Что делать владельцу полиса КАСКО при стихийном бедствии?

Данная памятка предназначена для владельцев страховых полисов КАСКО и освещает вопросы взаимоотношений страховщика и страхователя при получении страховой выплаты. Страхователь должен, помимо действий, указанных в этой памятке, позаботиться самостоятельно о мерах, направленных на соблюдение норм законодательства и обеспечение безопасности, сохранности своего здоровья и имущества, а также здоровья и имущества других участников событий.

Основная причина отказа в страховых выплатах по этому риску – невозможность доказать, что ущерб наступил именно в результате стихийного бедствия, или что стихийное бедствие действительно имело место быть. Страхователю необходимо помнить, что основанием для страховой выплаты является только правильно оформленный документ из соответствующей инстанции. Даже если сотрудники страховой компании своими глазами наблюдали стихийное бедствие, они не имеют права произвести выплату без правильно оформленных документов. 

1. Страхователь при наступлении стихийного бедствия, согласно правилам страхования КАСКО, обязан позаботиться о сохранности застрахованного имущества. Если будет доказано, что страхователь не предпринял все возможные меры для обеспечения сохранности имущества, это может послужить причиной отказа в страховой выплате. Например, в большинстве случаев не компенсируется ущерб, нанесённый транспортному средству в результате гидроудара. В случае затопления местности водитель застрахованного транспортного средства должен объехать затопленные зоны и, если возможно, прекратить движение. Другой пример: страхователь имел возможность переместить автомобиль так, чтобы тот не пострадал от града, но не сделал этого. В этом случае в выплате тоже может быть отказано.
2. Сообщить о наступлении страхового случая страховщику. Круглосуточный телефон страховой компании всегда указан в полисе КАСКО. При разных стихийных бедствиях для получения страховой выплаты могут понадобиться справки из различных органов и инстанций. В некоторых случаях страхователю может потребоваться справка от коммунальных служб или жилищно-эксплуатационных организаций. Общая рекомендация – не ограничиваться перечнем документов, приведённых в данной памятке, а проконсультироваться у сотрудника страховой компании, выдавшей полис КАСКО для исключения неприятных неожиданностей. Запишите фамилию сотрудника, принявшего ваш вызов. Это поможет, если он откажет в консультации или выдаст некорректную рекомендацию.
3. При стихийных бедствиях часто наносится ущерб, который страхователи определяют «на глазок» как незначительный и подлежащий выплате без справок. Следует помнить, что граница «незначительности» ущерба таким способом может быть определена неправильно. Впоследствии отсутствие необходимых справок повлечёт за собой отказ в страховой выплате. Размер компенсации, которую страховщик готов осуществить без справок, как правило, не превышает 3-5% от страховой суммы по КАСКО. Без привлечения специалиста оценить полную сумму ущерба сложно. Если впоследствии ущерб окажется больше, чем максимальный размер возмещения без справки, указанный в договоре КАСКО, страхователь уже не будет иметь возможности правильно оформить страховой случай. К тому же, большинство страховщиков ограничивает количество выплат без справок (часто одна-две в год). Вот почему, если есть возможность получить справки, подтверждающие обстоятельства нанесения ущерба, лучше это сделать.
4. По возможности не стоит перемещать пострадавшее транспортное средство до осмотра места происшествия представителями соответствующей инстанции и без разрешения представителя страховой компании. Нельзя отправляться в полицию, Росгидрометцентр, МЧС, в страховую компанию на пострадавшем автомобиле или эвакуировать его с места происшествия без разрешения страховщика. Это необходимо, чтобы страхователь мог доказать, что ущерб наступил именно в результате стихийного бедствия.
5. Обратиться в местные органы полиции, чтобы зафиксировать факт повреждения транспортного средства. В случае ущерба от стихийного бедствия для получения страховой выплаты недостаточно документально доказать только факт наступления стихийного бедствия или факт нанесения ущерба автомобилю. Необходимо доказать, что второе произошло в результате первого. Справка от участкового инспектора послужит таким доказательством.
6. Обратиться в районное отделение Росгидрометцентра за получением справки о стихийном бедствии для предоставления по месту требования. Если в момент происшествия транспортное средство находилось в крупном городе, необходимо обращаться именно в районное, а не городское или областное отделение. Часто страховая выплата невозможна, так как страхователь предъявляет справку о том, что стихийное бедствие произошло в области, а не в конкретном районе, где произошёл страховой случай. Областное отделение Росгидрометцентра может не выдать справку с указанием района, а в этом случае необходимо точно зафиксировать соответствие места стихийного бедствия и место наступления страхового случая. Поэтому стоит обращаться в ближайшее отделение Росгидрометцентра и настаивать на возможно более точном указании местности.
7. Страхователю необходимо обращать внимание на формулировки в справке из Росгидрометцентра. Зачастую трудности в получении страховой выплаты возникают из-за разницы формулировок, которыми пользуются сотрудники гос. учреждений и страховые компании. Если транспортное средство застраховано от «ущерба в результате стихийного бедствия», а Росгидрометцентр выдал справку о том, что в это время в указанном районе происходило «опасное метеорологическое явление», то получение страховой выплаты может осложниться, вплоть до разрешения дела в суде. Необходимо сразу настаивать на точной формулировке.
8. Справка из Росгидрометцентра платная, стоит около 500 рублей. Эту сумму можно впоследствии включить в ущерб, который подлежит возмещению по КАСКО.
9. После того как страховщик разрешит перемещать транспортное средство, необходимо провести проверку его состояния и выявить нанесённый ущерб. В случае стихийного бедствия с экспертизой лучше не затягивать. Например, при затоплении автомобиля на сутки или двое ущерб может увеличиться, если сразу не провести разборку и сушку электрических блоков. Если страхователь не озаботился минимизацией ущерба, это может быть классифицировано страховой компанией как халатное отношение к обязанности по сохранению застрахованного имущества и привести к проблемам с выплатой страховой компенсации.
10. Минимально необходимый пакет документов для предъявления в страховую компанию для возмещения убытка, наступившего в результате стихийных бедствий:
    • Документы на транспортное средство;
    • Водительское удостоверение;
    • Оригинал полиса КАСКО;
    • Квитанция об уплате страховой премии;
    • Справка из полиции о факте повреждения транспортного средства;
    • Справка из Росгидрометцентра или иного органа по надзору за окружающей средой (согласно требованию страховой компании);
    • Банковские реквизиты для перечисления выплаты.

Напоследок можно сказать следующее: многим владельцам транспортных средств хочется думать, что стихия или другие неприятности на дороге их никогда не коснутся. Но, рассчитав на калькуляторе КАСКО стоимость страхового полиса для своего автомобиля и сравнив получившуюся сумму с возможными затратами на восстановление, многие страхователи приходят к выводу: дело того стоит.