Ваш регион:Вся Россия
СТРАХОВОЙ НАВИГАТОР ВСЕ СТАТЬИ

Сколько стоит ОСАГО на самом деле?

В апреле 2015 года «автогражданка» буквально взлетела в цене. Фактически, речь идёт о самом значимом изменении стоимости продукта за всё время его существования. Тем не менее, реальные расходы страхователей на ОСАГО стали увеличиваться задолго до этого события. Да, возможно, этот процесс проистекал не столь стремительно, а потому менее заметно. Однако в результате общие затраты клиентов на покупку полиса автогражданской ответственности оказались совершенно несоизмеримы с тем же показателем несколькими годами ранее. 

Калькулятор ОСАГО:

Итак, сколько стоит ОСАГО на самом деле? С 1 апреля 2015 года были изменены территориальные коэффициенты в ряде регионов. А с 12 числа того же месяца увеличились сами базовые ставки. Не стоит забывать и о том, что в октябре 2014 года тарифы также «подросли». Если верить актуальному калькулятору ОСАГО, суммарное повышение официальной цены страховки за год составило до 347% (в зависимости от места регистрации автомобиля). Что же тогда получится, если учесть все «сопутствующие» расходы, которыми «автогражданка» обросла в последние годы?

Сколько сейчас стоит ОСАГО с учётом всех затрат?

При покупке ОСАГО следующие дополнительные факторы влияют на итоговые затраты страхователей:

  1. Навязываемые дополнительные услуги.
  2. Прохождение технического осмотра.
  3. Временны́е затраты на консультации, очереди, поиск информации или иные технические мероприятия.


За редким исключением, эти позиции неразрывно связаны с «автогражданкой». А значит, они могут справедливо учитываться при расчёте фактического ценника.
 

Дополнительные услуги

Несмотря на явную противозаконность, данное явление включено в предложенный перечень «попутных» затрат. Дело в том, что навязывание дополнительных продуктов (как страхового, так и иного содержания) в настоящий момент закрепилось на рынке «автогражданки» достаточно прочно. А практическая полезность подобных сопутствующих услуг часто стремится к нулю. Но говоря клиенту, сколько стоит ОСАГО на машину, продавцы всё чаще включают в озвученную цену навязываемые «опции». В качестве наиболее популярных из них можно выделить:

  • Страхование. В основном полисы по страхованию жизни и здоровья или квартиры (ответственности перед соседями), но возможны и другие направления.
  • Проверка аккумулятора (или иных агрегатов авто).
  • Технический осмотр. В этом случае, как правило, предлагается приобрести новую диагностическую карту конкретной структуры (вне зависимости от наличия действующего документа иной организации).
  • Банковские вклады. Инструмент больше актуален для посредников и предприятий (владельцев автопарков), но иногда «предлагается» и физическим лицам.


Что касается последней позиции, то она на первый взгляд может показаться наиболее удобной для клиента. По сути, финансовых потерь банковский вклад не несёт. Однако при ближайшем рассмотрении становятся очевидными некоторые его недостатки:

  1. Во-первых, человек вынужден аккумулировать свои наличные сбережения для банковского вклада (пусть даже небольшого).
  2. Во-вторых, клиент часто тратит на общение с банком больше времени, чем непосредственно на покупку страховки. В таких обстоятельствах денежные потери в пределах небольшой суммы могут оказаться более рациональными.


Иногда клиенты сталкиваются с «обязательным» переводом накопительной части пенсии в конкретный негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Страхователю также могут навязать участие в какой-нибудь ритуальной (или иной накопительной) программе. Однако подобные примеры встречаются несколько реже. Сколько могут составить «сопутствующие» финансовые затраты? Чаще всего их суммы варьируются в пределах от 500 до 1 000 рублей. Причём, судя по информации из разных источников (разумеется, неофициальной), несколько «популярнее» всё-таки последняя цифра. Чтобы рассчитать, сколько будет стоить ОСАГО с учётом «надбавок», усреднено примем данный параметр равным 800 рублям.
 

