Страховые дискуссии 24 апреля 2020 /

ВС РФ: дело о сложной страховке

Комбинированное страхование – сложный продукт. Он подразумевает страхование сразу от нескольких рисков, а общая премия состоит из нескольких частей. Можно ли вернуть полную сумму, уплаченную за страховку, если в договоре прописано, что премия по одной из частей невозвратная? Вопрос решал Верховный суд РФ.

В  октябре 2018 года Раиса Кульченкова, собираясь в зарубежную поездку, оформила в «Росгосстрахе» страховой договор, который покрывал риски выезжающих за границу и риск наступления несчастного случая. За полис она заплатила 145 845 рублей.

Буквально через десять дней, ещё до отъезда, Кульченкова решила расторгнуть договор и направила в «РГС» заявление. В установленный законом срок она получила деньги, но только малую их часть – 7 292 рубля. Как рассказали клиентке в страховой компании, премия по договору страхования выезжающих за рубеж невозвратная. Страховательница не согласилась с такой позицией: договор не вступил в силу, полисом она не пользовалась, а указание ЦБ № 3854-У даёт право гражданам на отказ от добровольной страховки в течение первых 14 дней с полным возвратом премии. Так дело оказалось в суде.

Нефтеюганский райсуд Ханты-Мансийского автономного округа признал недействительным зафиксированное в договоре условие и взыскал с «РГС» 138 553 рубля страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 993 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 71 773 рублей и госпошлину. Апелляция полностью отказала истице в удовлетворении требований, встав на сторону страховщика. По мнению судьи, пункт 4 указания ЦБ РФ № 3854-У прямо запрещает возврат страховой премии для договоров страхования выезда за рубеж.


Верховный суд: если по части договора предусмотрен возврат, страхователь имеет право на возврат полной премии

«Тройка» ВС РФ под председательством В.В. Горшкова пришла к выводу, что условия страхового договора, не допускающие возврат страховой премии в случае отказа страхователя от него в течение 14 дней, являются ничтожными. Другими словами, после вступления в силу указания ЦБ РФ не может существовать договора с такими условиями.

При этом в пункте 4 этого указания действительно есть исключения, среди которых – страховки выезжающих за рубеж. Однако когда речь идёт о комбинированном страховании, а одна из его частей подразумевает возврат денег, действует общее правило: страхователь имеет право на полную сумму уплаченной премии. Аналогичной позиции придерживается и Центробанк, что зафиксировано в его Информационном письме № ИН-015-45/30.

ВС РФ отправил дело на пересмотр в апелляционную инстанцию, отменив его предыдущее решение.

Назначьте свою цену Каско на renins.ru

Найди самый выгодный тариф на свой автомобиль!

*Результаты расчета стоимости КАСКО и ОСАГО даны для водителя мужчины, 35 лет, не женатого, без детей, со стажем 10 лет, город регистрации автомобиля – Москва, значение КБМ – 0,75. Цена полиса приведена для справки и не является публичной офертой.