Скидка на страховку ОСАГО за безаварийную езду

Коэффициент бонуса-малуса отражает аккуратность вождения конкретного лица. Он определяется классом вождения и количеством обращений к страховщику за возмещением по полису ОСАГО ущерба, причинённого водителем другой стороне в ДТП. Чем выше класс вождения и меньше нарушений, повлекших за собой выплаты, тем ниже стоимость страховки, и, соответственно, больше размер скидки относительно базового тарифа. Таким образом, страховые компании за счёт применения КБМ поощряют безаварийную езду и одновременно снижают собственные издержки.

Из этой таблицы видно, что диапазон классности вождения варьируется от М (минимальный показатель, характерный для неопытных и/или недисциплинированных водителей) до 13 (максимальный уровень, отражающий высокий профессионализм и аккуратность водителя с долгим стажем безаварийной езды). В зависимости от страхового стажа и степени безаварийности езды КБМ может увеличить стоимость страховки ОСАГО в 2,55 раза либо уменьшить её в 2 раза по отношению к базовому тарифу (КБМ=1, 3-й класс вождения), по которому оформляется полис ОСАГО автовладельцу (водителю) с нулевой страховой историей. Перерасчёт КБМ производится по результатам года в момент оформлении нового страхового полиса.

Сведения о КБМ хранятся централизованно в информационном ресурсе российского союза автостраховщиков (РСА) и используются страховыми компаниями при оформлении полисов ОСАГО с пересчётом коэффициентов.

Алгоритм пересчёта КБМ отличается тем, что повышение класса вождения производится гораздо медленнее, чем его снижение. Так, если водитель с нулевой страховой историей (3-й класс), оформивший полис по базовому тарифу (КБМ=1) за год не имел ни одной страховой выплаты, то его класс становится равным 4, а КБМ – 0,95, то есть при оформлении следующего полиса ОСАГО он получит 5%-ю скидку. Если же этот водитель окажется участником хотя бы двух ДТП, приведших к выплате возмещения по ОСАГО, то его класс будет понижен до минимального М, а следующая страховка окажется для него на 145% дороже первоначальной (КБМ=2,45). А всего лишь одно ДТП для водителя, имеющего 13-й класс (КБМ=0,5), приведёт к его снижению сразу на 6 ступеней до 7-го класса (КБМ=0,8).

Оформляя договор ОСАГО, страховщик должен использовать сведения, содержащиеся в единой базе данных РСА. Информация о страхователе в информационном ресурсе РСА может отсутствовать (например, водитель оформляет полис ОСАГО впервые или имеется другая причина). В такой ситуации клиенту будет присвоен класс 3, а значение КБМ установлено равным 1.

КБМ рассчитывается по результатам года в зависимости от количества страховых выплат и класса безаварийного вождения. Если договор автострахования гражданской ответственности расторгается до истечения срока действия, то стоимость следующего полиса ОСАГО устанавливается по базовому тарифу, исходя из нулевой страховой истории клиента (КБМ=1).

Рассмотрим пример расчёта стоимости страховки. Пусть год назад, при оформлении предыдущего полиса, водителю был присвоен 6-й класс, которому соответствует значение КБМ, равное 0,85. Тем самым клиент получил 15%-ю скидку по страховке ОСАГО. Через год:

• безаварийная езда в течение страхового периода приведёт к повышению класса вождения до 7-го, КБМ будет установлен в значение 0,8, и полученная скидка по страховке составит 20%;
• если водитель попал в одну аварию, которая повлекла страховую выплату, его класс унизится до 4-го, что будет означать КБМ=0,95, и, соответственно, скидку по договору в размере 5%. Получается, что одно ДТП с выплатой привело к потере 10% скидки;
• если количество выплат по авариям было две, то класс снизится до 2-го, а вместо скидки водитель получит надбавку в размере 40% к базовому тарифу (КБМ=1,4);
• при трёх выплатах по ДТП водительский класс понизится до минимального М, а за полис придётся переплатить 145% (КБМ=2,45).

Самое большие скидки при оформлении страховки получают водители, которые отличаются многолетней безаварийной ездой и, соответственно, отсутствием выплат по их полисам. После 10 лет езды без ДТП и страховых выплат автовладелец может рассчитывать на максимальную скидку по полису ОСАГО:

• клиенту будет присвоен 13-ый класс вождения;
• за каждый безаварийный год водитель получает 5%-ю скидку к базовому тарифу.

Таким образом, каждый водитель за через 10 лет страховой истории безаварийной езды может рассчитывать на максимальную скидку в размере 50%.

Такой подход к формированию скидок при оформлении полисов ОСАГО стимулирует каждого водителя не только к безаварийной езде, но и к урегулированию финансовых проблем, возникших в результате ДТП, собственными силами, без обращения в страховую компанию, если нанесённый в результате аварии ущерб оказался незначительным.

Как известно, страховка оформляется на автомобиль, однако при определении КБМ во внимание принимается статистика аварий конкретного лица. Ведь страховой случай возникает в результате неправильных действий водителя: в силу его неопытности, невнимательности и/или недисциплинированности.

Если вождение машины осуществляется одним лицом, порядок присвоения классности вождения не вызывает вопросов. Однако во многих случаях в список лиц, допущенных к управлению машиной, в полисе ОСАГО включается более одного лица либо их круг не ограничивается. Это обстоятельство учитывается при определении стоимости страховки.

При ограниченном доступе в списке указываются конкретные лица, и при определении стоимости полиса КБМ устанавливается, исходя из наименьшего класса водителя, внесённого в список, а при неограниченном – по классу владельца автомобиля.

Для получения информации о КБМ конкретного лица (водителя, автовладельца) необходимо обращаться к единому информационному ресурсу РСА. Именно эта информация будет использоваться страховыми компаниями для расчётов стоимости полисов ОСАГО.

Некоторое время назад автостраховщики хранили сведения о клиентах, автомобилях и полисах в собственных базах данных. После запуска в эксплуатацию единого информационного ресурса РСА определить КБМ и, соответственно, узнать размер скидки на ОСАГО может бесплатно каждый человек, имеющий доступ в интернет.

С помощью онлайн-калькулятора на сайте РСА можно определить значение КБМ конкретного лица – водителя, автовладельца. Для этого необходимо перейти в соответствующий раздел официального сайта РСА и заполнить форму, указав:

• тип автовладельца (физическое или юридическое лицо);
• признак ограничения количества водителей, допущенных к управлению транспортным средством;
• ФИО и дату рождения водителя;
• реквизиты (серию, номер) водительского удостоверения;
• дата начала действия договора страхования по полису ОСАГО.

После заполнения формы необходимо нажать кнопку «Поиск». По результатам обработки введённых сведений пользователю будет выдано значение КБМ, на основе которого рассчитывается стоимость полиса ОСАГО, включая размер скидки. Если данные в едином ресурсе РСА не будут обнаружены, пользователь будет считаться имеющим нулевую страховую историю, а значение его КБМ - равным 1.