Технический осмотр

Иногда может «повезти». Бывает, что у страхователя нет действующей диагностической карты, а в качестве дополнительной услуги к «автогражданке» ему предлагают именно техосмотр. Значит, у клиента получилось, что называется, убить двух зайцев одним выстрелом. О возможности подобной экономии нелишне осведомиться заблаговременно. Узнавая, сколько стоит ОСАГО в «Росгосстрахе» или иной компании, полезно поинтересоваться видом «настойчиво рекомендуемых услуг». Если в качестве платного «бонуса» предлагается именно технический осмотр, практически нет смысла проходить его заранее.

Но подобное случается далеко не всегда. Чаще всего диагностическая карта выступает в качестве отдельной статьи «бюджета», влияющей на реальную цену страховки. Единственное, для чего документ о техническом осмотре может пригодиться на практике – это пересечение государственной границы. В этом случае его могут проверить. В иных ситуациях техосмотр просто не востребован. Законодательная возможность претензий к операторам данной услуги при дорожно-транспортном происшествии, произошедшем из-за неисправности машины, фактически не реализуется.

В такой ситуации сложно говорить о том, что диагностическая карта имеет практическую ценность как «самостоятельный» документ. Да, есть примеры, когда страхователи используют этот инструмент в качестве относительно недорогой диагностики своего автомобиля. Тем не менее, данное явление встречается нечасто. И если мы хотим знать, сколько стоит ОСАГО на машину в 2016 году, объективно следует добавлять в расчёт и затраты на технический осмотр. Его стоимость разнится в зависимости от региона и вида транспортного средства. Ниже приведены выборочные значения этого показателя.

Субъекты РФ (города) Для легковых
автомобилей, руб.
Для грузовых автомобилей
до 3,5 т, руб.
Для мотоциклов,
руб.
г. Санкт-Петербург (Спб) 881 940 294
Ленинградская область (исключая г. Санкт-Петербург) 735 784 245
г. Москва (Мск) 720 790 240
Мурманская область (включая г. Мурманск) 700 800 320
Московская область (исключая г. Москва) 680 770 220
Краснодарский край (включая г. Краснодар) 651 694 217
Красноярский край (включая г. Красноярск) 639 679 234
Свердловская область (включая г. Екатеринбург) 498 531 166
Костромская область (включая г. Кострома) 450 480 150
Республика Башкортостан (включая г. Уфа) 450 480 150
Саратовская область (включая г. Саратов) 430 450 140
Тульская область (включая г. Тула) 420 448 140
Челябинская область (включая г. Челябинск) 420 448 140
Удмуртская Республика (включая г. Ижевск) 420 448 140
Оренбургская область (включая г. Оренбург) 417 417 324
Республика Татарстан (Татарстан, включая г. Казань) 400 420 200
Самарская область (включая г. Самара) 400 430 130
Новосибирская область (включая г. Новосибирск) 394 420 131
Нижегородская область (включая г. Нижний Новгород) 390 416 130
Чувашская Республика - Чувашия (включая г. Чебоксары) 380 400 130
Пензенская область (включая г. Пенза) 380 405 126
Ростовская область (включая г. Ростов-на-Дону) 373 392 172
Кировская область (включая г. Киров) 373 398 124
Волгоградская область (включая г. Волгоград) 362 386 121
Тверская область (включая г. Тверь) 350 400 160
Ульяновская область (включая г. Ульяновск) 350 373 117
Воронежская область (включая г. Воронеж) 330 350 110
Омская область (включая г. Омск) 325 347 108
Липецкая область (включая г. Липецк) 305 352 114
Тамбовская область (включая г. Тамбов) 300 339 138
Тюменская область (включая г. Тюмень) 293 312 98


Как видим, цены на данную услугу в разных субъектах и городах России отличаются весьма заметно. Отметим также, что в таблице приведены максимальные значения, установленные нормативно. Впрочем, ниже верхней планки операторы технического осмотра практически никогда не опускаются. Чтобы определить, сколько стоит ОСАГО с учётом диагностической карты, в качестве расчётного ориентира можно принять среднее значение для легкового автомобиля. Учитывая региональные различия, целесообразно рассчитать эту величину с учётом максимальной и минимальной стоимости. Итак, условно для наших целей используем значение (293+881)/2 = 587 рублей.
 

