Страхование КАСКО: Кому что по карману?

Поскольку КАСКО относится к добровольным видам страхования, защищающим финансовые риски автовладельца в случае угона или повреждения автомобиля, то возникает соблазн сэкономить на этой страховке. Особенно это касается водителей, убежденных в своем профессионализме или уверенных в надежности гаража и противоугонной системы своего автомобиля. По мнению многих водителей, КАСКО страхование – вообще лишняя трата денег. Так как для них осторожность и различные методы защиты имущества надёжнее, чем отношения с какой-то страховой компанией.

В любой момент это стремление может сыграть плохую шутку, ведь с имущественным автострахованием далеко не всё так однозначно. Конечно, страхование по КАСКО станет в копеечку, но при этом страховка позволяет переложить на плечи страховщика значительную финансовую ответственность. Кроме того, дополнительные сервисы в полисе нередко позволяют экономить время, деньги и нервы. Вот почему большинство согласится, что страхование автомобиля по КАСКО – вещь полезная. Насколько? Попробуем разобраться.

В последнее время все больше потребителей предпочитает покупать авто за наличные. Согласно статистике, в 2016 году менее половины новых автомобилей были куплены в кредит, причём в последние годы соответствующий процент неизменно падал. Следовательно, всё больше автолюбителей делает осознанный выбор в пользу страхования по КАСКО, а не покупает страховку лишь по требованию банков. Полис является желанным для всех автовладельцев, что бы кто ни говорил о КАСКО страховании. Судите сами: возможность гарантированно получить возмещение расходов на ремонт автомобиля в случае страхового события или компенсацию в случае угона дорогого стоит. Вдобавок страховка неоспоримо даёт автовладельцу ощущение спокойствия на весь срок действия договора.

Мы решили проанализировать статистику и взглянуть на целесообразность страхования по КАСКО глазами различных групп автовладельцев. В данном случае акцент сделан на автомобили, купленные без привлечения заёмных средств. Покупатели, приобретающие автомобили не в кредит, интересуются машинами различного уровня стоимости. Одним хочется купить недорогую машину, другие могут позволить себе автомобиль представительского класса, а третьим по карману уникальное авто. Согласно статистическим данным калькулятора КАСКО, интересы автолюбителей можно условно разделить на пять групп.

На основании данных, приведённых в таблице, можно выделить пять типичных категорий автовладельцев. Это самые характерные владельцы авто, к ряду которых, наверняка, относитесь и вы. Эти категории сформированы на основании следующих критериев:

• Стоимость автомобиля;
• Годовой доход автовладельца;
• Предполагаемый род деятельности страхователя.

Итак, представим себе пять человек, которые собираются покупать автомобиль и раздумывают о страховании автомобиля по КАСКО. У них разный доход, каждый принадлежит к своей социальной группе. Эти пять групп приведены ниже:

• Гражданин А. Годовой доход – 600 000 рублей. Владелец небольшого магазинчика розничной торговли. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 500 000 рублей.
• Гражданин Б. Годовой доход – 750 000 рублей. Управляющий отделения крупного банка. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 700 000 рублей.
• Гражданка В. Годовой доход – 1 300 000 рублей. Владеет небольшой сетью бутиков по продаже одежды. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 1 000 000 рублей.
• Гражданин Г. Годовой доход – 4 500 000 рублей. Глава многоотраслевой компании. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 1 500 000 рублей.
• Гражданин Д. Годовой доход – 20 000 000 руб. Генеральный директор нефтедобывающего холдинга. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 7 000 000 руб.

Практика российского рынка показывает, что у нас в стране люди разного уровня доходов зачастую покупают самые дорогие машины, которые только могут себе позволить. Может из-за широты русской души или желания выделиться среди знакомых, но российские покупатели сознательно позволяют себе большие траты, расходуя на покупку автомобиля суммы, близкие к размеру своего годового дохода. В основном это касается покупателей, так называемых «массовых» моделей авто, в число которых входит 75% всех автовладельцев (см. Таблицу 1).

По логике, приобретая настолько дорогую для своих возможностей машину, человек должен позаботиться о защите своих вложений. Однако некоторые владельцы считают, что тратить деньги на КАСКО страхование жалко. Другая категория водителей стремится сэкономить, оформляя договор страхования КАСКО с различными скидками. Есть и довольно значительная третья группа покупателей. Они стараются застраховать автомобиль «как можно более надёжно». В итоге, поддаваясь на уговоры страховых агентов, переплачивают за неоправданно дорогие опции.

