Расчёт ОСАГО по новой методике

Велики шансы, что расчёт ОСАГО в 2014 году будет производиться по новой методике. Участники отечественного рынка автострахования недовольны системой обязательного страхования автогражданской ответственности. Так, автовладельцы жалуются на целый ряд проблем, включая:

• Несовершенство законодательной базы;
• Систематическое занижение размеров компенсации;
• Затягивания сроков рассмотрения дел и выплат;
• Навязывание дополнительных «добровольных» страховок и так далее.

В свою очередь страховщики уже несколько лет говорят об убыточности ОСАГО. Они не первый год пытаются «бороться» с данной негативной тенденцией различными, часто довольно сомнительными методами. Крупнейшие игроки на рынке время от времени даже угрожают бойкотировать рынок ОСАГО, т.е. полностью прекратить продажу полисов страхователям. Известно, что в некоторых регионах многие страховые компании (СК) уже воплощают свои угрозы в жизнь, и как ситуация будет развиваться в дальнейшем, сейчас предсказывать крайне сложно.

Стоит признать, что российский страховой рынок не отличается идеальной прозрачностью, и многие компании нередко используют далеко не самые честные бизнес-практики. Однако причина столь сложного положения вещей на рынке ОСАГО кроется, прежде всего, в самой модели отечественного рынка страхования. Например, в развитых экономиках деньги, полученные от продажи полисов, не являются источником дохода страховщиков. Полученную страховую премию компании вкладывают в различные активы, и именно с этих активов получают прибыль. Инвестиционная деятельность – это, по сути, главный, а нередко и единственный вид заработка зарубежных СК. В частности доходы это:

• Дивиденды с акций и облигаций;
• Депозиты;
• Прибыль от инвестиций в недвижимость и другие проекты.

При этом совокупные выплаты крупнейших западных страховщиков зачастую превышают собранную страховую премию за отчётный период. Однако этот дефицит СК с лихвой компенсируют за счёт доходов от инвестиций. Следовательно, «убытки» от страховой деятельности являются, по сути, лишь расходами на привлечение капитала.

Доходы от инвестиционной деятельности по большей части невысоки и никак не могут компенсировать потенциальные убытки от страховой деятельности. Именно поэтому даже наиболее крупные игроки не могут позволить себе «работать в минус». Трудности, которые регулярно испытывают далеко не самые маленькие российские компании, лишний раз подчёркивают уязвимость такой модели. Среди последних примеров можно вспомнить банкротство СК «Россия» и заявление «ГУТА-Страхования» о прекращении своей деятельности уже в 2014 году. Благо в последнем случае страховщик обязался сполна рассчитаться по всем страховым событиям будущих периодов, а также погасить все долги перед кредиторами, но ситуация всё равно выглядит достаточно тревожно.

Под давлением непростых рыночных условий многие страховые компании стремятся всеми способами и средствами увеличить страховую премию. Например, ни для кого не секрет, что во многих российских регионах страховщики давно и упорно навязывают дополнительные страховые услуги при продаже ОСАГО. В отдельных случаях регулирующие органы выявляют такие факты и накладывают «внушительные» штрафы на страховщиков в попытке пресечь нечестные практики. Однако до сих пор существенных результатов подобные штрафные санкции не принесли.

Лишним подтверждением этого тезиса может послужить тревожная информация из многих городов и даже целых субъектов РФ, где ситуация с навязыванием дополнительных страховок принимает новый оборот. С января 2014 года из российских городов от Поволжья до Приморья приходят сообщения о фактах навязывания дополнительных услуг сразу всеми крупнейшими страховщиками. Раньше страхователь мог просто обратиться в представительство другой компании, где дополнительные услуги не навязывают, однако теперь такой возможности у него попросту нет.

Всё это напоминает некий сговор, ведь, по сути, участники рынка следуют негласным общим «правилам». В итоге у страхователей в таких населённых пунктах просто не остаётся выбора: ездить без ОСАГО нельзя, а купить этот полис без страхования жизни, например, невозможно. Водители покорно мирятся «с неизбежным» и идут на поводу нерадивых страховщиков. Если прибавить к этом все изъяны собственно закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, становится очевидно, что перемены на этом рынке давно назрели.

На сегодняшний день обсуждается несколько вероятных изменений закона. Многие из них представляют определённый интерес. Например, перспективной кажется идея внедрения «ценового коридора», когда расчёт полиса ОСАГО производится не по фиксированным тарифам, а по гибким. Стоимость «автогражданки» будет «плавать»в рамках определённого диапазона, а страховщики смогут самостоятельно назначать цену на полисы. При этом рядовым страхователям будет сложнее производить расчёт ОСАГО онлайн, в том числе с помощью калькуляторов ОСАГО, т.к. расчёт усложняется разницей в стоимости страховок в разных компаниях. Однако в контексте ближайших изменений, намеченных на лето 2014 года, эта инициатива не слишком актуальна. Рассмотрим лишь наиболее вероятные изменения, которые повлияют на формулу расчёта ОСАГО уже в этом году.

