Тарифы КАСКО в разных страховых компаниях

Какие страховые компании (СК) предлагают самые низкие тарифы КАСКО? Для моментального сравнения цен на страховку можно воспользоваться калькулятором КАСКО. Однако для более детального изучения рынка страхования автомобилей одним калькулятором КАСКО не обойтись. Дело в том, что при сравнении расценок различных страховщиков возникает множество сложностей:

• Неоднородность страховых продуктов. Страховщики предлагают большое разнообразие программ страхования и тарифов КАСКО. При этом они стремятся сделать своё предложение максимально отличным от страховых продуктов конкурентов.
• Региональные поправки. Страховые организации зачастую используют крайне несхожие региональные коэффициенты. Поэтому застраховать конкретный автомобиль в одном субъекте РФ может быть выгоднее в компаниях «A» и «B», а в другом регионе эти же компании предложат страховые продукты по высоким ценам.
• Специализация. Многие компании зачастую специализируются на страховании автомобилей определённого класса. В результате застраховать конкретную машину иногда дешевле всего можно у страховщика с самыми высокими среднерыночными тарифами.

Тем не менее сравнить среднерыночные страховые тарифы КАСКО в разных компаниях можно. Чтобы сделать данное исследование предельно корректным в расчёт принимались договоры добровольного страхования 60 наиболее популярных моделей авто в России (по 12 в каждом из пяти ценовых сегментов). Использована статистика ведущих двадцати пяти компаний рынка АВТОКАСКО по договорам, заключённым в Санкт-Петербурге и Москве за двенадцать месяцев 2014 года. Другие параметры исследования:

• КАСКО для автомобилей не старше трёх лет;
• Страхование без франшизы;
• Страхование по рискам «ущерб» и «угон» без большого перечня исключений из страхового покрытия;
• Отсутствие скидок.

Итак, сводный рейтинг тарифов КАСКО в разных СК выглядит следующим образом.

Таким образом, самые выгодные среднерыночные тарифы КАСКО предлагают компании «Согласие», «ВСК» и «Росгосстрах». Полисы по ценам «выше рынка» предлагают «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование» и «Ренессанс Страхование». При этом, как показывает статистика, прямой зависимости между ценами КАСКО и популярностью страховой компании нет.

Так, «РЕСО-Гарантия» является безоговорочным лидером в Северной столице и занимает третье место по объёмам продаж в Москве. Это лишний раз наглядно подтверждает тезис о том, что для отечественного страхователя репутация страховой компании гораздо важнее максимальной экономии при покупке полиса.

Примечание. Абсолютным лидером рынка добровольного страхования автомобилей как в столице, так и по всей России остаётся «Ингосстрах». Кроме того, этот страховщик расположился в середине приведённого рейтинга. Таким образом, чтобы быстро сравнить стоимость страхования конкретного автомобиля в нескольких СК, можно принять тарифы КАСКО «Ингосстраха» за среднерыночное значение и сравнивать его с предложениями других компаний. Разумеется, такой подход не отличается большой точностью, но для быстрого анализа вполне подойдёт.

Выше приведена обобщённая статистика по тарифам КАСКО в 2014 году. Однако гораздо нагляднее рассмотреть рынок добровольного автострахования через призму различных сегментов авто:

1. На бюджетные автомобили стоимостью до 500 000 рублей лучшие расценки предлагают компании «ВСК», «СОГАЗ» и «ЖАСО». При этом «заградительные» тарифы для автомобилей данного сегмента установили «Зетта Страхование» (бывш. «Цюрих»), «АльфаСтрахование» и «РЕСО-Гарантия».
2. Выгодно застраховать авто стоимостью от 500 000 до 1 000 000 рублей в Санкт-Петербурге и Москве можно в компаниях «Росгосстрах», «Ингосстрах» и «ВСК». Наименее привлекательные средние тарифы для автомобилей данного сегмента предлагают компании «УралСиб», «АльфаСтрахование» и «Ренессанс Страхование».
3. «Согласие», «ЖАСО» и «Либерти Страхование» предлагают выгодные тарифы для авто бизнес класса стоимостью от 1 000 000 до 1 500 000 рублей. В свою очередь «Ренессанс Страхование», «РЕСО-Гарантия» и «УралСиб» берутся страховать такие машины по ценам выше рыночных.
4. Транспортные средства стоимостью от 1 500 000 до 2 000 000 рублей выгоднее всего страховать в фирмах «Согласие», «Росгосстрах» и «ВСК». «Ренессанс Страхование», «АльфаСтрахование», «ЭРГО Русь» и «Югория» предлагают наиболее высокие тарифы на авто данной ценовой категории.
5. «Зетта Страхование» (бывш. «Цюрих») и «Росгосстрах» балуют привлекательными ценами владельцев авто стоимостью свыше 2 000 000 рублей. При этом «РЕСО-Гарантия» и «УралСиб» установили наиболее высокие страховые тарифы КАСКО для авто данного сегмента.

