Экономия на КАСКО: скидка за откровенность

Не секрет, что возможность получить быстрый расчёт по КАСКО без лишних вопросов со стороны страховщика привлекает автолюбителей.

Удобно, когда базовых характеристик автомобиля и данных по возрасту и стажу водителей достаточно для калькуляции. Компании идут навстречу страхователям, стараясь обходиться минимальным набором сведений при подготовке ценовых предложений. Но зачастую в результате проигрывают все: и страховые организации, и их клиенты.

Почему? Тарифы по КАСКО напрямую связаны с вероятностью наступления страхового случая и «ожидаемым» размером выплаты. Эти величины оцениваются исходя из заявленной клиентом информации. Чем её больше – тем точнее оценка, справедливее тариф. И наоборот: недостаток «вводных» порой приводит к менее объективной стоимости полиса.

Как считают КАСКО при нехватке сведений?

Что происходит при нехватке информации для полноценного расчёта тарифа? Страховой компании приходится самостоятельно восполнять пробелы. Но страховщики не могут позволить себе додумывать за страхователя его положительные стороны, поскольку из-за этого могут оказаться в минусе. Как следствие, по недостающим (незаявленным) позициям для расчёта нередко применяются худшие варианты. В частности:

  • Если клиент не сообщит, что его машина в ночное время находится в гараже или на охраняемой стоянке, компания «автоматически» предполагает хранение авто во дворе. Последний вариант считается менее безопасным, а страхователь получает более высокий тариф.
  • Многие страховщики готовы снижать стоимость услуги для обладателей положительной страховой истории. Не упомянув о безубыточном страховании в другой компании, можно упустить скидку 5 - 10%.
  • Иногда страховые организации готовы существенно «падать» в цене при ограниченном использовании авто, например по пробегу или дням эксплуатации. Но если у страховой компании нет данных о том, что клиент выезжает на машине только по выходным дням, страховка будет рассчитана «по полной программе».

И так далее. Набор дополнительных условий, оказывающих влияние на цену страховки, зависит от страховщика. Если по одному или нескольким из них предположения страховой организации ошибочны – тариф окажется несправедливо завышен. «По умолчанию» будут применены повышающие коэффициенты (или не будут применены понижающие), чего не случилось бы при наличии соответствующих заявленных данных.

Рынок диктует свои условия

Возможно, несколько лет назад страховые компании в большей степени могли себе позволить «грубый» расчёт, закладывая в него лишние риски. Но сегодня такая политика всё чаще оборачивается потерей клиентов, для которых актуальность ценового вопроса значительно возросла. С другой стороны, неоправданный демпинг чреват отрицательным финансовым результатом работы, что сводит на нет любой рост объёма продаж.

В силу сложившихся обстоятельств проявляется тренд максимально детального подхода к анализу рисков.

Проще говоря, компании стремятся индивидуально анализировать каждого клиента, изыскивая возможности для снижения тарифа. С одной стороны, тем самым они повышают конкурентоспособность своих предложений. А с другой – снижение цены получается обоснованным, что не приводит к всплеску убыточности.

Индивидуальный подход на практике

На фоне падения рынка КАСКО конкуренция на нём обостряется, что побуждает страховщиков всё более внимательно относиться к каждому страхователю. Идёт активная аналитическая работа, призванная находить статистические и моделируемые основания удешевления предложений. Несмотря на повсеместное развитие технологий, еще не так много страховых компаний перешли к использованию машинного обучения. Лидеры такого аналитического подхода – «Ренессанс Страхование», где внедрение нейросетей проводится на всех этапах работы, начиная от принятия на страхование в компанию.

Подход страховщика основан на глубоком изучении накопленной статистики. За итоговым тарифом скрываются сложные аналитические модели, дающие на выходе выгодную «конвертацию» положительных сторон клиента. Кроме того, калькулятор КАСКО «Ренессанс Страхования» предусматривает широкую линейку комбинаций параметров расчёта.

Известны так называемые «конструкторы КАСКО» и в исполнении других страховых организаций. Продукты такого рода призваны чётко соответствовать запросам потребителей услуг, в итоге не переплачивающих за ненужные опции. В совокупности с грамотными дисконтными программами подобные схемы часто обеспечивают привлекательную стоимость полиса.

Как добиться лучшей стоимости КАСКО?

В описанной ситуации напрашивается вывод: при сравнении вариантов автолюбителю не стоит пренебрегать подробным объяснением своих нужд, предоставлением дополнительных сведений о себе. Наоборот – стоит быть откровеннее. В том же «Ренессанс Страховании» специалисты стремятся найти в ответах клиента причины для удешевления полиса. А если страховые компании готовы сами искать поводы для скидок, зачем им препятствовать?

Автолюбителям, ещё не успевшим себя зарекомендовать, страховщики могут предложить уже упомянутую ранее телематику. В то же время, опытные «семейные» страхователи обычно платят за полис меньше без каких-либо «проверочных» инструментов. Игроки рынка проявляют гибкость, стараясь подбирать интересные варианты для любых покупателей.

Как правило, чем больше «хорошего» страховщик знает об автолюбителе, тем дешевле последнему обходится страховка КАСКО.

Вот и получается, что больше всего сэкономить удаётся страхователям, готовым вести развёрнутый диалог. Конечно, при таком раскладе поиск подходящего продукта бывает менее удобным и быстрым. Но только так получится «выжать максимум» из страховых организаций, добившись действительно справедливого ценника.

ОСАГО с экономией до 78%

Рассчитаем стоимость ОСАГО в 16 страховых компаниях. Покупка полиса в несколько кликов, без комиссии, офисов и курьеров.