Унификация расчёта ущерба по ОСАГО

На каждом сайте страховой компании или агента нарочито подчеркнута их «клиентоориентированность», что и подкупает большинство водителей. На самом же деле, российские страховщики то и дело норовят уклониться от добросовестного выполнения своих прямых обязательств. Находящаяся в разработке единая методика расчёта ущерба в ОСАГО призвана исправить ситуацию и развернуть страховщиков лицом к клиентам.

ОСАГО в России стартовало в 2003 году. За более чем десятилетнюю практику накопилась масса противоречий в общении страхователя и страховщика. Самая животрепещущая тема – расчёт размера ущерба при ДТП. По данным Российского Союза Автостраховщиков, средняя выплата по ОСАГО составляет 36 000 рублей, «выбиваемая» через суд – 50 000. Порой сумма, насчитанная страховщиком, оказывается в два-три раза меньше ожиданий потерпевшего. Такое положение дел объясняется отсутствием единой методики определения ущерба. Сейчас их существует целых пять. Выбор конкретной методики зависит от принципов работы страховой компании. Что же происходит сейчас?

• Потерпевший получает результаты оценки эксперта страховой компании.
• Далее он обращается к независимому оценщику для уточнения ущерба.
• Страховая компания отвергает инсинуации, и недовольный страхователь отправляется в суд.

В настоящее время при расчёте ущерба эксперты оперируют среднероссийской стоимостью деталей. Это шикарная лазейка для страховщиков, так как при необходимости можно как занизить, так и завысить цену запчастей (редко), что, в свою очередь, ведёт к недовольству страхователей. Только в 2013 году было возбуждено более 600 тысяч дел в рамках «автогражданки». По данным РСА, через суд решался каждый третий спор по выплатам ОСАГО.

И это притом, что есть успешный опыт функционирования обязательной «автогражданки», например, в США. Там уже не первый год страховщики при установлении размере ущерба руководствуются не «средней температурой по больнице», а официально зафиксированной стоимостью запасных частей для всех автомобилей.

Ещё на заре автогражданки Минтранс уполномочили разработать такую методику. Минуло 10 лет, а воз и с места не тронулся, поэтому за дело взялся сам Российский Союз Автостраховщиков.

Для реализации столь масштабного проекта потребовалось внести изменения в действующее законодательство, что было инициировано РСА и реализовано в 2014 году. Теперь специалист обязан отметить все повреждения, установить их природу, в спорных моментах осмотреть машину виновника ДТП. Правки в действующий закон были успешно внесены, а вот методика пока свет не увидела. Сейчас она находится на рассмотрении Центробанка, который с недавних пор играет решающую роль в регулировании рынка ОСАГО России. Основные моменты предложенной методики:

• учёт износа машины (расчёт производится исходя из срока эксплуатации автомобиля и пробега, а также индивидуальных особенностей отдельных деталей);
• зафиксированный полный перечень запчастей и их стоимости;
• учёт экономической зоны при определении стоимости нормочаса ремонтных работ.

Износ не начисляется на ряд элементов безопасности, неисправность которых влечёт запрет на эксплуатацию ТС: тормозную систему, ремни и подушки безопасности, систему рулевого управления, оптику. Разделение на экономические зоны осуществлено по принципу схожести экономических показателей и не имеет отношения к делению по округам. Всего выделено 12 зон. При выведении формулы расчёта ущерба специалисты РСА руководствовались постановлением Правительства РФ №361, из которого был удалён такой множитель, как страна происхождения автомобиля.

Особый интерес вызывает справочник деталей, составлением которого занимается РСА. По утверждению специалистов, указанная номенклатура комплектующих охватит 80% наименований запчастей по всем автомобилям. Для определения стоимости оставшихся 20%, не вошедших в каталог и приходящихся на редкие марки, будет применяться метод усреднённого подсчёта по экономической зоне.

Основная сложность разработки этого документа – объём работы. На современном рынке представлено несколько тысяч моделей и модификаций автомобилей. При этом среднестатистическая машина, в свою очередь, состоит примерно из 30 000 деталей. Для каждой детали необходимо определить стоимость, таким образом, общее количество учтённых комплектующих перевалило за 70 миллионов единиц.

Без ложки дёгтя не обошлось. Рассматриваемая Центробанком унифицированная методика станет обязательной к использованию ограниченным кругом специалистов.

Чем это чревато? По оценкам президента РСА Павла Бунина, количество дел в судах хоть и сократится на 70-80%, но не сведётся к нулю. Дело в том, что страхователь всегда сможет решить, кому отдать предпочтение – независимой оценке или страховому эксперту. Правда, выигрывать споры станет гораздо сложнее: суды, скорее всего, будут апеллировать к методике, утверждённой Правительством РФ. И, тем не менее, после введения единой методики расчёта ущерба столь сложный финансовый продукт как ОСАГО станет более понятным и автовладельцам, и страховщикам, и оценщикам.