Затраты времени

Зачастую временные затраты не учитываются при принятии каких-либо решений. Тем не менее, данный параметр напрямую влияет на то, сколько стоит ОСАГО в 2016 году в каждом конкретном случае. Если, конечно, речь идёт о совокупных затратах клиента. «Охотясь» за полисом, страхователь тратит несколько часов, которые в ином случае могли быть реализованы с большей пользой. Уходят они, как правило, в нескольких основных «направлениях»:

  1. Сбор информации. Выяснение условий (включая время и порядок работы продавцов, требования страховщика) для выявления наиболее выгодного предложения. Может происходить по телефону, лично или через «сарафанное радио».
  2. Путь к месту оформления договора и обратно.
  3. Очередь. В том числе, учитывая случаи необходимости занимать её за пару часов до открытия офиса компании.
  4. Непосредственное оформление документов. Консультация, обработка данных, работа специалиста с компьютерной программой и мероприятия, касающиеся приобретения «допов» к «автогражданке».


Надо признать, что каждая из перечисленных позиций во многом зависит от случайных (и в то же время объективных) факторов. Например, офис страховой компании может быть рядом с домом (работой), а может – в нескольких километрах от места пребывания. Или очереди может не оказаться, а в ином случае клиент потеряет в ней полдня. Однако в нашем исследовании мы хотим понять, сколько стоит ОСАГО, поэтому необходимо определить какое-то усреднённое значение. Пожалуй, справедливо учитывать ориентировочный максимум (без учёта «форс-мажоров») по каждому пункту. Условно примем его равному двум часам. Соответственно, три-четыре часа средних совокупных затрат времени на покупку ОСАГО видятся относительно объективными.

Но нам необходимо узнать, сколько стоит ОСАГО в 2016 году в рублёвом эквиваленте. А значит, «отправное» количество часов нужно «конвертировать» в деньги. Вряд ли правильно в этом случае привязывать потраченное на «автогражданку» время к текущему заработку.

  1. Во-первых, он у всех разный, и средние значения весьма условные для практического применения.
  2. Во-вторых, не для всех оформление страховки напрямую связано с каким-то «временны́м» ущербом. Кто-то может отпроситься с работы (без удержания заработной платы), кто-то – заняться ОСАГО в выходной день. А кто-то оформит полис, случайно оказавшись рядом с офисом страховой компании во время ожидания какой-нибудь встречи.


В то же время, при ином раскладе потраченное время могло быть потрачено на иные цели. Например, на решение текущих дел, отдых, общение с близкими и так далее. Существуют ли наглядные примеры, когда человек экономит время, не желая жертвовать подобными элементами жизни? Наверное, одним из наиболее показательных случаев здесь может считаться инструмент платной доставки какого-либо товара. Факт в том, что эта услуга предполагает экономию времени заказчика за определённую плату. Какую?

Сейчас платная доставка распространена во многих сферах, связанных с розничными продажами. Сложно сделать точный анализ её «рублёвой ценности». Усреднённой видится плата в размере 300 - 500 рублей за экономию одного часа. Тогда можно условно определить, сколько стоит ОСАГО в части затраченного времени: 3,5 часа*400 рублей = 1 400 рублей.
 

Сколько стоит ОСАГО с 12 апреля 2015 года на самом деле?

Полученные цифры позволяют ориентировочно определить, сколько стоит ОСАГО на год в действительности. Именно на год, поскольку любые разбивки срока договора на периоды влекут дополнительные потери для страхователя. Итак, ориентировочные «неофициальные» затраты при покупке «автогражданки» в среднем можно принять за:
800 + 587 + 1 400 = 2 787 рублей.

