Ваш регион:Вся Россия
СТРАХОВОЙ НАВИГАТОР ВСЕ СТАТЬИ

Залоговое КАСКО в надежной страховой компании

Автокредитование прочно вошло в жизнь российских автолюбителей. Кто-то видит выгоду в приобретении машины в рассрочку, а кому-то просто недостает средств на покупку личного транспорта. Так или иначе, эта разновидность кредита становится все более популярной. Как известно, одним из обязательных условий кредитного договора является покупка полиса добровольного автострахования.

Калькулятор КАСКО - моментальный онлайн расчет:

0 5 млн 1 млн 2 млн 3 млн 4 млн
0 100 000 150 000 50 000

При этом чаще всего банк жестко регламентирует перечень необходимых рисков, а также запрещает снижать стоимость страховки при помощи франшизы. Кроме того, автовладельцу приходится отказываться от оплаты полиса в рассрочку. А ведь именно эти параметры позволяют существенно сэкономить при оформлении страхового договора. Наряду с упомянутыми требованиями банк-кредитор, как правило, настаивает на покупке КАСКО в страховой компании с соответствующей аккредитацией. Если заемщик заключает договор страхования транспорта с нарушением рекомендаций банка, ему грозят самые серьезные последствия. Кредитная организация может применить к такому клиенту штрафные санкции вплоть до расторжения договора автокредитования. Поэтому стоит заранее ознакомиться с требованиями банка относительно порядка и условий страхования залогового транспорта, особенно если автолюбитель использует для расчета цены онлайн калькулятор КАСКО.       

Как в подобных обстоятельствах найти надежного страховщика и что следует знать, чтобы приобрести страховку по выгодной цене? Конечно, в первую очередь стоит изучить отзывы других автовладельцев и просмотреть рейтинг лучших страховых компаний по КАСКО. Однако наряду с этим нужно учесть ряд особенностей, характерных для страхования залогового транспорта.

Аккредитованный страховщик

Итак, какими же критериями руководствуются банки при составлении списка страховщиков-партнеров? Можно ли без опаски покупать КАСКО в страховой компании из данного перечня? Любой крупный банк непременно проанализирует финансовую отчетность организации, выразившей желание страховать залоговый транспорт. В этом нет ничего удивительного, ведь если автостраховщик не выполнит обязательства по выплате, пострадает не только заемщик, но и банк.

Однако необходимо заметить, что соответствие уровню финансовой устойчивости отнюдь не единственное требование к страховщику. Не менее важным параметром является необходимость размещения на счетах банка депозита. Таким образом, у банкиров появляется возможность влиять на выплаты страховых компаний по КАСКО, ведь размещение денежных средств на расчетном счету кредитной организации является своеобразным залогом. Но стоит учесть, что банки-залогодатели, как правило, используют возможности влияния на решение страховщиков в редких случаях, когда речь идет о крупном ущербе.

Обобщая вышеприведенные данные можно выделить два главных критерия отбора страховых компаний:

  1. Высокий уровень финансовой устойчивости, подтвержденный бухгалтерской отчетностью.
  2. Возможность размещения крупного депозита на счетах банка.


Любая солидная кредитная организация принимает в расчет оба приведенных критерия. Другими словами, банк не аккредитует страховую компанию, у которой проблемы с деньгами. При этом страхователю не стоит уповать лишь на мнение финансовых аналитиков банка, ведь и они порой ошибаются. Лучшим решением будет изучение отзывов о КАСКО в страховых компаниях, входящих в перечень аккредитованных. Такой подход позволит исключить вероятность приобретения добровольной автостраховки в неблагонадежной компании.

Автостраховка по правилам

Как уже было сказано, оформление КАСКО в страховой компании, неаккредитованной при банке, чревато для автовладельца существенными финансовыми потерями. По этой причине еще на этапе согласования кредита нужно уточнить у банкиров, где можно ознакомиться со списком страховщиков-партнеров кредитной организации. Обычно данная информация находится в открытом доступе на сайте банка. Уточнять эти сведения необходимо именно у залогодателя, ведь порой неаккредитованные страховщики в погоне за прибылью все же страхуют залоговый транспорт.

Также собственнику кредитного автомобиля будет полезно ознакомиться с требованиями банка к условиям страхования. Сотрудники страховой организации иногда допускают ошибки при заполнении договоров, поэтому нужно всегда читать заполненный документ и сверять его условия с правилами залогодателя. Обычно требования отечественных банков к условиям страхового договора достаточно универсальны, потому можно выделить несколько основных параметров, на которые следует обратить внимание в первую очередь.

