Что и от чего можно защитить? Виды автострахования.

Автострахование условно можно поделить на три части:

1. Страхование вашей ответственности перед третьими лицами (ОСАГО и ДОСАГО).
2. Страхование автомобиля от ущерба и угона (КАСКО).
3. Страхование жизни и здоровья пассажиров транспортного средства (НС).

Если что-то из написанного выше вам не знакомо, то стоит уделить несколько минут этой статье. Как показывает практика, полезная информация может помочь сэкономить много времени.

Гражданская ответственность (ГО) – это обязанность виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц. При этом вред может быть нанесен жизни, здоровью или имуществу пострадавших.

Самый распространенный вид страхования ГО – ОСАГО. Т. е. обязательное страхование вашей ответственности перед потерпевшей стороной. Существует и добровольное страхование ГО – ДОСАГО или как его еще называют ДГО.

Рассмотрим два этих вида в отдельности.

1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
   Страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП.
   Размеры компенсации ограничены: лимит выплат по вреду здоровью и жизни – 160 000 руб. на каждого пострадавшего, лимит по ущербу имуществу – 160 000 руб. на всех потерпевших или 120 000 руб. на одного.
   ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев. При отсутствии полиса собственнику автомобиля грозит штраф и помещение авто на штраф-стоянку. Кроме этого, без полиса ОСАГО нельзя поставить авто на учет в ГИБДД, пройти техосмотр.
2. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).
   Страховые случаи здесь те же, что и по ОСАГО, но ДОСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ОСАГО максимальный размер компенсации.

   Главная цель ДОСАГО – увеличение лимита ответственности. Очевидно, что размер выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности (120 или 160 тысяч рублей) относительно невелик и может не покрыть стоимость одного крыла или двери дорогостоящей иномарки. А это значит, что разницу будете доплачивать вы из своего кармана. Чтобы такого не произошло, было придумано ДОСАГО, лимиты ответственности по которой составляют от 300 тысяч до нескольких миллионов рублей. И самое главное – ДОСАГО не стоит дорого. Обычная цена полиса ДОСАГО лимитом в 1-3 миллиона рублей составляет всего 1-5 тысяч руб.

   Если вы:
   — молодой или неопытный водитель;
   — проживаете в большом городе с высокой интенсивностью движения;
   — не уверены, что сможете самостоятельно заплатить за ремонт дорогостоящей иномарки.
   то рекомендуем задуматься о приобретении полиса ДОСАГО.

3. Зеленая карта (международный полис ОСАГО).
   Если Вам приходиться выезжать на своем авто в другие страны, то на время пребывания за рубежом Вам необходима «Зеленая карта» (англ. Green Card). Называется он так, потому что бланк данного документа во всех странах зеленого цвета. Без действующего полиса Вас просто не впустят на территорию другого государства.
   Такое страхование обязательно за рубежом на территории 45 стран мира, которые являются членами Международной системы «Зеленая карта». Это все государства Европы и ряд стран Азии и Африки. Полис выдается страховой компанией страны - члена «Green Card» и действителен на территории всех государств - участников соглашения.

   «Зеленая карта» работает на подобии ОСАГО. Моторное Бюро страны, на территории которой произошел страховой случай производит документальное оформление ДТП и возмещение ущерба, причиненного третьим лицам владельцем «Зеленой карты», пребывающим в этой стране. В последующем данные затраты компенсируются страховой компанией, выдавшей полис своему клиенту.

   Страховые случаи такие же, как и для ГО – причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Страховые суммы (размеры компенсаций) устанавливаются в соответствии с законодательством страны, в которой совершено ДТП.

Попав в ДТП в качестве потерпевшей стороны далеко не всегда можно получить полную компенсацию ущерба по полису ОСАГО виновника, а ДОСАГО у него может и не оказаться, тогда вам придется взыскивать компенсацию через суд. Дело это малоприятное и весьма хлопотное, не говоря уж о том, что виновник может быть малоимущим, что приведет к затягиванию выплат на месяцы, а то и годы.

То же самое и с другими неприятными событиями, в результате которых машина повреждена, а ДТП и вовсе не было. Речь идет о стихийных бедствиях, падении деревьев или сосулек, действиях злоумышленников, пожаре или поджоге, камне в лобовое стекло и т. д. и т. п., не говоря уже об угоне.

Для защиты от этих неприятностей существует КАСКО.
Это добровольный вид страхования, защищающий имущество страхователя, а именно автомобиль и его дополнительное оборудование вне зависимости от того, что послужило причиной нанесения вреда ТС (рассчитать стоимость полиса можно на онлайн калькуляторе КАСКО).

Страховое покрытие по КАСКО распространяется на два основных риска:

• хищение (угон);
• ущерб.

Можно застраховать авто только от ущерба, без угона. Это называется «частичное КАСКО». А вот застраховать ТС только от угона, без ущерба, будет проблематично, страховые компании относятся с недоверием к такому варианту защиты ТС.

Бесспорно, что любому автовладельцу дорого его авто и материальное благополучие. Но собственное здоровье, жизнь близких – дороже.
Для их защиты существует страхование от несчастного случая (НС).
Страховой случай – причинение вреда жизни или здоровью водителя и пассажиров в результате повреждения или гибели автомобиля. Возмещение выплачивается пострадавшим или их родственникам в случае смерти, постоянной потери трудоспособности (инвалидности), временной потери трудоспособности в результате полученных травм.

Страхование от НС возможно в двух вариантах:

• по паушальной системе страхуется весь салон автомобиля и выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших;
• по системе мест на определенную сумму страхуется каждое место в автомобиле.

Данный вид страхования добровольный. Страховую сумму может назначить сам клиент. Следует отметить, что тарифы на страхование от несчастного случая вполне приемлемы и составляют от 0,3 до 1 % от страховой суммы.

В заключение о комплексных договорах автострахования.
Полис ОСАГО – это всегда отдельный документ установленного образца, который приобретается на каждое транспортное средство. То же самое касается договора КАСКО – он привязан к конкретному автомобилю.

Договоры ДОСАГО и страхования от несчастного случая в принципе могут быть оформлены отдельным документом, но с обязательной жесткой привязкой к конкретному транспортному средству. Хотя такой вариант используется крайне редко, так как страховщики прилагают максимум усилий, чтобы клиент приобрел в первую очередь полис КАСКО и без него редко страхуют ДОСАГО и НС.

Поэтому практически все страховые компании предлагают комплексные договоры автострахования. Они включают в себя все три вида добровольного страхования для определенного автомобиля: КАСКО, ДОСАГО, НС. При этом КАСКО выступает как основной и обязательный, а ДОСАГО и НС – как дополнительные. Если клиент не желает страховать дополнительные виды, то соответствующие разделы договора не используются. Для того, чтобы заинтересовать клиента в заключении комплексного договора, включающего все три вида страхования («три в одном»), СК, как правило, дают существенные скидки по дополнительным видам, а иногда и по всем трем. Бывают также случаи, когда при покупке КАСКО и ДОСАГО страховка НС предоставляется в подарок (или наоборот – ДОСАГО в подарок при покупке НС).

Поэтому, если Вы приняли окончательное решение по страхованию Вашего авто и определились с необходимыми Вам видами защиты, то желательно заключать комплексный договор, причем одновременно с оформлением полиса ОСАГО. Это в большинстве страховых компаний даст Вам возможность получить наибольший материальный выигрыш без потери качества.