Что делать владельцу полиса КАСКО в случае ущерба от ПДТЛ?

Данная памятка освещает действия владельца полиса КАСКО в случае, когда застрахованному транспортному средству нанесён ущерб в результате противоправных действий третьих лиц. Соблюдение требований страховых компаний позволит получить страховую выплату без затруднений. Страхователю необходимо помнить, что действующее законодательство может требовать других, дополнительных действий вдобавок к перечисленным.

ПДТЛ – противоправные действия третьих лиц, повлёкшие за собой ущерб застрахованному транспортному средству. Данное понятие включает в себя ситуации, когда автомобиль был поцарапан, получил вмятины, будучи припаркованным, был облит краской, либо на него были сброшены с высоты предметы. Также под понятие повреждений в результате ПДТЛ подпадают случаи, когда транспортное средство повреждено в результате попытки угона или хищения оставленного в салоне имущества, например, были взломаны двери или разбиты элементы остекления.

Что делать страхователю, который обнаружил, что в его отсутствие автомобиль получил подобные повреждения, чтобы правильно оформить происшествие и не потерять возможность получения страховой выплаты?

1. Не перемещать транспортное средство! Дабы доказать, что автомобиль был повреждён в результате ПДТЛ, а не по неосторожности страхователя, скорее всего, понадобится осмотр места происшествия сотрудником полиции. Без этой процедуры не будет возбуждено уголовное дело, а ведь это необходимое условие получения страховой выплаты по риску «ущерб в результате противоправных действий третьих лиц».
2. Сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая. В страховом полисе указаны круглосуточные телефоны страховщика, по которым необходимо позвонить, обнаружив повреждения автомобиля. Требования страховых компаний по оформлению ущерба в результате ПДТЛ могут отличаться. Поэтому необходимо спросить у сотрудника страховой компании, какие действия необходимо произвести, кроме перечисленных в данной памятке.
3. В дальнейшем не лишним будет проконсультироваться у юриста страховой компании в случае сомнительных ситуаций при оформлении протокола. Как будет рассмотрено ниже, интересы сотрудников полиции и страхователя в этом случае иногда противоречат друг другу, поэтому иногда случается, что сотрудники полиции подталкивают страхователя к нарушению правил страхования КАСКО.
4. Обратиться в местное отделение полиции. Участкового необходимо вызывать на место происшествия по телефону. Нельзя ехать в отделение полиции на повреждённом автомобиле! Иначе в постановлении будет указано, что осмотр происшествия не мог быть произведён, так как потерпевший, то есть страхователь, покинул место происшествия. Это послужит основанием для отказа в возбуждении уголовного дела и, как следствие, очень вероятного отказа в получении страховой выплаты.
5. В ожидании прибытия участкового записать контактные данные свидетелей. Таковыми могут быть все лица, которые находились рядом в момент обнаружения повреждений страхователем. Свидетели могут подтвердить, при каких обстоятельствах, в каком месте и в какое время происходили события.
6. Подать заявление о привлечении к уголовной ответственности лиц, повредивших автомобиль согласно соответствующей статье УК РФ. Тщательно опишите место, время, обстоятельства происшествия, укажите данные о транспортном средстве: госномер, марку, модель. Опишите, какие повреждения были получены и/или какое имущество похищено. Если страхователь не опишет обстоятельства и не настоит на внесении их в протокол, то в постановлении о возбуждении уголовного дела возникнет формулировка «при невыясненных обстоятельствах». Это может послужить причиной отказа в страховой выплате, так как возникнет вопрос, что именно произошло: ПДТЛ или ДТП, или неосторожность самого страхователя. Для выплаты компенсации по страховому случаю страховщику необходимо иметь точное и документально доказанное подтверждение того, что произошёл страховой случай и какой именно.
7. Страхователю необходимо знать, что по факту ПДТЛ может быть возбуждено дело об уголовном либо административном правонарушении. Последнее происходит, если страхователь признает нанесённый ущерб незначительным. Подобные дела раскрываются редко, поэтому зачастую сотрудники полиции предлагают потерпевшему внести в протокол фразу о признании ущерба незначительным, чтобы не заводить уголовное дело и не портить статистику раскрываемости преступлений. Однако страхователю стоит знать, что подобная формулировка – верный путь к отказу в получении страховой выплаты. Ему следует настаивать на значительности ущерба и на возбуждении уголовного дела.