  • В качестве выгодоприобретателя по рискам «Гибель авто» и «Хищение» указывается залогодатель.
  • Страховщик несет ответственность по договору с момента его подписания.
  • Страховая сумму не должна быть менее остатка задолженности по автокредиту.
  • Договор не предусматривает ограничений по месту хранения автомобиля в ночное время.
  • Страховка должна быть оплачена единовременным платежом, то есть рассрочка не допускается.
  • По договору устанавливается неуменьшаемая страховая сумма.
  • Договор действует на всей территории России.


В дополнение к вышеописанным требованиям стоит отметить, что раньше кредитные организации категорически запрещали применять при оформлении договора безусловную франшизу. Однако на данный момент отдельные российские банки разрешают страховать залоговые транспортные средства с применением франшизы, хоть и ограничивают ее размер. В качестве примера можно привести требования к условиям страхового договора банка «Сетелем», основным собственником которого является «Сбербанк». Указанная кредитная организация разрешает заемщикам оформлять автостраховку с применением безусловной франшизы, но только в пределах тридцати тысяч рублей. Это очень выгодно для получателя кредита, ведь в таком случае появляется возможность рассчитать цену полиса добровольного автострахования с существенной скидкой.

Но среди банков есть и консерваторы, например, небезызвестный «Росбанк». В соответствии с требования данной кредитной организации к условиям автостраховки заемщики не смогут воспользоваться скидкой за применение франшизы. В ином случае кредитор будет настаивать на приведении страхового договора в соответствие с нормативами банка.

Все познается в сравнении

Многие автовладельцы осведомлены, что стоимость страхования машины в разных компаниях может существенно отличаться. Это объясняется разницей в статистических данных, а ведь именно на основании статистики производится расчет тарифов по добровольным видам страхования. Естественно, стоимость любой обязательной страховки, например, ОСАГО, также базируется на статистике, но в данном случае тарифы устанавливает государство, поэтому они едины для всех страховщиков. А вот с добровольным страхованием дело обстоит совсем иначе – каждая страховая компания вольна самостоятельно устанавливать цену автостраховки.

Понимание зависимости тарифов от статистики выплат наталкивает на мысль о возможной разнице в стоимости КАСКО не только у разных страховщиков, но и в отдельных региональных подразделениях одной компании. Так ли это на самом деле? Для проверки данного предположения логично рассчитать среднюю стоимость добровольной автостраховки для столичных автомобилистов, а также для жителей крупнейших регионов России.

Таблица 1. Ценовой рейтинг страховых компаний по КАСКО в Москве.

Название организации Средняя цена полиса в рублях
1 СК НЕЗАВИСИМОСТЬ 28 064
2 АНТАЛ 34 964
3 УРАЛСИБ 47 920
4 ГЕОПОЛИС 48 471
5 МСК 48 878
6 МАКС 49 356
7 СОГЛАСИЕ 50 128
8 КОМПАНЬОН 51 152
9 РЕНЕССАНС 52 060
10 ЮГОРИЯ 53 101
11 СУРГУТНЕФТЕГАЗ 57 088
12 ИНГОССТРАХ 58 108
13 КУПЕЧЕСКОЕ 58 842
14 ГАЙДЕ 59 846
15 РЕСО 59 906
16 ЭНЕРГОГАРАНТ 60 059
17 СОГАЗ 60 809
18 ВСК 63 105
19 РОСГОССТРАХ 63 245
20 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 75 792

 

Как видно из Таблицы 1, стоимость полиса добровольного автострахования в разных компаниях отличается на несколько десятков тысяч рублей. Средняя цена договора КАСКО в российской столице составляет около 54 000 рублей. Это достаточно низкие тарифные ставки, но нужно учесть, что при страховании залогового автомобиля полис обойдется немного дороже, чем обычно. Как правило, разница в цене не превышает 5,00%-10,00%.

Сравнение среднерыночных ставок лучше всего начинать со второго по величине российского города. Тарифы КАСКО страховых компаний СПб не сильно отличаются от московских расценок, что вполне прогнозируемо. Добровольная страховка автотранспорта в Санкт-Петербург стоит примерно на 500 рублей дешевле, чем в столице, т.е. цены полиса в двух крупнейших российских городах находится на практически идентичном уровне. В остальных регионах ситуация несколько иная.

Таблица 2. Средняя стоимость КАСКО в крупных региональных центрах.

Название города Средняя цена полиса в рублях
1 Красноярск 28 079
2 Воронеж 29 784
3 Ижевск 30 557
4 Липецк 34 840
5 Казань 37 034
6 Самара 37 397
7 Волгоград 39 304
8 Екатеринбург 41 406
9 Нижний Новгород 41 901
10 Краснодар 44 860

 

Дешевле всего добровольная страховка стоит в Красноярске, где средний тариф составляет меньше 7,00%. Самарским, казанским, волгоградским и липецким автовладельцам придется отдать за страховой договор 7,00% - 8,00%. А вот краснодарским, нижегородским и екатеринбургским автомобилистам придется выложить за полис 8-9%, что очень близко к столичным расценкам. Разница составляет порядка 10 000 - 15 000 тысяч рублей.

