Страхование ОСАГО с допуслугами

Наверное, мало кто из автолюбителей сегодня не знает о проблеме навязывания дополнительных платных услуг при страховании ОСАГО. Увы, данное явление становится всё более привычным для клиентов страховых компаний. Причём используют подобные приёмы если не все, то многие страховщики из числа лидеров рынка. Существенное повышение тарифов и территориальных коэффициентов в апреле 2015 года никак не повлияло на ситуацию. Напомним, 1 апреля изменились территориальные коэффициенты, а 12 апреля выросли базовые тарифы. Свидетельствует ли это об элементах сговора между организациями?

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) периодически ловит на подобных нарушениях компании в страховании ОСАГО. Однако, речь при этом идёт о региональном уровне – то есть, о договорённостях подразделений страховых компаний в рамках того или иного субъекта Российской Федерации. Что же касается федерального масштаба, то здесь такие факты пока выявлены не были. Откуда же в таком случае появилась политика навязывания платных услуг, при которой невозможно оформить ОСАГО без дополнительного страхования?

Собственно, зарождение подобных приёмов связано со снижением рентабельности в сфере автогражданской ответственности в последние годы. Во многих случаях страховщики оказывались не готовы продолжать свою деятельность на текущих условиях. Но не будем лукавить: прекращение реализации полисов страхования ОСАГО даже несколькими организациями может заметно осложнить жизнь автовладельцам.

Ярким примером такой ситуации послужила приостановка лицензии на страхование ОСАГО «Росгосстраха» в июне 2015 года. В течение нескольких дней страхователи получали отказы в оформлении полисов. Многие были вынуждены тратить дополнительное время и испытывать иные неудобства при покупке страховки. Возможно, при более равномерном распределении продаж между страховыми компаниями ситуация не оказалась бы столь болезненной.

Но, если говорить о страховании ОСАГО в 2016 году, то за прошлый год на долю всего двух страховщиков («Росгосстрах» и «РЕСО») пришлось более 50% рынка. А лидирующая «десятка» (в которую также входят «ВСК», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «УралСиб», «Согласие», «Южурал-АСКО» и «Ренессанс») собирает почти 80 процентов премии. Подобные показатели легко рассчитать на основе данных Центробанка.

При таком раскладе прекращение работы страховщиков зачастую оказывается для страхователей не желательным, даже с учётом их не всегда добросовестных и законных действий. С другой стороны, и для страховых компаний существуют весьма заметные плюсы от реализации ОСАГО. «Автогражданка» даёт стабильное поступление денежных средств, что позволяет:

1. Более комфортно выстраивать финансовую политику;
2. Вести активную инвестиционную деятельность.

Чтобы данные преимущества не оказывались нивелированными ростом уровня убыточности, необходимы инструменты для «поправки» рентабельности. Коими и были приняты на вооружение «навязчивые кросс-продажи», позволяющие, по сути, поднять стоимость ОСАГО до желаемого уровня.

Фактически, в результате мы имеем дело с обычным рынком финансовых услуг, в рамках которого каждый продавец предлагает клиентам свои условия. С той лишь разницей, что в данном случае это незаконно. Но если на минуту отвлечься от этого факта, то всё видится вполне закономерным. 

Каждый страховщик устанавливает «правила игры», при которых он готов реализовывать ОСАГО без каких-либо ограничений. В противном случае ищутся предлоги и способы избежать продаж. Страхователи же, со своей стороны, имеют все возможности для сравнения предложений и выбора оптимального из них. Правда, при этом обычный калькулятор ОСАГО теряет актуальность: допуслуги в нём, разумеется, не учитываются.

Нельзя сказать, что надзорные органы полностью не справляются со своими функциями. «Первая ласточка» применения ужесточённых санкций за навязывание допуслуг при страховании ОСАГО датируется октябрём 2014 года. Именно тогда впервые должностные лица сразу четырёх компаний («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», ВСК и «ВТБ-Страхование») были оштрафованы на 50 000 рублей по «свежей» статье 15.34.1 КоАП. Произошло это в Самарской области. С тех пор данный «карательный» инструмент используется достаточно часто. 

Рассмотрим выборку из новостных источников, содержащую сводные сведения о санкциях к сотрудникам страховых организаций в этом направлении.

Сразу оговоримся, что в таблице речь идёт именно о санкциях по отношению к физическим лицам. Бросается в глаза некоторая неравномерность зафиксированных нарушений в разрезе регионов. Положим, «незасвеченность» в новостных сводках Пензы или Тулы не сильно удивляет: в этих городах рентабельность страхования ОСАГО держится в «комфортных» пределах. Но отсутствие таких «центров убыточности», как Мурманск, Ульяновск, Воронеж или Саранск наводит на мысли об эффективности работы местных компетентных органов. 