О необходимости повышения базовых тарифов ОСАГО страховщики говорят очень давно. Вместе с тем все десять лет существования системы обязательного страхования автогражданской ответственности тарифы оставались величиной незыблемой. Однако, как известно, всему хорошему приходит конец: доподлинно известно, что ЦБ РФ согласен на увеличение базовых тарифов уже в 2015 году. Сейчас дискуссия идёт лишь по поводу того, как сильно эти значения изменятся.

Нельзя не отметить и позитивный момент: страховщики постепенно сокращают свои аппетиты. Ещё в начале 2014 года РСА обсуждали вариант повышения тарифов сразу на 50-70%. По состоянию на начало мая 2014 руководители страховых компаний согласны на 40%, при этом ЦБ РФ настаивает на повышении базовых значений лишь на 18-23%. Разумно заключить, что вероятнее всего тарифы ОСАГО вырастут на 25-30% с начала 2015 года. Следовательно, для частных водителей базовый тариф ОСАГО с 1 января 2015 года составит порядка 2 500-2 600 рублей.

Вместе с тем вариант более радикального роста тарифов также нельзя полностью исключить. В пользу этого говорят макроэкономические показатели, в частности ослабление рубля по отношению к американскому доллару и евро. Вслед за изменениями курса выросла стоимость автозапчастей и компонентов в рублёвом выражении. На этом фоне страховщики почти наверняка постараются «выторговать» для себя ещё более значительное увеличение тарифов, используемых при расчёте ОСАГО.

Одно из ключевых требований РСА – повышение территориальных коэффициентов для большинства российских регионов. По мнению функционеров отечественных страховых компаний, многие регионы являются безнадёжно убыточными для рынка страхования автогражданской ответственности, и методология расчёта страховки ОСАГО там должна быть пересмотрена. При этом, скорей всего, коэффициенты КТ для Москвы или Санкт-Петербурга изменены не будут. Расчёт стоимости ОСАГО в этих и большинстве других городов России будет производится с учётом старых коэффициентов территориального использования. Вместе с тем, водители некоторых субъектов РФ в полной мере ощутят на себе изменения КТ. Так, в следующих населённых пунктах предполагаются довольно существенные повышения данного коэффициента.

Наиболее радикальные изменения коэффициентов коснутся северных и самых удалённых регионов России, а также Челябинской и Ульяновской областей. В частности, в Амурской и Мурманской областях предполагается увеличение коэффициента КТ на 40-60%, а на Камчатке сразу на 80% (с сегодняшних 1,1 до предлагаемых 1,9).

Скорей всего, с начала 2015 года водители не смогут застраховать свою автогражданскую ответственность на срок менее года. Все варианты краткосрочного страхования автомобилей, зарегистрированных в РФ, будут упразднены.

Один из ключевых пунктов новой методики расчёта стоимости ОСАГО предусматривает кардинальное увеличение страховых сумм по «автогражданке». В настоящее время наиболее вероятный сценарий предусматривает следующие лимиты:

• 500 000 рублей каждому пострадавшему.
• 400 000 рублей на каждый повреждённый автомобиль. Причём никакого ограничения суммарных выплат не предусмотрено. Если в аварии пострадало более одного транспортного средства, по каждому из них предусмотрен лимит ответственности 400 000 рублей.

С точки зрения страхователей, подобные изменения не могут не радовать. Увеличение максимальных сумм выплат более чем в три раза призвано уменьшить количество разнообразных конфликтных ситуаций. Пострадавшие водители реже будут «выбивать» через суд деньги в тех случаях когда, стоимость ремонта автомобиля превышает лимиты ОСАГО. Водители, инициирующие ДТП, также окажутся в более выгодном положении, ведь страховые суммы по «автогражданке» обеспечат более надёжную защиту их интересов.

На сегодня страховые компании могут предложить отремонтировать повреждённый автомобиль вместо выплаты денежной компенсации. Например, «Росгосстрах» во многих регионах РФ активно использует именно такую схему взаимодействия с клиентами. Обоюдная выгода налицо: страховщик увеличивает «загрузку» партнёрских СТОА за счёт клиентов по ОСАГО, а страхователь получает отремонтированный автомобиль, доплатив лишь за износ заменяемых деталей. Поэтому при расчёте ОСАГО в Росгосстрахе автовладелец уже сегодня может рассчитывать на компенсацию ремонтом в случае наступления страхового события.