Помните, что разница между максимальным и минимальным тарифом для конкретного автомобиля может достигать 40-70%. Причём, если верить статистике, предельный разброс цен наблюдается в бюджетном сегменте, а также в сегменте люксовых автомобилей. И наоборот, минимальный разброс тарифов наблюдается при страховании автомобилей стоимостью от 500 000 до 1 500 000 рублей.

Предельно выгодные страховые тарифы КАСКО доступны для разнообразных внедорожников. Связано это, прежде всего, с устойчивостью таких машин к незначительным повреждениям при мелких авариях. Кроме того, на люксовые внедорожники автовладельцы охотно устанавливают самые современные (в том числе спутниковые) противоугонные системы, что значительно снижает риск угона. Правда, бывают и исключения, например, страхование Toyota Land Cruiser или Land Rover Range Rover обходится достаточно дорого ввиду популярности данных моделей у угонщиков.

Автовладельцы грезят о низких тарифах на КАСКО в 2015 году, однако необходимо помнить, что страховки по самым заманчивым ценам зачастую имеют существенные изъяны. При этом главная опасность для отечественного страхователя – ненадёжные страховщики. Крайне выгодные предложения от сомнительных компаний это чёткий сигнал не идти на поводу эмоций и не гнаться за максимальной экономией.

Помните, что все российские страховщики, по сути, существуют за счёт страховых премий своих клиентов. На деньги страхователей СК содержат штат работников, платят выплаты по страховым событиям и т.д. А теперь подумайте, откуда у безответственного страховщика найдутся деньги, если полисы он продаёт ниже себестоимости? До поры до времени такая компания будет в состоянии платить по своим обязательствам, но момент, когда выплаты превысят сборы, это лишь вопрос времени. Поэтому на отечественном страховом рынке лучше относительно дорогая синица в руках, чем дешёвый лебедь в небе, который чаще всего улетает куда-то на юг с деньгами обманутых страхователей.

В последнее время крупнейшие страховщики России также активно внедряют всевозможные дешёвые варианты КАСКО. Например, лидер рынка, компания «Ингосстрах», предлагает своим клиентам порядка двадцати различных программ добровольного страхования автомобиля. Разумеется, купить полное КАСКО со скидкой 50% вряд ли удастся. Однако существуют варианты страхования, которые подразумевают большое количество исключений из страхового покрытия. Ввиду ухудшения экономической обстановки в 2014 году наблюдался стремительный рост популярности таких программ у российских страхователей. Среди наиболее значимых можно выделить следующие:

• «КАСКО от тотала и угона». В классическом варианте автомобиль страхуется только по двум рискам: «тотальное повреждение автомобиля» и «угон». Многие страховщики предлагают подобные специальные программы в качестве альтернативы КАСКО от «угона».
• КАСКО только от «угона». В последнее время всё больше страховщиков предлагают подобные полисы без включения дополнительных рисков в страховое покрытие.
• Выгодные программы страхования для автомобилей от трёх до семи лет. КАСКО для авто с пробегом обычно обходится недорого, но при этом подразумевает выплату компенсации по калькуляции с учётом износа автомобиля.
• КАСКО за полцены. Существует несколько вариантов страхования, при котором автовладелец оплачивает половину стоимости полиса. Например, автомобиль страхуется только по одному риску на выбор страхователя, либо владелец машины должен доплатить вторую часть премии в случае наступления страхового события.

Стоит помнить, что страховщики обычно рассчитывают уникальные страховые тарифы КАСКО для каждого населённого пункта. Так, в городах с высокой частотой угонов (например, в Иркутске) СК применяют значительно более высокие коэффициенты по риску «угон». Соответственно, выгодно купить КАСКО в таких регионах РФ существенно сложнее. В свою очередь количество аварий в Белгороде традиционно значительно ниже, чем в других российских городах. Именно поэтому страховка там стоит в среднем дешевле, чем в более крупных населённых пунктах. Сравнить расценки страховых компаний в любом городе России можно при помощи калькулятора КАСКО.