В отзывах на интернет-форумах можно найти информацию о навязывании допуслуг при страховании ОСАГО в Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Брянске и других городах, не попавших в приведённую таблицу. Нет в ней и Тольятти, хотя Самарская область фигурирует неоднократно.

Что касается страховых компаний (как юридических лиц), то здесь также можно найти многочисленные свидетельства о нарушениях и ответных мерах. Так, в Удмуртии (г. Ижевск), Свердловской области (г. Екатеринбург) и Ставрополе санкциям подвергался «Росгосстрах». В Липецке прокуратурой были выявлены коллективные нарушения со стороны нескольких страховщиков. 

А в Архангельске проверка со стороны ФАС инициировалась со стороны мэра города. Таким образом, можно сделать вывод о вполне реальной борьбе с нарушениями «по всем фронтам». В то же время масштабы нарушений законодательства в этой сфере несоразмерно превышают меры ответного воздействия прокуратуры, Центробанка и иных профильных структур.

Да, любые дополнительные условия при страховании ОСАГО незаконны. А законы необходимо соблюдать. Но нет ли определённой доли хитрости в подобных рассуждениях со стороны автомобилистов? В первые несколько лет существования «автогражданки» убыточность позволяла страховщикам чувствовать себя весьма уверенно. В этой связи выплаты комиссионного вознаграждения посредникам порой поднимались до 50 процентов от собранной премии, а иногда и выше. Разумеется, с использованием неофициальных схем.

Таким образом, реально оплаченная сумма оказывалась меньше, чем указанная в документах. C подобным явлением часто можно было столкнуться по адресам регистрации транспортных средств или в иных местах с большим потоком потенциальных клиентов. Такая практика, разумеется, противоречит закону, но вряд ли кто-то из клиентов отказывался от предлагаемой «скидки» по этой причине. Многие принимали активное участие в нарушении действующего законодательства, поскольку благодаря этому получали возможность дёшево купить ОСАГО.

Аналогичная ситуация долгое время имела место и с коэффициентом бонус-малус (КБМ). Вопреки нормативно установленным требованиям к его обоснованности, получить соответствующую скидку без каких-либо подтверждений раньше можно было практически повсеместно.

Как видим, страхователи принимали непосредственное участие в создании неофициальных инструментов, регулирующих финансовую составляющую страхования ОСАГО. И объективности ради необходимо признать: претензии к страховщикам со стороны клиентов чаще связаны не с нарушением законов, а с подорожанием продукта.

Что ж, рост цен вряд ли когда-нибудь воспринимался без негатива. Тем не менее, таковы реалии современной действительности. А рынок ОСАГО просто пытается приспособиться к ним с учётом действующих законодательных «неудобств».

Собственно, подобные тенденции сегодня можно наблюдать в различных ситуациях. Какова доля водителей-нарушителей ПДД, которые предпочитают «расплатиться на месте»? А какова доля сотрудников ГИБДД, практикующих подобную возможность? Каков процент автолюбителей, самостоятельно проходящих технический осмотр своего авто в лицензированном диагностическом центре? Во сколько раз он меньше доли тех, кто просто покупает диагностическую карту без проверки машины? Увы, навязывание допуслуг при страховании ОСАГО – очередной институт отношений, существующих вопреки закону. Но, в то же время, практически устоявшихся и во многом принятых обществом на практике.

Если уж ОСАГО без дополнительного страхования купить нельзя, почему бы не выжать максимум из ситуации? Вопрос вполне закономерный, учитывая совершенно незначительный процент тех, кто пытается как-то бороться с данным явлением. Всё же далеко не у всех есть возможность тратить время на жалобы в различные инстанции. Но если так, не попробовать ли хоть отчасти развернуть ситуацию в свою пользу? В конце концов, есть и официальная составляющая вопроса. Заключается она в том, что дополнительные деньги платятся за конкретные услуги.

Из-за отрицательных эмоций, связанных с дополнительными затратами, страхователи чаще всего даже не обращают внимание на содержимое навязанного продукта. А между тем, им может быть совершенно полноценный договор страхования, который покрывает совершенно конкретные риски. И если, к примеру, ОСАГО без страхования жизни купить не получается, нелишне узнать, от каких случаев и в пределах какой суммы предлагает защиту дополнительный полис. Далеко не факт, что страхование жизни при ОСАГО окажется «пустым» вложением.

В подавляющем большинстве случаев дополнительные условия страхования ОСАГО «сверху» спускаются рядовым продавцам. Соответственно, вряд ли есть смысл обвинять конкретного сотрудника в вынужденной переплате. С другой стороны, полезно узнать больше про этот продукт. В частности, не редко существуют такие возможности, как:

• Уменьшение суммы дополнительных затрат;
• Выбор более актуальной дополнительной услуги.

Комиссионное вознаграждение посредников при страховании автомобиля по ОСАГО в большинстве компаний сейчас минимально. Но в добровольных видах его никто не отменял. Зачастую вознаграждение присутствует и в полисах страхования жизни при ОСАГО (или иных продуктах «в дополнение» к «автогражданке»). 