Среди них Ингосстрах, Альянс (бывш. РОСНО), РЕСО-Гарантия, Ренессанс, ВСК, Согласие, УралСиб, МАКС и так далее. Разумеется, далеко не всегда качество ремонта устраивает автовладельца. Однако недовольных размером компенсации по ОСАГО существенно больше как в абсолютном, так и в процентном выражении. Следовательно, введение безальтернативного ремонта по ОСАГО может сделать рынок чуть более цивилизованным. Данная инициатива выглядит ещё более привлекательно, если она будет реализована вкупе со следующим нововведением.

Одним из наиболее радикальных решений новой методики расчёта премий по ОСАГО может стать выплата компенсации без учёта износа автомобиля. Ещё когда закон об «автогражданке» только находился на стадии разработки, «учёт износа» при определении размера выплаты называли крайне спорным положением. Многие специалисты и рядовые водители до сих пор считают, что данная мера была принята в интересах только одной стороны – страховых компаний. При этом положение автовладельцев наоборот ущемляется.

Очевидно, что устранение данного дисбаланса интересов может серьёзно повысить справедливость страховки ОСАГО в глазах отечественных водителей. Однако пока не ясно, как на такую меру отреагируют страховщики. В ответ на предложение о выплате компенсаций по «автогражданке» без учёта износа РСА уже требует значительного увеличения базовых тарифов ОСАГО. Высказывались разные цифры, но очевидно, что речь идёт как минимум о 25-процентном росте. Такой скачок увеличит среднюю страховую премию ОСАГО почти на 1 000 рублей. Готовы ли к такому повышению россияне, особенно на фоне ухудшения экономического положения в стране?

При этом напомним, что РСА в любом случае требует повышения тарифов вне зависимости от того, отменят ли учёт износа при расчёте компенсации по ОСАГО или нет. Судя по всему, рост расценок на «автогражданку» в ближайшее время неизбежен, и помешать этому может только некое политическое решение «с самого верха». Таким образом, взамен страхователи крайне заинтересованы получить как можно больше «вистов», одним из которых может как раз стать отмена учёта износа.

Известно, что разработкой методики оценки восстановительного ремонта на автотранспорте занимается Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Сам факт того, что только одна из заинтересованных сторон страхового рынка вовлечена в разработку столь судьбоносного документа, является достаточно противоречивым решением.

На нашем ресурсе, ровно как и на других сайтах про автострахование, легко найти множество отзывов, где автомобилисты жалуются на занижение реальной стоимости восстановительного ремонта по ОСАГО. При этом страховщики в ответ на жалобы автовладельцев наиболее часто ссылаются на средние цены на запчасти на рынках конкретного региона. К счастью, сегодня несогласные с оценкой «независимого» эксперта страховщика могут провести альтернативную экспертизу у непредвзятого оценщика и попытаться доказать факт занижения размера компенсации. Однако в свете новых событий существует вероятность, что заниженные расценки на автозапчасти будут закреплены в официальном документе.

Напомним, что РСА – это объединение страховщиков ОСАГО. В данную организацию входят все те компании, которые нередко занижают размер компенсации, ссылаясь на средние цены на запчасти по региону. Теперь у всех этих страховщиков появилась возможность официально закрепить заведомо заниженные значения различных показателей руками функционеров РСА. Какие именно данные будут содержаться в базе данных РСА рассказал в одном из интервью президент данной организации, господин Бунин:

• Единая база ОСАГО для расчёта расходов на материалы и запасные части;
• Единая методика расчёта износа автомобилей;
• База данных о среднегодовом пробеге автомобилей различных марок и т.д.

РСА планирует создать подробный перечень узлов, деталей и комплектующих для различных моделей автомобилей, а также утвердить базу данных со средними ценами на запчасти. Подготовка подобного документа – это по истине колоссальный труд. При этом проверка цифр и значений, утверждённых союзом автостраховщиков, представляется крайне проблематичной задачей. Документы, разработанные РСА, проверит и утвердит Банк России, однако, по факту досконально проконтролировать правильность используемых цифр невозможно. Именно поэтому существуют опасения, согласно которым Российский Союз Автостраховщиков может занизить некоторые показатели, дабы страховые компании впоследствии меньше выплачивали пострадавшим в ДТП.

Мы будем отслеживать динамику развития событий на российском рынке «автогражданки». На сегодня онлайн расчёт ОСАГО производится с учётом действующего законодательства, тем не менее, все грядущие изменения будут своевременно отражены в нашем калькуляторе ОСАГО для расчёта стоимости страховки по актуальным тарифам. Отметим, что любые изменения в методике расчёта, принятые в ближайшее время, вступят в силу лишь с нового года. До тех пор расчёт на калькуляторе ОСАГО finuslugi.ru будет производится по старым тарифам.