Что ж, вполне заметная сумма, особенно для «сопутствующих» потерь. Её вполне обоснованно можно добавлять к официальному ценнику. Сколько стоит ОСАГО на год «по документам»? Цифра, конечно, заметно разнится в зависимости от различных параметров. В качестве примера можно выявить некий «типовой» полис. В соответствии с исследованием, проведённым в 2013 году, ТОП-10 марок авто по распространённости в России выглядит следующим образом:

Место Марка Количество машин
1 Lada 13,67 миллиона
2 Toyota 3,13 миллиона
3 Nissan 1,50 миллиона
4 ГАЗ 1,40 миллиона
5 Москвич 1,27 миллиона
6 Chevrolet 1,22 миллиона
7 Ford 1,08 миллиона
8 Hyundai 1,07 миллиона
9 Volkswagen 0,97 миллиона
10 Mitsubishi 0,91 миллиона

 

При этом на момент исследования почти половина из общего количества автомобилей имели возраст более десяти лет. Таким образом, наиболее популярным сегментом транспорта среди автолюбителей являются машины завода «АвтоВАЗ» (г. Тольятти). И речь здесь идёт не только о современных «Лада Гранта», «Калина», «Приора» или последних модификациях «Нивы». Остаются до сих пор актуальными «Жигули» (ВАЗ-2107), ВАЗ-2109 («Спутник»/Samara), Лада 110 (ВАЗ-2110), ВАЗ-2114 («Самара-2») или та же «Ока». «Представители» завода «ГАЗ» не столь распространены, что объясняется менее массовым сегментом продаж. Впрочем, та же «Газель» является одной из наиболее значимых машин отечественного автопрома.

В большинстве случаев мощность перечисленных моделей транспортных средств колеблется в пределах от 70 до 100 лошадиных сил. Что касается зарубежных автомобилей, то популярные «Рено Логан» или «Киа Рио» также в основном вписывается в этот сегмент. Безусловно, можно говорить о скромном «Дэу Матиз» или, наоборот, о достаточно мощном «Хёндай Солярис», которые «выбиваются» из данного ряда. Но в целях определения наиболее типовых условий страхования они вполне могут остаться «за бортом» условного анализа.

Если говорить о базовом тарифе «автогражданки», то здесь ведущие страховщики («РЕСО», «ВСК», «Ингосстрах», «СОГАЗ» и другие) чаще всего единодушно устанавливают максимальное его значение. Во всяком случае, если речь идёт о легковом транспорте физических лиц. Поэтому правильнее ориентироваться на ставку в размере 4 118 рублей. Именно с этой цифрой попробуем рассчитать, сколько стоит ОСАГО. «Росгосстрах» в 2015 году, тем не менее, неоднократно менял свою тарифную политику. Сколько в «Росгосстрахе» стоит ОСАГО на год? Это значение может корректироваться, но на начало июля верхняя планка 4 118 рублей использовалась компанией повсеместно.

Таким образом, учитывая разброс значений территориальных коэффициентов от 0,6 до 2,1, расчётно получаем усреднённые пределы страховой премии 2 717,88 - 9 512,58 рублей. Цифры не учитывают страховую историю и повышающие коэффициенты, связанные с допущенными к управлению водителями (отсутствие ограничений или наличие в перечне «новичков»). Если отталкиваться от «срединного» показателя официальной стоимости 6 115,23 рубля, то сопутствующие затраты (2 787 р.) увеличивают её почти в полтора раза – до 8 902,23 рублей. Эта условная величина и характеризует средний объём затрат клиента на «автогражданку» в 2016 году.

Можно ли уменьшить затраты на «автогражданку»?

