Кому выгодно альтернативное прямое возмещение убытков?

ПВУ (прямое возмещение убытков) и Европротокол были законодательно введены в России с 1 марта 2009 года. Термин “прямое возмещение” означает, что автовладелец, попавший в ДТП, имеет право обратиться за выплатой по ОСАГО в свою “родную” страховую компанию, а не в компанию виновника аварии, как это было ранее. Изначально введение новой системы было призвано облегчить жизнь как автовладельцам, так и страховым компаниям, усовершенствовать обязательную автогражданку, стимулировать конкурентоспособность страховщиков и приблизить нас к цивилизованному Западу, где подобный порядок действует уже не один десяток лет.

Теперь, по крайней мере, появился реальный смысл выбирать хорошую страховую компанию и не торопиться оформлять полис автогражданки в первой попавшейся “конторе”.

Но, как гласит известное изречение, “хотели, как лучше, а получилось, как всегда”.

Во-первых, оказалось, что воспользоваться ПВУ может далеко не каждый потерпевший. По Закону об ОСАГО обратиться за выплатой в свою страховую компанию страхователь имеет право, если одновременно выполняются два условия:

1. В ДТП участвовало не больше двух автомобилей, гражданская ответственность обоих водителей застрахована и является действующей.
2. В результате ДТП не пострадали люди.

А во-вторых, наше ПВУ, в отличие от западных аналогов, альтернативно. То есть, пострадавший может выбрать, куда обращаться за компенсацией ущерба – в свою страховую компанию или к страховщику виновника ДТП.

Стоит ли говорить, что законодательно закрепленная “альтернативность” в скором времени привела к резко отрицательному восприятию ПВУ большинством автовладельцев, которым пришлось столкнуться с процедурой прямого урегулирования, точнее будет сказать, – с отказом в прямом урегулировании со стороны своего страховщика.

Дело в том, что принятая в нашей стране система финансовых взаимоотношений между страховыми компаниями “работает” примерно следующим образом:

• Потерпевший, пользуясь правом на прямое возмещение, обращается за выплатой к своему страховщику
• Страховщик, в свою очередь, делает заявку в компанию виновника и получает от него согласие на компенсацию.
• И только после получения этого согласия компания потерпевшего производит необходимую выплату страхователю.

Только вот, взаиморасчет между страховщиками происходит не в полном объеме выплаченного ущерба, а по фиксированным ставкам, размер которых определен президиумом РСА (Российского Союза Автостраховщиков). То есть, независимо от суммы выплаты, страховая компания потерпевшего может получить от страховой компании виновника лишь определенную фиксированную сумму, зависящую от региона, типа автомобиля и страны производителя. Максимальная фиксированная сумма на данный момент составляет 31 700 рублей. Попросту говоря, компенсировав убыток в 70 тысяч, компания получит обратно максимум 31,7 тысяч. Оставшаяся часть пойдет в “минус”.

Поэтому некоторые недобросовестные компании целенаправленно выбирают и оплачивают по ПВУ только мелкие убытки, либо стараются максимально занизить оценку ущерба, чтобы в дальнейшем получить возмещение, превышающее фактическую сумму выплат и заработать на этом. Систематически проводя подобную политику, такие страховщики не только бессовестно наживаются за счет страхователей, но и делают настоящий бизнес на своих коллегах по страховому рынку.

Надо заметить, что по фиксированным ставкам работает большинство европейских систем ПВУ. Но огромная разница между нами и ими в том, что на Западе ПВУ безальтернативно – потерпевший обращается только в свою компанию. А у нее нет возможности и соблазна манипулировать своими клиентами.

ПВУ в России пока не оправдывает ожиданий. Компании-доноры, больше всех страдающие от предприимчивости “хитрых” страховщиков вместе с РСА периодически пытаются навести хоть какой-то порядок в системе ПВУ: разрабатывают критерии, выявляющие факты систематической “селекции” выплат, придумывают санкции, взыскивают штрафы, пытаются поменять саму систему фиксированных ставок.

Но! По мнению многих аналитиков, руководителей страховых компаний и собственно автовладельцев – единственный способ кардинально изменить ситуацию и уменьшить количество злоупотреблений в системе ПВУ, это ввести поправку к Закону об ОСАГО, которая отменит альтернативное возмещение убытков и сделает его безальтернативным. В этом случае страхователи будут получать возмещение исключительно в своей страховой компании и смогут реально оценить ее конкурентоспособность и готовность работать во благо себе и своим клиентам.

А пока простым автовладельцам лучше не надеяться на ПВУ.