка противоугонных средств или системы мониторинга вождения.

Цена и качество

Эти два параметра, пожалуй, и определяют конкурентную привлекательность того или иного продукта. При умелом подходе «бюджетные» варианты страхования автомобиля могут оказаться весьма кстати. Конечно, «полноценное» КАСКО всегда предпочтительнее для защиты своего «железного коня». Но стоимость такого договора сегодня далеко не для всех подъёмна. В подобных случаях страхователи часто идут на урезание рисков для удешевления полиса.

С другой стороны, можно встретить большое количество отрицательных отзывов о Мини-КАСКО. Чем именно бывают недовольны клиенты в отношении таких продуктов? При ближайшем рассмотрении, случаи негативного опыта здесь делятся на две категории:

  1. Недовольство страховой компанией.
  2. Недовольство условиями страхования.

Что касается последнего, то, как правило, речь идёт о недопонимании условий полиса клиентами. Вина ли это страховщика или самих страхователей – сложно определить в таких примерах. Но в результате обоснованный отказ в урегулировании страхового случая может стать для потерпевших полной неожиданностью. Если же говорить о качестве работы страховых организаций, то вряд ли это имеет отношение к самим продуктам Мини-КАСКО. Плохая работа страховщика может свести на нет любые условия полиса.

В то же время, в некоторых практических примерах «урезанные» полисы видятся вполне логичным приобретением. Например, при хранении машины в охраняемом гараже или на охраняемой стоянке риск угона существенно снижается. Это является доводом в пользу исключения его из покрытия рисков в целях экономии. Или, скажем, временно не использующийся автомобиль иногда резонно застраховать только от угона. Да, и стоячая машина может пострадать в результате ДТП. Но всё же это менее вероятно, чем при полноценной её эксплуатации. Главное при этом – чётко понимать характеристики того или иного продукта. Только в этом случае можно объективно оценить имеющиеся предложения и сделать правильный выбор.

ОСАГО с экономией до 78%

Рассчитаем стоимость ОСАГО в 16 страховых компаниях. Покупка полиса в несколько кликов, без комиссии, офисов и курьеров.