Чтобы не полагаться на фортуну и выбрать, действительно, подходящую для себя страховку или вообще отказаться от её приобретения, рекомендуем ответить себе на ряд вопросов:

1. Сможет ли страхователь позволить себе предполагаемые расходы на КАСКО страхование? Имеет ли смысл вообще страховать машину, и какой полис лучше всего выбрать? Оценить с учетом доходов страхователя и возраста машины реальные выгоды от такого страхования.
2. Нужны ли страхователю дополнительные страховки – от несчастного случая, ДОСАГО и другие?
3. Насколько выгодно и целесообразно приобретение дополнительных услуг – бесплатный вызов аварийного комиссара, помощь эвакуатора, выплаты по некоторым случаям без справок ГИБДД и т.д.?
4. Стоит ли страховать доп. оборудование и другие специальные приборы в автомобиле?
5. Выгодно ли страхователю страхование с франшизой и почему?

Каждый страхователь способен сам просчитать выгоды от страхования автомобиля по КАСКО. Главное – нужно знать, на что обращать внимание. Вот почему на примере нашей пятерки мы предлагаем оценить, насколько будут выгодны условия страхования КАСКО для данных страхователей. А вы сможете пользоваться этим способом для анализа собственной ситуации. Представим себе, как будет рассуждать страхователь, оценивая для себя выгодность автострахования.

Покупатели автомобилей этой группы, как правило, люди в возрасте от 25 до 45 лет. Они постоянно находятся в движении, от них зависит успешная работа их предприятий. Машина для них – это рабочий инструмент, но на дальние расстояния они ездят редко. Новая машина куплена на собранные деньги, потому что пришло время повышать свой статус. Они обладают большим опытом вождения и не поддаются панике, так как привыкли быстро реагировать на изменение обстановки в бизнесе (и на дороге).

1. Тарифы КАСКО для автомобилей этой группы колеблются в пределах 7-10% от стоимости авто в зависимости от наполнения договора дополнительными сервисами. Машина новая и страховать её необходимо, но 50 000 рублей – сумма немалая, учитывая, что это средний месячный доход. Оптимальный вариант – купить все автостраховки в пределах 35 000 – 40 000 рублей (если это возможно). На ОСАГО понадобится порядка 3 500 руб. Если исключить все дополнительные опции из договора страхования КАСКО, останется примерно 35 000 руб. Общая стоимость окажется вполне приемлемой, особенно с учётом того, что застрахованы основные риски по ущербу и угон.
2. Учитывая опыт и манеру вождения можно не страховаться от несчастного случая, а покрытия 400 000 рублей по ОСАГО хватит в подавляющем большинстве случаев, ведь такие страхователи обычно не гоняют по городу.
3. Дополнительные услуги – очень заманчиво, но вызов аварийного комиссара и мелкие царапины без справок ГИБДД – это удорожание страховки на 20%, т.е. примерно 7 000 рублей. Давайте посчитаем:
   • На различные формальности в случае ДТП или сбор справок тратится порядка двух дней.
   • В денежном выражении за это время страхователь, отвлекаясь от своей основной деятельности, теряет минимум порядка 50 000 (рублей) / 24 (рабочих дней) * 2 = 4 166 рублей.
   • Эта сумма на 2 834 рубля меньше, чем придётся заплатить за дополнительные сервисы. Вроде и очевидно, что такому страхователю выгоднее отказаться от подобных «излишеств». Однако, разумеется, каждый решит целесообразность покупки опций в довесок к полису самостоятельно. Возможно кто-то предпочтет переплатить, чтобы не сталкиваться с необходимостью возиться с документами, не испытывать лишний раз стресс, который выбивает из колеи и заставляет нервничать. Ну а стрессоустойчивые граждане вполне могут отказаться от подобных доп. услуг и заключить договор страхования КАСКО со стандартными рисками.
4. Для новой машины заводской комплектации нет смысла отдельно страховать доп. оборудование. На этом можно сэкономить.

В итоге наш первый страхователь получит выгоду, если застрахует свой новый автомобиль по программе страхования КАСКО со стандартным набором рисков по ущербу и угону стоимостью порядка 35 000 рублей, плюс ОСАГО 3 500 руб. Сумма в 38 500 рублей надёжно защитит его финансовое положение на срок действия договора.

Машины данной ценовой категории часто выбирают автовладельцы с более высокими требованиями к потребительским качествам автомобилей. Безусловно, выбор в пользу чуть более дорогих машин определяется и более высоким статусом таких транспортных средств. Автомобиль для таких владельцев – некий показатель продвижения по карьерной лестнице. К такой покупке идут несколько лет. Передвигаются владельцы подобных автомобилей в основном по городу, дальние поездки – явление редкое. Представители данной группы страхователей обычно имеют возраст 30-50 лет, долго занимаются ответственным делом и за их плечами солидный водительский стаж.