Это именно та величина, на скидку в размере которой можно претендовать клиентам при правильном подходе. Часто специалисты страховых организаций готовы «подвинуться» на данную сумму в обмен на гарантии, что страхователь не будет жаловаться на их действия в надзорные органы.

Иногда можно встретить различные варианты «предлагаемых» дополнительных услуг в рамках одной компании. Например, в 2016 году в «Росгосстрахе» при покупке ОСАГО страхование жизни предлагается наряду со страхованием ответственности перед соседями. Цена при этом идентична для обоих продуктов. Впрочем, порой стоит рассмотреть ситуацию более развёрнуто, подробнее выяснив имеющиеся возможности.

Бывает, что при незначительном увеличении цены страхователь может рассчитывать на совершенно независимый полис по добровольному страхованию. В этом случае договором скорее всего будут предусмотрены несоизмеримо лучшие условия, чем изначально предложенные в качестве дополнительной услуги.

Стоит уделить внимание и построению диалога при покупке ОСАГО. Дело в том, что в страховых компаниях иногда действует выборочная политика навязывания дополнительных услуг. Скажем, для дорогих страховок (обычно за исключением такси, мотоциклов и некоторых иных категорий транспорта) страховки могут не навязывать. По этой причине не стоит сразу заявлять о готовности страховаться с допами. Предусмотрительнее выяснить требования к страхованию ОСАГО в данной организации. Такой шаг позволит избежать покупки допа, когда страховой агент даже не собирался его навязывать.

Пожалуй, страхование жизни по-прежнему является наиболее распространённым допом при оформлении ОСАГО в 2016 году. Какие характеристики данного продукта могут заслуживать внимания страхователей?

• Страховая сумма.
• Застрахованные риски.
• Срок страхования.

О тарифе речь не идёт, принимая его как исходную величину. Если полисом предусмотрен минимальный лимит возмещения (скажем, 30 000 рублей), риски покрываются только при управлении автомобилем, а на выплату можно рассчитывать лишь при летальном исходе – такой «договор страхования» практически бесполезен. В этом случае есть смысл поинтересоваться наличием какой-то альтернативы. Например, доплатив 100-200 рублей, нередко можно получить значительно более качественную услугу.

Страхование жизни в подобных ситуациях оказывается полисом с минимальным наполнением. При этом его цена зачастую необоснованно приближена к обычным страховкам того же вида, приобретаемым многими клиентами добровольно в силу конкурентных преимуществ. Но иногда в качестве допуслуг при оформлении «автогражданки» страховщиками изначально предлагаются вполне качественные договоры. И если уж вы не знаете, где застраховать ОСАГО без страхования жизни – можно по крайней мере попробовать выбрать наиболее выгодную по характеристикам комбинацию продуктов.

Не стоит пренебрегать и качеством оформления документов. Например, в офисах страховых компаний, где ОСАГО без страхования жизни не оформляется, сотрудники организации могут «забыть» выписать квитанцию об оплате. Также возможны недочёты при оформлении «сопутствующих» страховых полисов. Но если уж данная услуга клиентом оплачивается, у него есть все основания требовать надлежащего обслуживания и исправления выявленных недочётов.

Безусловно, сложившаяся ситуация вряд ли может радовать. Появляется всё больше регионов, где ОСАГО без страхования жизни или иных допуслуг купить практически невозможно. Но, к сожалению, подобные явления наблюдаются уже достаточно давно, а их масштабы со временем лишь увеличиваются.

Некоторые сотрудники страховых компаний даже пытаются убеждать клиентов, что для ОСАГО страхование жизни обязательно по закону. А при расчёте «автогражданки» уже включают в цену соответствующий продукт. Что, безусловно, является откровенным и вопиющим нарушением закона.

Тем не менее, именно в таком виде функционирует страхование ОСАГО в 2016 году. А страхователям остаётся только приспосабливаться к текущим условиям, чтобы выходить из сложившихся обстоятельств с минимальными потерями. Или, если посмотреть с другой стороны – с максимальной выгодой. Да, можно скачать образец (бланк) заявления или жалобы на действия страховщиков, направив оформленный документ в соответствующие органы. Но результат последует лишь спустя какое-то время, а страховать гражданскую ответственность владельцев транспортных средств нужно «уже сейчас».

Впоследствии страхователь, скорее всего, сможет доказать, что в офисе страховой компании навязывают дополнительные услуги. Тот факт, что «лишние» полисы заставляют покупать для оформления ОСАГО, вполне достаточен для их расторжения. Клиент может расторгнуть подобные договоры и вернуть уплаченную за них премию. Но возврат этих средств вряд ли компенсирует потерянное время и затраченные усилия. Поэтому многие решают просто доплатить за навязанный полис.