Отказались продать ОСАГО? Скорее всего, это незаконно. Рассказываем, как действовать
Осенью 2021 года вновь появились сообщения о том, что страховые компании отказывают водителям в покупке ОСАГО. Только за первые полгода число жалоб на страховщиков выросло на 21% по сравнению с 2020-м. В ситуацию вмешался ЦБ: он напомнил, что это незаконно. Почему так происходит и что делать в такой ситуации?
Почему отказывают в продаже ОСАГО
В 2021 году ситуация похожа на ту, что была в 2014-2016 годах: тогда изменили порядок формирования тарифов и поправочных коэффициентов. В результате страховым стало невыгодно оформлять полисы некоторым категориям водителей, и они начали всячески саботировать процесс.
Сейчас с такими проблемами, как правило, сталкиваются молодые водители — от 18 до 25 лет. Полис ОСАГО для них стоит дороже остальных: повышающий коэффициент в этом случае составляет 1,87, то есть почти в два раза дороже стандартного полиса. Точная сумма зависит от страховой компании, региона, конкретного автомобиля и других факторов. К примеру, если вы добавляете водителя в возрасте 18 лет в полис, стоимость возрастает с 7000 до 25 000 рублей — больше, чем в три раза.
Объективная статистика говорит, что большинство аварий происходят по вине водителей в возрасте 30–40 лет, и здесь же — самая высокая смертность. Но страховые компании в случае с новичками все равно оценивают свои риски выше и предпочитают отказывать под разными предлогами:
- Технические сбои в системе или на сайте (если полис оформляют онлайн);
- Проблемы с доставкой СМС-кодов для подтверждения;
- Длительная проверка автомобиля (до месяца и больше);
- Завышение стоимости;
- Отсутствие бланков;
- Неполный пакет документов;
- Навязывание дополнительных страховок.
Главная цель — не озвучить прямой отказ, а максимально затянуть процесс, чтобы клиент обратился в другую компанию. Проблемы начинаются, когда ни одна компания не выдает полис.
Читайте также: Почему страховые компании не продают каско отдельным гражданам
В 2022 году ЦБ планирует снова расширить тарифный коридор: тогда страховщики смогут снижать стоимость ОСАГО для надежных водителей и повышать — для водителей из группы риска (включая новичков). Можно предположить, что в ожидании этих изменений страховые компании не хотят брать на себя высокие риски и попросту тянут время.
Со сложностями сталкиваются и те, кто хочет оформить полис на короткий срок — например, три месяца. Это минимальный срок, установленный законом. В этом случае страховщики пытаются защититься от мошенников: те часто оформляют краткосрочные полисы, чтобы получить выплаты по подставным ДТП. Дело может быть и в технических ограничениях: некоторые онлайн-системы по умолчанию не позволяют оформить полис меньше чем на один год.
Читайте также: Что делать, если не удается оформить ОСАГО на сайте нужной компании?
Что говорит закон
Согласно ст. 426 ГК РФ, страховая компания может отказать в оформлении ОСАГО только в следующих случаях:
- Неполный пакет документов: например, нет доверенности, если полис оформляет третье лицо. Если вы предоставили не все документы или допустили ошибки в заявлении, страховая должна сообщить об этом в тот же день и принять новую заявку.
- Сбой при обмене данными между страховщиком и РСА (Российский союз автостраховщиков). В этом случае нужно дождаться, пока система заработает, и повторить попытку. Если так происходит несколько раз подряд, страховая обязана выдать вам письменное подтверждение, что полис невозможно оформить, и исправить проблему.
- Водитель отказался предоставить ТС для осмотра. Согласно п. 1.7 Правил ОСАГО, страховая компания вправе потребовать у вас автомобиль для осмотра, если вы заключаете договор очно, а не в электронном виде. Место осмотра выбирают по соглашению обеих сторон, то есть вам не вправе навязывать конкретный салон или автосервис.
В остальных случаях компания не имеет права вам отказывать. Более того: на основании ст. 15.34.1 КоАП РФ такой отказ является административным правонарушением, и за него грозит штраф.
Если вы собрали все документы и предоставили ТС для осмотра, а вам все равно отказывают — это повод подать жалобу или даже судебный иск. То же касается и «технических сбоев», которые повторяются каждый раз, когда вы пытаетесь оформить полис.