Очевидно, что стоимость договора добровольного автострахования в регионах ниже, чем цена КАСКО в страховых компаниях Москвы. Как было сказано ранее, столь существенное различие в тарифах объясняется статистическими показателями. Даже в крупнейших российских региональных центрах нет такого количества автомобилей как в столице, следовательно, провинциальные автолюбители реже попадают в аварии и не так часто обращаются за выплатой страхового возмещения. Кроме того, в большинстве регионов значительно меньше случаев хищения застрахованного транспорта, что также отражается на итоговой цене страховки.

При этом нужно учесть, что автостраховщики при расчете тарифов руководствуются собственной статистикой выплат. Причем для каждого филиала устанавливается территориальный коэффициент в зависимости от объема произведенных им выплат. На практике это означает, что даже в двух соседних филиалах одной компании могут быть абсолютно разные тарифы на страхование одной и той же модели. Соответственно, статистика выплат располагающихся в одном городе филиалов разных компаний также может существенно отличаться.

Это значит, что автовладельцы всегда имеют возможность найти страховщика с выгодными тарифами. Однако это вряд ли позволит существенно сэкономить при покупке договора страхования залогового транспорта. Страховые компании отслеживают тарифную политику конкурентов, особенно в области страхования предметов залога, и стараются придерживаться определенных ценовых рамок. В любом случае при поиске страховщика разумно составить список страховых компаний по КАСКО и рассчитать стоимость автостраховки в каждой из них. Стоит отметить, что в качестве альтернативы, позволяющей существенно сэкономить время, можно использовать онлайн калькулятор КАСКО. Подобные программы позволяют произвести одновременный расчет в нескольких страховых компаниях, что освободит автовладельца от необходимости лично обращаться в каждую организацию. Кроме того, довольно часто страховщики делают скидки при оформлении полиса через интернет, что дает дополнительную экономию.

Также нельзя не упомянуть, что некоторые организации продают страховые услуги исключительно через интернет. Например, компании «Тинькофф Страхование» или «Интач» вообще не располагают офисами продаж, следовательно, узнать стоимость страховки и оформить договор можно только в глобальной сети. Обе организации работают на рынке страхования транспорта сравнительно недавно, хотя «Интач» уже не первый год фигурирует в рейтинге страховых компаний по КАСКО в Москве. Оба страховщика имеют солидный уставной капитал, что свидетельствует о высоком уровне надежности. При этом данные компании предлагают конкурентные тарифные ставки по многим популярным моделям автомобилей.

Интернет – это выгодно!

Автокредит сам по себе предполагает излишние расходы и увеличение фактической стоимости машины. Поэтому очень часто при выборе страховой компании по КАСКО автовладельцы принимают во внимание не уровень надежности страховщика, а стоимость полиса. Такой подход может отразиться на величине и сроках выплаты, ведь серьезная рыночная компания никогда не будет продавать услугу себе в убыток. Однако это не означает, что нельзя купить автостраховку по привлекательной цене. 

Как уже было сказано, онлайн тарификаторы позволяют не только мгновенно рассчитать тариф, но и дают возможность получить дополнительную скидку. Например, при расчете цены КАСКО в страховых компаниях Москвы через интернет, страхователь может рассчитывать на скидку 10-15%. В некоторых случаях экономия достигает 20-25%, но такие предложения встречаются крайне редко. На первый взгляд подобная тарифная политика страховщиков выглядит нелогичной, потому многие автовладельцы опасаются прибегать к такому способу экономии. Однако нужно учесть, что при продаже через интернет страховой компании не приходится выплачивать вознаграждение посредникам. Как правило, размер комиссии составляет в среднем 15-20%. Соответственно, в случае оформления автостраховки через сайт, страховщику более не нужно платить посреднику, а значит можно сделать равнозначную скидку. Поэтому автовладельцам не стоит предвзято относиться к возможности экономии при приобретении автостраховки в глобальной сети.

Помимо возможности получить указанную скидку автовладельцы могут попытаться прибегнуть к небольшим хитростям, которые позволяют уменьшить цену договора. Например, владелец машины может попытаться занизить страховую сумму. Правда, здесь все несколько сложнее. Отзывы о КАСКО в страховых компаниях, лидирующих в рейтинге, позволяют уверенно заявить, что зачастую причина проблем при получении выплаты кроется в неуместной хитрости страхователя. В особенности это касается страхования залогового транспорта.

Как работает система?