8. Нельзя указывать в заявлении, что страхователь не имеет претензий к кому бы то ни было или что обращение в полицию он совершает только с целью получения страховой выплаты, так как имущество застраховано. Подобные фразы, как и признание незначительности ущерба, могут повлечь за собой совершенно правомерный отказ в страховой выплате на основании ч. 4 ст. 965 Гражданского Кодекса РФ. В результате таких действий наступает вина страхователя в невозможности реализации права суброгации страховщика. Иначе говоря, страховая компания лишается шансов взыскать убытки, если лица, виновные в нанесении ущерба, будут обнаружены и привлечены к ответственности. А это – основание для освобождения страховщика от возмещения ущерба страхователю. Таким образом, если страхователю откажут в возбуждении уголовного дела, это не должно быть основано на его собственных показаниях. Тогда обязательства страхователя по отношению к страховой компании будут выполнены.
9. Заявление надо зарегистрировать в ОВД и на его копии проставить номер по КУС – книге учёта сообщений. Копия с номером понадобится страхователю для предъявления в страховую компанию и послужит доказательством выполнения обязательств перед страховщиком вне зависимости от того, было отказано в возбуждении уголовного дела или нет.
10. Провести экспертизу транспортного средства. Она понадобится не только для определения суммы страховой выплаты, но и для предъявления в полицию перед тем, как там вынесут постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела. Перемещать автомобиль для проведения экспертизы можно только после оформления ПДТЛ и разрешения сотрудников страховой компании на перемещение автомобиля с места происшествия.
11. Если страхователю было отказано в возбуждении уголовного дела, основанием должна быть указана статья 24 УК РФ часть 1 пункт 2 (отсутствие в деянии состава преступления), а не статья 24 часть 1 пункт 1 (отсутствие события преступления). Если отсутствовало событие, отсутствовал и страховой случай. Если страхователь правильно написал заявление, о чем шла речь выше, а органы полиции выдали постановление со ссылкой на этот пункт статьи, страхователь может настаивать на изменении формулировки. Стоит знать, что постановление подлежит обжалованию в течение 10 дней. Вот почему необходимо предупредить сотрудников полиции, что страхователь будет обжаловать постановление, если формулировку не изменят на нужную.
12. Внимательно перечитывать постановление. В нём не должно быть формулировок о том, что страхователь «обратился за получением справки» или «для фиксирования повреждений». Если страхователь не указывал ничего подобного в заявлении о возбуждении уголовного дела, как рекомендовано выше, то нет и оснований для подобных формулировок в постановлении. Если они возникли, необходимо настаивать на замене формулировок, объясняя, что в таком виде постановление будет обжаловано.
13. Необходимо следить за уголовным делом и его закрытием или приостановкой, ведь постановление о прекращении уголовного дела понадобится для предъявления в страховую компанию. После закрытия уголовного дела или его приостановлением страховщик производит выплату компенсации за ущерб. Уголовное дело может быть закрыто в связи с обнаружением лиц, нанёсших повреждения автомобилю, либо в связи с невозможностью найти таковых.
14. Минимально необходимый для предоставления в страховую компанию комплект документов для выплаты страховой компенсации по риску «ущерб в результате ПДТЛ»:
    • Оригинал полиса КАСКО;
    • Квитанция об оплате страховой премии;
    • Паспорт страхователя;
    • Документы на автомобиль;
    • Справка из полиции (талон о приёме заявления);
    • Постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела;
    • Постановление о прекращении уголовного дела.

Вполне разумно проявить предусмотрительность и внести риск ПДТЛ в страховой полис. Как показывают расчеты на калькуляторе КАСКО, это лишь ненамного увеличивает стоимость страховки. Однако в случае наступления страхового события сбережёт страхователю не одну тысячу рублей.