Читайте также: Что делать, если не удается оформить полис е-ОСАГО через систему «е-Гарант»?
Что делать, если при оформлении е-ОСАГО в списке нет нужной модели транспортного средства?
Что делать, если отказывают в покупке страховки
1. Отправьте в страховую компанию письменный запрос на оформление полиса — обычной или электронной почтой. Это нужно, чтобы получить хоть какой-то письменный ответ. К запросу приложите заявление по форме, утвержденной приказом Минфина России от 01.07.2009. Согласно правилам оформления ОСАГО, вам должны ответить в течение 30 дней.
2. Если вам отказали, соберите доказательства:
- приложите письменное заявление на оформление ОСАГО, подписанное и отправленное вами;
- приложите переписку с компанией — электронную, по обычной почте или в чате;
- получите письменный отказ: страховая обязана его выдать, согласно ч. 1 ст. 445 ГК РФ, а копии отправить в ЦБ и РСА;
- запишите диалог с представителем на видео или диктофон;
- заручитесь поддержкой свидетелей, если вы пришли в офис не одни.
3. Отправьте жалобу в ФАС, ЦБ РФ или РСА, приложив все доказательства.
4. Если жалоба не помогла и страховщик на нее не реагирует, обратитесь в суд — на основании п. 4 ст. 445 ГК РФ — или в прокуратуру. В этом случае договор начнет действовать, когда вступит в силу решение суда, а страховая компания должна будет возместить вам все судебные издержки.
Читайте также: Что делать, когда страховая компания отказывает в оформлении полиса ОСАГО из-за нулевого водительского стажа?
Что делать, если при покупке ОСАГО навязывают допы
Иногда при оформлении ОСАГО страховщики навязывают дополнительные страховки. Чаще всего так делают с клиентами из повышенной группы риска — то есть с водителями без стажа и/или в возрасте от 18 до 25 лет. Компании знают, что этим категориям часто отказывают, и пытаются убедить, что без страхования жизни или дополнительных рисков полис будет стоить дороже или его вовсе не оформят. И то и другое незаконно: согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», клиенту нельзя навязывать товары и услуги в дополнение к основным и отказывать в покупке на этом основании. Требуйте у представителя компании детальную расшифровку условий и письменный отказ в оформлении договора. Если ни того, ни другого вам не предоставили, действуйте как в случае с отказом: собирайте доказательства, отправляйте жалобу в РСА и ЦБ или судебный иск.
Читайте также: Каско для мотоциклов и мотороллеров
Можно ли водить машину без полиса?
Нет, нельзя. Согласно № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», каждый владелец ТС должен иметь действующий полис ОСАГО. Штраф за отсутствие страховки составляет 800 рублей (ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).
Помимо штрафа, в случае ДТП страховая компания пострадавшего может подать регрессный иск в адрес виновника, если у него нет полиса ОСАГО (ч. 1 №40-ФЗ). Это значит, что вам придется возместить страховой компании ту сумму, которую она выплатит пострадавшему (своему клиенту) за ущерб.
Читайте также: Можно ли поставить авто на учет, если не начался срок страхования по полису ОСАГО?
Что делать, если страховщик досрочно разорвал договор
Страховая компания может расторгнуть договор, если посчитает, что водитель предоставил неверные сведения — например, указал неверные ТТХ автомобиля или адрес регистрации (п. 1.15 Правил ОСАГО). В среднем, это происходит в 15% случаев, а в 2% неверные данные напрямую влияют на размер страховой премии, которую выплачивают при ДТП. В таком случае при расторжении договора деньги вы не получите (п. 1.16 Правил ОСАГО).
Если компания расторгает договор из-за некорректных данных, предоставьте полный пакет документов с актуальной информацией: оригиналы и копии паспорта, водительских прав, ПТС. Страховщик обязан рассмотреть их и оформить новый договор. Если он отказывается вносить исправления, можно действовать аналогично тому, как мы описали выше: собрать все доказательства, обратиться с заявлением в РСА и ЦБ, а затем — в суд.
ОСАГО с экономией до 78%
Рассчитаем стоимость ОСАГО в 16 страховых компаниях. Покупка полиса в несколько кликов, без комиссии, офисов и курьеров.