Покупка КАСКО даже в надежных страховых компаниях не гарантирует отсутствие возможных проблем в случае повреждения авто. Причиной недовольства автовладельцев порой является их собственная невнимательность и нежелание потратить время на проверку страхового договора. Ошибки при расчете цены в онлайн калькуляторе также нередко приводят к негативным последствиям. Если в первом случае достаточно просто ознакомиться с тестом страхового договора, то при самостоятельном расчете важно учесть несколько моментов.

  1. Страховую сумму нужно устанавливать в размере реальной цены автотранспорта, а не в размере остатка задолженности по кредитному договору. Нередко случается, что остаток долга по кредиту намного ниже, чем рыночная стоимость авто. Подобное расхождение может привести к пропорциональному страхованию. В качестве примера подойдет следующая ситуация: действительная цена машины 500 000 рублей, долг перед банком и страховая сумма 400 000. В таком случае при наступлении страхового события размер выплаты будет на 20% ниже величины реального ущерба.
  2. Необходимо указать при заполнении формы онлайн тарификатора, что машина приобретена в кредит. В некоторых калькуляторах даже потребуется выбрать наименование конкретного банка. Это важный момент, ведь наличие кредита влияет на размер тарифа.


В любом случае страхователю, решившему рассчитать КАСКО онлайн, стоит крайне внимательно отнестись к заполнению данных. Малейшая ошибка приведет к искажению итоговых результатов, а значит, при оформлении страховки может понадобиться доплата. Кроме того, возможно потребуется исправление неточностей в страховом договоре, что создаст дополнительный стресс и отнимет немало времени.

Напоследок о выплатах

Процесс получения выплаты по полису страхования залогового авто заслуживает отдельного внимания. Все потому что в графе «Выгодоприобретатель» указывается не собственник автомобиля, а банк-залогодатель. Это накладывает на страховщика дополнительные обязательства. Страховая компания в обязательном порядке потребует у страхователя письменное разрешение от банка на выплату или ремонт застрахованного транспорта. Как правило, большинство страховщиков самостоятельно запрашивают у банка разрешение на выплату. Такой запрос должен быть составлен в письменной форме и подлежит отправке через почтовое отделение. Ответ также идет по почте. Несложно предугадать, что подобные формальности могут затянуть процесс несколько дней и даже недель. Поэтому автовладельцу лучше всего самостоятельно получить в банке нужный документ. Это позволит уладить формальности в течение одного дня.

Содержание письменного разрешения может быть разным, но суть сводится к одному из трех вариантов.

  1. Залогодатель подтверждает отсутствие просрочек по кредиту и разрешает страховщику выплатить возмещение владельцу машины. Альтернативный вариант сводится к разрешению оплатить ремонт поврежденного транспорта.
  2. Кредитор требует перечислить размер выплаты на свой счет, а ремонт оплачивает автовладелец. Такой вариант применяется при наличии задолженности по автокредиту.
  3. В случае гибели или хищения залогового транспорта банк будет требовать перечисления на свой счет части страхового возмещения, равной остатку долга по кредиту. Оставшаяся часть выплаты будет переведена на счет владельца авто.


Последний вариант нужно рассмотреть более подробно. Очень часто страхователи предъявляют страховой компании претензию по КАСКО из-за существенной задержки срока урегулирования убытка. С одной стороны можно понять страховщика – необходимо перепроверить причины страхового случая с крупным ущербом. Однако негодование автолюбителей также вполне обоснованно, ведь задержка может составлять несколько месяцев, и все это время они вынуждены погашать кредит. Причем правда в данном случае находится не где-то посередине, а в правилах страхования конкретной компании. Один из основных разделов данного документа посвящен порядку рассмотрения происшествия. Если страхователь подписал договор и лишь потом поинтересовался сроками принятия решения о выплате или об отказе, то остается только ждать, когда сотрудники страховщика закончат рассмотрение дела.

Однако когда имеет место нарушение срока выплаты, разумнее всего направить в страховую компанию претензию по КАСКО. Жалобу нужно составить в письменном виде и непременно завизировать у сотрудников автостраховщика. В дальнейшем это очень пригодится, если дело дойдет до судебной тяжбы. Иногда страховщики идут на хитрость и отказываются принимать письменную жалобу. Однако страхователь всегда может отправить претензию заказным письмом.

Еще одной распространенной проблемой автовладельцев является занижение размера возмещения при выплате наличными. Чаще всего в такой ситуации клиенту приходится обращаться в суд. Собственнику машины нужно помнить о необходимости проведения независимой экспертизы.  Это требуется для того чтобы впоследствии избежать каких-либо спорных моментов. Конечно, юристы страховой компании все равно могут настоять на судебной экспертизе, но ее результаты редко отличаются от выводов независимого эксперта.