1. Страхование КАСКО и ОСАГО для автомобилей данной категории обойдется соответственно в пределах 6-9% стоимости машины (порядка 63 000 рублей). Если говорить о минимальной ставке тарифа, то страхование КАСКО обойдётся в 42 000 рублей, что в сумме с полисом ОСАГО составит 46 300 рублей (или 74% от месячного дохода). Вполне приемлемые расходы, чтобы, как говорится, обезопасить себя от самых крупных неприятностей.
2. Таким водителям целесообразно рассмотреть возможность расширения лимита автогражданской ответственности до 1 млн. рублей с помощью добровольного ОСАГО (ДСАГО). Это увеличит расходы на страхование ещё на 1 000 рублей. В страховании от несчастного случая особой необходимости нет, поскольку зачастую страхователи этой категории имеют медицинские страховки, где подобные риски учтены.
3. Дополнительные сервисы в договоре страхования по КАСКО приводят к удорожанию полиса на 20-30%. Произведя расчеты, аналогичные первому случаю, мы получаем дополнительные траты в размере 10 500 рублей. Учитывая, что средний месячный доход данной категории страхователей составляет порядка 62 500 рублей, доп. услуги КАСКО ощутимо отразятся на кошельке: два дня, отданные на оформление ДТП и подачу документов, обойдутся страхователю в 5 208 рублей. Скорее всего, автовладелец откажется от дополнительных услуг, чтобы сократить расходы на страхование. Опять же, те, кто решительно не хочет тратить время и нервы на бумажную волокиту и встречи с работниками ГИБДД, вольны включить эти услуги в условия страхования КАСКО.
4. Дополнительное оборудование и специальные приборы в новом автомобиле заводской комплектации страховать не имеет смысла. Поэтому от страхования этих опций в договоре можно отказаться.

Наш второй страхователь поступит разумно, приобретая стандартный договор страхования КАСКО, полис ОСАГО и, возможно, страхуя вдобавок ДОСАГО. Потратив в общей сложности 42 000 + 4 300 + 1 000 = 47 300 рублей, он получит стандартный пакет по защите своего имущества от ущерба, угона и обезопасит себя на случай ДТП с участием дорогих автомобилей. К тому же, при необходимости можно добавить страхование от несчастного случая. Это порядка 3% от страховой суммы, которую назначает сам страхователь.

Автомобили третьей группы пользуются неизменной популярностью у представителей так называемого «среднего класса». Они достаточно состоятельны, но при этом знают цену каждой копейке. В нашем примере это женщина в возрасте 30-40 лет. Бизнес-леди с хорошим заработком могут позволить себе достаточно дорогие машины и зачастую отдают предпочтение продукции известных мировых автопроизводителей. Водительский стаж около 10 лет и уверенность в собственных силах позволяют водителю автомобилей данной ценовой категории достаточно уверенно чувствовать себя на дороге.

1. Тариф страхования КАСКО для авто данного сегмента обычно варьируется в пределах 5-8%. Договор со стандартными условиями для такого водителя обойдётся приблизительно в 60 000 рублей. Полис ОСАГО – в пределах 4 700 рублей. Итого 64 700 руб., что составляет 60% от среднего месячного дохода страхователя, равного 108 300 рублям. Согласитесь, защитить свой новый автомобиль, а также спокойствие и нервы потратив немногим более половины месячного дохода – вполне неплохо.
2. Учитывая психологический портрет страхователя, не лишне рассмотреть вариант страхования от несчастных случаев, которое обойдётся в пределах 3-5% от страховой суммы. Допустим, договор страхования на сумму 100 000 рублей будет стоить 3 000 руб. Но если вы считаете себя удачливым человеком и редко попадаете в неприятности или уже имеете медицинскую страховку, то на этом можно сэкономить. То же касается и ДОСАГО.
3. С целью экономии времени и во избежание ненужных стрессовых ситуаций имеет смысл обратить внимание на дополнительные сервисы. Такие услуги как оформление мелких повреждений без справок ГИБДД и вызов эвакуатора потребуют приблизительно 15% дополнительных расходов, т.е. порядка 9 000 рублей. Если же посчитать время, потраченное на оформление документов для выплаты, то получается, что это обойдется страхователю в 9 208 рублей. Это не считая нервов и здоровья. Безусловно, с учетом этого факта есть смысл в покупке дополнительных опций.
4. В новом автомобиле всё оборудование входит в заводскую комплектацию и не подлежит дополнительному страхованию. Именно поэтому переплачивать не стоит.

