Ремонт и выплаты без справок: почему компания отказывается выполнять свои обязательства?

Чтобы получить выплату в рамках КАСКО после ДТП, необходимо предоставить в страховую компанию бумаги из компетентных органов или Извещение о ДТП. Однако широкое распространение на рынке получила опция, предполагающая компенсацию ущерба без предоставления указанных документов.

Как правило, размер и условия такой выплаты оговариваются Правилами и/или договором страхования. Обычно речь здесь идёт о повреждениях лакокрасочного покрытия кузова и стеклянных элементов, однако иногда опция распространяется и на антенны.

В большинстве случаев условие выплаты без справок по умолчанию включено во все полисы КАСКО конкретного страховщика. Однако некоторые компании предлагают данную опцию за отдельную плату. При этом её стоимость обычно не превышает трёх-пяти процентов премии.

Какие варианты предлагает рынок?

Выплаты без подтверждающих документов обычно имеют ряд ограничений:

  1. Без справок можно отремонтировать только конкретные виды повреждений некоторых элементов авто (чаще всего только повреждения стеклянных элементов).
  2. Устанавливается лимит ответственности по выплатам без справок (обычно 2-5% страховой суммы).
  3. Определяется максимальное количество выплат в течение срока действия договора (обычно одно-два).
  4. Предусматривается максимальное количество элементов, повреждённых при одном страховом случае (обычно не более двух).

Например, по стеклянным элементам возможны следующие позиции:

  • Выплата без документов при повреждении любых элементов внешнего остекления (включая зеркала и фары).
  • Выплата при повреждении элементов, приведённых в соответствующем перечне правил КАСКО.
  • Выплата при повреждении боковых зеркал заднего вида вместе с элементами корпуса.

По кузовным деталям обычно оговаривается отдельный список.

При этом договором может предусматриваться выплата без справок, например, только по «стеклу».

В таком случае даже незначительные повреждения кузова придётся оформлять по всем правилам.

В отношении лимита возмещения наиболее распространены следующие варианты.

  1. Предельный размер возмещения устанавливается в денежном выражении (обычно в валюте договора – например, 15 000 рублей, 200 евро и так далее).
  2. Лимит возмещения устанавливается в процентах от страховой суммы (обычно не более 5%, чаще 3%).
  3. Лимит установлен как в процентах, так и в денежном выражении (например, в размере 3%, но не более 10 000 рублей).
  4. Максимальное возмещение напрямую не устанавливается (сумма ограничивается только стоимостью необходимых ремонтных работ).

Иногда страховщики прямо прописывают ситуацию, которая должна привести к ущербу. Например, это может быть повреждение стёкол в результате отскока камней при движении по дороге или иные эксплуатационные повреждения. В остальных случаях без бумаг из компетентных органов не обойтись.

Бывает также, что предусмотрены исключения по выплатам без документов. Среди таковых встречается, в частности, кража отдельных деталей транспорта.

Понятно, что такого рода ограничительные меры для автолюбителя крайне не выгодны.

В некоторых случаях характер повреждений не имеет значения. Отправной точкой считается лимит возмещения, в пределах которого выплата производится в любом случае. Однако далеко не все компании придерживаются такой политики. Большинство страховщиков не заплатит без справок, если имеется вмятина или разрыв металла. В отношении кузова при отсутствии подтверждающих бумаг обычно можно рассчитывать в лучшем случае на покраску.

Предельное количество выплат без документов может устанавливаться как суммарное, так и отдельно по кузову и остеклению. При наличии таких ограничений лимит составляет, как правило, от одного до трёх обращений. Вместе с тем, этих ограничений может и не быть.

Возможные особенности

Как видно, существуют разные варианты условий выплаты без подтверждающих документов. Поэтому использовать данный инструмент необходимо, что называется, «со знанием дела». В том числе нелишне понимать следующие нюансы.

  1. Ни один страховщик не заплатит без справок при повреждении внутренних элементов салона.
  2. Урегулирование убытка без документов может не производиться в отношении элементов обвеса и тюнинга (включая тонировку). Кроме того, чаще всего к исключениям приравниваются повреждения люка авто или стеклянных панелей крыши.
  3. Иногда компания ничего не заплатит, если стоимость повреждений превышает лимит ответственности по выплатам без документов. Например, при лимите «упрощённого» возмещения 15 000 рублей и повреждениях на 16 000 рублей, страховщик может вообще ничего не выплатить.
  4. Если договором предусмотрено, что выплата без документов выплачивается только при одном повреждённом элементе, даже незначительное повреждение «соседней» детали кузова может оставить страхователя без возмещения.
  5. В Правилах страхования касательно выплат без справок иногда встречаются формулировки «страховщик имеет право» или аналогичные. Понятно, что в данном случае компания формально не принимает на себя обязательств платить без документов. А значит, всегда может в этом отказать. Возможны также фразы «если предусмотрено договором», требующие прямого указания на соответствующую опцию в тексте полиса.
  6. Если компенсация без документов предусмотрена только при повреждениях остекления кузова (салона), за боковые зеркала могут не заплатить. Потому что чаще всего они не считаются частью такого остекления. Кстати, формально и многие наружные светосигнальные элементы состоят из пластика, а не из стекла, хотя в случае происшествия по ним вопросов обычно не возникает.
  7. Некоторые компании практикуют урегулирование убытков без документов только при направлении на ремонт. В этой ситуации для получения компенсации «деньгами» придётся предоставлять подтверждающие бумаги.
  8. Некоторые страховые компании устанавливают разный лимит возмещения без документов для отечественных машин и иномарок.

Тем не менее, далеко не всегда условия «упрощённых» выплат таят в себе только ограничения и потенциальные сложности. Некоторые страховщики при повреждении нескольких элементов авто предоставляют собственнику авто выбрать один, ремонт которого будет оплачен.

ОСАГО с экономией до 78%

Рассчитаем стоимость ОСАГО в 16 страховых компаниях. Покупка полиса в несколько кликов, без комиссии, офисов и курьеров.

Читайте также