Одни утверждают, что застраховать автомобиль в крупнейшем российском городе можно дешевле, чем в регионах. Аргумент при этом предельно простой: в Москве наблюдается ожесточённая конкуренция между страховщиками, что вынуждает их состязаться за каждого клиента, в том числе за счёт низких цен. Другая точка зрения диаметрально противоположная – КАСКО в регионах обойдётся в среднем дешевле, чем в столице.

Где же истина? Согласно статистике Центробанка России, КАСКО в российской столице обходится дороже, чем в других регионах. Разница в тарифах составляет в среднем 15-20%, что обусловлено целым рядом факторов:

1. Интенсивность движения в Москве намного выше, чем в других крупных российских городах. В результате в столице более высокая аварийность и, следовательно, более высокие коэффициенты по риску «ущерб». При этом в небольших городах, где количество аварий предельно мало, страховые организации могут продавать полисы по более низким тарифам.
2. В Москве количество угонов на каждую тысячу автомобилей выше, чем в большинстве других субъектов РФ. Учитывая данную статистику, страховые компании используют повышающие коэффициенты по риску «угон» для столичного региона.
3. В Москве ремонт и содержание автомобиля обходится в среднем дороже, чем в других субъектах РФ, ведь здесь представлено огромное количество всевозможных официальных дилеров и станций техобслуживания. В других городах и регионах концентрация «официалов» значительно ниже, поэтому ремонт автомобилей там гораздо чаще доверяют неофициальным компаниям, что, разумеется, снижает стоимость страхового полиса.
4. Во многих регионах помимо крупных общероссийских страховщиков представлены региональные компании. Зачастую они в состоянии обеспечить качество обслуживания на уровне больших компаний, а иногда и превосходят последних в данном компоненте. Кроме того, наиболее успешные региональные страховщики (например, компании «Компаньон» или «Чулпан») отличаются образцовой финансовой стабильностью и отличной репутацией в «своих» субъектах РФ. Дополнительно они имеют выгодные соглашения с местными СТОА, что позволяет им продавать КАСКО по крайне выгодным тарифам.

Традиционно сложно застраховать любое имущество в Северо-Кавказском ФО (за исключением Ставропольского края). Разумеется, добровольное страхование автомобиля не исключение. Общий объём страховой премии по таким регионам как Чечня, Дагестан, Карачаево-Черкессия, Кабардино-Балкария, Ингушетия, Северная Осетия-Алания не дотягивает и до 200 миллионов рублей в год. И это при том, что на территории данных республик проживает почти семь миллионов человек. А в Ставрополье, где проживает лишь около двух с половиной миллионов жителей, продажи КАСКО приносят страховщикам порядка полутора миллиардов рублей в год.

Известно, что многие компании попросту не работают в проблемных российских регионах. Более того, действие стандартного российского полиса КАСКО, как правило, даже не распространяется на Северо-Кавказские республики, в чём легко убедиться, прочитав правила страхования любого страховщика. По большей части на Кавказе страхуют только государственные автомобили, а также транспортные средства «особых» клиентов.

Не менее просто выгодные тарифы КАСКО найти и во многих малонаселённых северных районах России, например, на Чукотке и на Камчатке, а также в Магаданской и Амурской областях. Условия эксплуатации авто там наиболее суровые, да и стоимость ремонта традиционно высока, что вызвано значительной удалённостью этих мест.

Кроме того, не стоит забывать о других важных аспектах страховки (помимо собственно выгодных тарифов). В некоторых регионах полис можно купить достаточно дёшево, но при этом выгода такого КАСКО иногда оказывается весьма сомнительной. В попытке сократить издержки страховщики часто размещают отдел урегулирования убытков максимально близко к границе двух или даже трёх субъектов РФ. Таким образом, клиенты нескольких смежных областей обслуживаются одним единственным центром выплат. В результате страхователю иногда приходится ехать за 300-400 километров от своего населённого пункта, чтобы просто попасть в отдел урегулирования убытков страховщика.

Случается, что повреждённая машина и её владелец находятся в одном населённом пункте, отдел урегулирования убытков в другом, а станция техобслуживания в третьем. При этом страхователю каждый раз приходится преодолевать сотни километров туда и обратно прежде чем его автомобиль наконец-то отремонтируют. Чтобы не попасть в подобную ситуацию целесообразнее согласиться на незначительное повышение тарифа КАСКО, но при этом избежать серьёзных проблем в случае наступления страхового события.