Ваш регион:Вся Россия
СТРАХОВОЙ НАВИГАТОР ВСЕ СТАТЬИ

ОСАГО: руководство по эксплуатации.

Что такое ОСАГО и от чего оно защищает автовладельца?

ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности, название которого говорит само за себя:
«Обязательное» – значит то, что по Закону РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», каждый водитель, участвующий в дорожном движении, обязан иметь при себе страховой полис ОСАГО. Отсутствие страховки считается нарушением закона и влечет за собой административное наказание.
«Страхование ответственности» означает, что оформляя договор ОСАГО, страхователь защищает не собственный автомобиль, а имущество и здоровье людей, пострадавших в аварии, виновником которой он оказался. Страхование ОСАГО избавляет виновника ДТП от крупных денежных расходов, связанных с компенсацией ущерба пострадавшим, одновременно гарантируя последним полное или частичное возмещение ущерба.

Калькулятор ОСАГО - моментальный онлайн расчет:

1
1 3   2 4 5
 
Водитель 1
 
Водитель 2
 
Водитель 3
 
Водитель 4
 
Водитель 5

Как правильно писать слово ОСАГО?

Поскольку, слово ОСАГО является аббревиатурой, составленной из первых букв понятия «Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности» (в отличие от термина каско), - правильно писать его заглавными буквами. Осаго – это орфографически-неверное написание.

ОСАГО в России. Особенности отечественного обязательного автострахования

В отличие от Европы, где страхование автогражданской ответственности существует уже не один десяток лет, в России Закон об ОСАГО начал действовать сравнительно недавно – с 1 июля 2003 года. Среди особенностей отечественного обязательного автострахования можно назвать следующие моменты:

  • Правила страхования ОСАГО и тарифы регулируются Правительством и Министерством финансов РФ.
  • Как и в большинстве западных стран, в Российском ОСАГО существуют такие понятия, как «Европротокол» и «Прямое возмещение». «Европротокол» дает возможность страхователю при мелком ДТП получать страховые выплаты в СК, минуя обращение в органы ГИБДД. «Прямое возмещение» - это право обращаться за возмещением ущерба непосредственно в свою страховую компанию (а не компанию виновника). Большим недостатком отечественного «прямого возмещения» является то, что оно альтернативно (в отличие от европейского безальтернативного). То есть, пострадавшая сторона может выбрать, куда обратиться за выплатой: к своему родному страховщику или в СК виновника. Но эта свобода выбора оборачивается, зачастую, против автовладельца, потому что страховые компании имеют возможность «футболить» заявителя друг к другу.
  • При страховании ОСАГО действует система скидок за безаварийность, именуемая “бонус-малус”, которая предусматривает 5%-ю скидку за каждый безаварийный год. И наоборот, взнос увеличивается в зависимости от наличия и количества выплат в предыдущем страховом году.

Калькулятор ОСАГО – расчет стоимости онлайн

Поскольку тарифы и коэффициенты, применяемые при расчете страхового взноса по ОСАГО, устанавливаются Правительством, они одинаковы для всех страховых компаний. И вопрос типа «где купить недорогое ОСАГО?» не имеет никакого смысла. Именно поэтому, калькулятор ОСАГО един для всех компаний. А разброс сумм, получаемый иногда при попытке рассчитать цену страховки онлайн сразу на нескольких калькуляторах, обусловлен исключительно некорректной работой программ расчета.

Коэффициенты, применяемые при расчете стоимости ОСАГО

В соответствии с Законом об ОСАГО при расчете стоимости полиса используются установленные для конкретного типа транспортного средства (легковой или грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и пр.) базовые тарифы, которые последовательно умножаются на ряд обязательных к применению коэффициентов:

  • Кт – территориальный коэффициент, определяемый по месту регистрации собственника (для физических лиц) или месту регистрации ТС (для юридических лиц). Для крупных городов Кт существенно больше, чем для небольших населенных пунктов.
  • Квс – коэффициент, зависящий от возраста и стажа вписываемых водителей. Водители с возрастом старше 22 лет и стажем более 3-х лет имеют Квс равный 1. Для остальных водителей Квс намного выше.
  • Км – коэффициент, зависящий от мощности (для легковых автомобилей). Чем больше мощность двигателя, тем выше Км.
  • Кс – коэффициент, зависящий от периода использования.
  • Кбм – коэффициент бонус-малус.