Итак, наш страхователь при условии отказа от страхования НС и ДОСАГО вполне может позволить себе отлично застрахованные финансовые риски по цене 64 700 + 9000 = 73 700 рублей, что составляет 68% от среднего дохода в месяц. Эти расходы не обрушат бюджет семьи, зато чрезвычайно успокоят всех домочадцев.

Покупатели автомобилей данной категории – достаточно состоятельные люди, обычно в возрасте 40-50 лет или старше. Это состоявшиеся личности, которые ценят статус машины, часто отправляются в далёкие поездки на личном транспорте. Кроме того, в случае необходимости такие автовладельцы оборудуют свой автомобиль дополнительными средствами коммуникации. Дорога для них также важна, как и их непосредственная деятельность.

1. Величина расходов на страхование КАСКО автомобилей данной ценовой категории колеблется в пределах 4,5-7% от стоимости машины. Для нашего примера полное КАСКО страхование автомобиля обойдётся в 7% от стоимости машины (105 000 рублей). ОСАГО – примерно 5 300 рублей. Среднемесячный доход граждан данной группы составляет 375 000 рублей, поэтому расходы на страхование авто – это 30% от их месячного дохода. Вопрос о целесообразности приобретения полиса КАСКО даже не обсуждается, поскольку машина новая и дорогая.
2. Из дополнительных видов страхования имеет смысл приобрести ДОСАГО. Это обойдется в 1 500 рублей, однако расширит лимит гражданской ответственности водителя до 1 млн. рублей.
3. Применение дополнительных сервисов приводит к удорожанию страхования КАСКО на 50%. Однако можно выбрать только наиболее подходящие (например, вызов аварийного комиссара на место ДТП). Кроме того, можно сэкономить на подобных расходах, если есть водитель, который будет заниматься оформлением ДТП вместо автовладельца.
4. Если на новый автомобиль поставлено дорогое оборудование, не входящее в базовую комплектацию автомобиля, то лучше застраховать и его. Это приведет к удорожанию полиса на 22 500 рублей.

Подводя черту, можно сказать, что гражданину Г. автострахование обойдется в 132 800 рублей или 35,5% от ежемесячного дохода. Много это или мало – судить вам.

К этой категории относятся наиболее состоятельные россияне. Вопрос об экономии средств на страховании для них не стоит. Это люди от 40 лет и старше, обладающие большим опытом вождения, привыкшие к трудностям дороги. Возможно даже, что автомобили относятся к страстным увлечениям такого человека. Значит, это водитель с профессиональными навыками и водительским стажем порядка 15-20 лет. Нередко за рулём подобной машины можно встретить профессионального водителя, который работает на автовладельца. Настолько дорогой автомобиль требует качественного и всеобъемлющего страхования.

1. Расходы на страхование КАСКО для автомобилей этой категории составляют 3-5% от страховой суммы (порядка 350 000 рублей). ОСАГО – 5 800 рублей. Общая сумма расходов 355 800 рублей, что составляет 21% от среднемесячного дохода (1 667 000 рублей). Понятно, что о целесообразности страхования КАСКО вопрос не стоит. Страховка необходима, притом наиболее полная.
2. В страховании от несчастного случая для этой категории автолюбителей нет необходимости потому, что в основном подобные граждане имеют накопительные программы и/или медицинские страховки. Зато ДОСАГО им явно не помешает – это ещё порядка 3 000 рублей.
3. Как отмечалось выше, дополнительные услуги увеличивают стоимость страхования КАСКО на 50%. Здесь также можно выбрать самые привлекательные сервисы и уменьшить эту цифру до 20% (70 000 рублей).
4. Автомобиль за 7 000 000 рублей наверняка оснащен по последнему слову техники и хотя бы первые три года не будет нуждаться в специальных приборах. Так что от страхования доп. оборудования можно без потерь отказаться.

Как видим, невзирая на большую стоимость автострахования (428 800 рублей), эта сумма составляет всего 26% от среднемесячного дохода данного страхователя. К тому же не стоит забывать, что эти деньги освобождают автовладельца практически от всех хлопот, касающихся пользования автомобилем.

В заключение отметим, что расценки в наших расчётах несколько завышены и соответствуют уровню страхования КАСКО в Москве и Санкт-Петербурге. Поэтому рекомендуем учитывать, что для других регионов расходы на страхование КАСКО могут оказаться ниже.

Мы намеренно пропустили в описаниях пятый вопрос, где упоминается франшиза. Страхование КАСКО с применением франшизы – это тема более подробного разговора. Здесь мы коротко отметим, что применив франшизу при заключении договора, можно сэкономить 10-20% для каждой группы автомобилей. Если это существенная экономия, то правила применения франшизы следует изучить более подробно.