 

Чтобы узнать, сколько стоит страховой полис, автовладельцу достаточно ввести в поля калькулятора соответствующие данные. После чего останется обратиться в выбранную компанию, представить нужные документы, написать Заявление, в котором будет зафиксирована вся необходимая для расчета и заключения договора информация, получить полис и квитанцию.

Особенности тарификации ОСАГО

Эффективность ОСАГО для водителей и страховщиков в значительной степени зависит от применяемой системы тарифов. Правильная тарификация тем более важна, так как страхование ОСАГО является обязательным и полностью исключает выборочность рисков в отличие от добровольного каско.
Действующие базовые тарифы по ОСАГО были установлены в 2003 году при отсутствии полноценного анализа существующей дорожной ситуации и с тех пор ни разу не изменялись. Несколько раз «подрастали» коэффициенты, зависящие от мощности автомобиля, стажа и возраста водителей, территории использования ТС. Коэффициенты корректировались в соответствии с аварийностью соответствующих категорий и территориальной статистикой по ДТП.
Базовые же тарифы до сих пор остаются прежними, несмотря на высокий уровень инфляции, растущую стоимость медицинских услуг, рост цен на автомобили, увеличение их количества.
Как следствие низких тарифных ставок, максимально возможные страховые выплаты по ОСАГО за причинение вреда имуществу и здоровью, на данный момент чрезвычайно низки и совершенно неадекватны. В случае ДТП любой сложности максимальная выплата за один автомобиль составит всего 120 тысяч, если пострадали несколько ТС - 160 тысяч и не более 160 тысяч рублей – за причинение вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего.

Как добиться оптимальной стоимости ОСАГО

В свете вышесказанного может показаться, что сэкономить на полисе ОСАГО невозможно. На самом деле, есть несколько вполне легальных способов, которые помогут максимально оптимизировать стоимость автогражданки (это легко можно рассчитать и проверить онлайн на любом калькуляторе ОСАГО):

  1. Как известно, Кт (территориальный коэффициент), применяемый при расчете страховки, определяется по месту прописки собственника транспортного средства. Таким образом, за любой автомобиль можно платить в год на порядок меньше, если переоформить его на родственника, который прописан, образно выражаясь, «на деревне».
  2. Правила ОСАГО не предусматривают возможности застраховать автомобиль в рассрочку, и тем не менее, она возможна. И вот каким образом. В автогражданке есть такие понятия, как срок страхования и период использования ТС. Срок страхования – всегда год. Период использования может составлять несколько месяцев. Если автовладелец заключает договор на полгода, он оплачивает 70% от годовой стоимости страховки. Так предписывают Правила автогражданки. Но поскольку стоимость страховки на год - сумма неизменная, очевидно, что продлить ее на оставшиеся полгода можно будет, доплатив страховой компании оставшиеся 30%. Приведем пример оплаты годового полиса ОСАГО по частям каждые 3 месяца: 50% + 20% + 25% +5%.С нашими темпами инфляции или при финансовых неурядицах, купить страховку «в рассрочку» - выгодно.
  3. Для собственников авто, имеющих большую скидку за безаварийность, при внесении в полис ОСАГО «молодого» водителя (стаж до 3-х лет и возраст до 22 лет), дешевле оформить договор на условии «неограниченного количества допущенных к управлению авто водителей».
    Поясним на примере. Повышающий коэффициент для водителя «без стажа и без возраста» равен 1,8, и скидок он пока еще не накопил. Коэффициент за «неограниченную» страховку также составляет 1,8, но при этом, у собственника сохраняется положенная ему скидка. Выгодность полиса «без ограничений» очевидна.

Федеральный закон «Об ОСАГО» (Правила страхования ОСАГО)

Все аспекты, касающиеся обязательного автострахования, регулируются двумя основными правительственными документами: Федеральным Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Правила в сжатой форме излагают основные положения Закона, на основании которых работают все отечественные страховые компании.
Основные положения Закона определяют в числе прочего:

  • Условия и порядок осуществления страхования ОСАГО.
  • Максимально возможные страховые суммы, которые пострадавший имеет право получить в случае ДТП.
  • Порядок заключения и расторжения договора обязательного страхования.
  • Обязанности страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.
  • Особенности расчета размера страхового возмещения и сроки, в течение которых страховая компания обязана произвести выплаты, либо мотивированно отказать.
  • Полномочия профессионального объединения страховщиков – Российского Союза Автостраховщиков (РСА).
  • Одно из актуальнейших прав страхователей – право на получение компенсационных выплат, которое дает возможность автовладельцам, добросовестно застраховавшим свой автомобиль и пострадавшим в ДТП получить возмещение от РСА, даже если их страховая компания разорилась.

Изменения, внесенные в закон за период его существования

С момента вступления в силу в 2003 году, Закон об ОСАГО и Правила ОСАГО не раз претерпевали изменения, которые были направленны на совершенствование отечественной автогражданки. Что-то удалось улучшить, но спорных моментов и недостатков остается пока более чем достаточно. Так, например, в марте 2009 года в Закон были введены понятия «европротокол» и «прямое возмещение». Но эти поправки, призванные приблизить российское ОСАГО к европейским нормам, по ряду причин пока так и не «заработали» в полной мере.
Наиболее же «революционными» изменениями в законе об ОСАГО за период его существования можно считать:

  • Поправку, которая «отвязала» скидки по ОСАГО от транспортного средства, после чего страховщики стали присваивать Кбм каждому конкретному водителю безотносительно авто. (Ранее существовала абсурдная ситуация: при смене ТС скидка за безаварийность у водителя терялась).
  • ДТП, произошедшее на внутренней территории предприятия, стало признаваться страховым случаем.
  • Сокращение минимального периода использования ТС до 3 месяцев (для физ. лиц).
  • Продление срока рассмотрения заявления о выплате до 30 календарных дней и введение для страховщиков обязанности платить неустойку (пеню) в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ от страховой суммы за каждый день просрочки выплаты.
  • Любой водитель, допущенный к управлению, может самостоятельно обращаться за страховыми выплатами.
  • Целый ряд поправок был внесен в 2012 году, в связи с изменениями прохождения техосмотра. В итоге, техосмотр был заменен на диагностическую карту, которую необходимо предъявить при заключении договора ОСАГО (или же информацию о ТО проверит сам страховщик по единой электронной базе, введённой в эксплуатацию в 2012 году).
  • С января 2013 года действует единая для всех страховщиков информационная база ОСАГО.

Отзывы о страховании ОСАГО в различных компаниях

Несмотря на то, что большинство автовладельцев признает полезность обязательного автострахования, многие зачастую подходят к выбору страховщика весьма легкомысленно, мотивируя это тем, что «стоимость везде одинакова». Между тем, разумнее купить ОСАГО в надежной и стабильной компании, чтобы, как минимум, не попасть в ситуацию, когда после ДТП внезапно обнаруживается, что страховая компания разорилась, и полис превратился в пустую бумажку. Или, что еще хуже, не оказаться обладателем фальшивого бланка.
При выборе страховой компании можно руководствоваться отзывами о страховании ОСАГО. Но если судить исключительно по ним, окажется, что в природе не существует такой компании, которая не занижала бы и не задерживала бы выплаты. Чтобы правильно оценить предлагаемую в отзывах информацию, важно понимать 3 вещи:

  • Люди больше склонны описывать плохой опыт, поэтому отрицательных отзывов всегда гораздо больше, чем положительных.
  • Уровень сервиса, достойные выплаты и добросовестность сотрудников от одной и той же страховой компании в разных регионах может существенно различаться.
  • Важно, чтобы отзывы о страховании ОСАГО были «свежими». Комментарии за 2009 год никак не могут быть актуальны в 2012 году.

 

Поэтому, выбирая компанию, лучше руководствоваться отзывами друзей, знакомых или родственников, которые уже имели реальный опыт получения выплат и способны оценить деятельность местного филиала той или иной страховой компании. И конечно, лучше избегать небольших и малоизвестных страховщиков. Обращение в крупную и солидную фирму, имеющую высокий рейтинг надежности и входящую в десятку лидеров отечественного рынка, (такую, например, как «Росгосстрах», «Ингосстрах», Альянс (бывш. РОСНО), «Ресо-гарантия», ВСК, УралСиб и др.) гарантирует хотя бы то, что выплаты будут в любом случае.