Каждый знает, сколько стоит ОСАГО на его автомобиль официально. Это величину невозможно изменить. Конечно, ценник можно регулировать условиями договора. Скажем, неограниченный список допущенных к управлению изменить на конкретный перечень и так далее. Но «законную» сумму необходимо оплачивать в любом случае и в полном объёме, и от этого никуда не деться. Но нет ли способов снизить сопутствующие потери, которые, как выясняется, составляют значимую часть реальных затрат на покупку полиса? В некоторых случаях они даже вполне соизмеримы с «документальным» ценником, что для страхователей весьма существенно и накладно. И желание сэкономить здесь вполне объяснимо.
 

Как можно сэкономить?

По сути, возможности уменьшения затрат по оформлению полиса «автогражданки» сводятся к двум основным направлениям:

  • экономия денежных средств;
  • экономия времени.


В первом случае речь в основном идёт об уменьшении затраченных сумм на навязываемые услуги или технический осмотр. Во втором – о попытках ускорения отдельных этапов процесса. Что касается получения диагностической карты, то здесь лучше заранее устранить известные неисправности машины. В противном случае можно столкнуться с необходимостью повторной проверки, что увеличит общие затраты. А в отношении сопутствующих продуктов в разных компаниях порой наблюдаются различные стоимости. Это иногда позволяет найти более дешёвый вариант.

Стоит упомянуть и о некоторых не совсем стандартных ситуациях. Иногда только объективный подход позволяет правильно оценить, сколько стоит ОСАГО на машину. В 2015 году «Росгосстрах» какое-то время сохранял минимальный базовый тариф «автогражданки» для ряда регионов. При этом оформление полиса было возможно только при покупке страхователем дополнительной услуги. Но суть в том, что общие затраты часто всё равно были ниже, чем при оформлении полиса в других компаниях без «допов». Если остальные страховщики продавали ОСАГО по максимальной стоимости, математически разница в официальной цене оказывалась больше затрат клиентов на навязанные в «Росгосстрахе» услуги.

Уменьшить временны́е затраты возможно за счёт обращения в ближайшие офисы страховщиков. Кроме того, часто в течение рабочего дня интенсивность потока клиентов существенно колеблется. В этих случаях нелишне поинтересоваться по телефону, в какое время лучше подойти, чтобы избежать больших очередей. Аналогичный подход порой актуален и при прохождении технического осмотра, где, в том числе, часто предусмотрена предварительная запись. Любые подобные «мелочи» в сумме могут заметно упростить и ускорить получение страховки.

Не стоит забывать и об электронном полисе ОСАГО в 2016 году. Сколько стоит страховка, оформленная таким образом, ведь в данном случае страховщик не может навязать какие-нибудь сопутствующие продукты? Помимо этого, видятся несоизмеримо меньшими потери времени страхователя. Но, к сожалению, данный инструмент пока работает крайне нестабильно и доступен далеко не во всех страховых организациях. Появилась даже информация о том, что сервис может списать оплату с банковской карты, после чего выдать ошибку и оставить клиента без полиса. Если учесть и то, что на текущий момент электронный полис оформляется только при пролонгации в той же компании, пока возможности использования инструмента весьма ограничены.
 

За экономию приходится платить

В погоне за экономией следует соизмерять цель и средства, чтобы ненароком не оказаться «в минусе». Например, вероятность найти наиболее дешёвый вариант увеличивается при длительном поиске. Но время, потраченное на этот поиск, может не оправдаться его результатом. Соответственно, вряд ли стоит тратить лишние пару часов на дорогу до офиса, в котором оформление полиса обойдётся на сто рублей дешевле. Такие нюансы лучше учитывать, анализируя тот или иной вариант.

Если говорить о техническом осмотре, то совершенно не рационально ехать для его прохождения в другой регион, где он стоит немного дешевле. Но, в то же время, будучи в том же регионе проездом, вполне логично воспользоваться ситуацией. Или, скажем, более отдалённый офис страховщика может быть привлекателен отсутствием очередей, что оправдает дополнительное время в пути. В подобных случаях только объективный подход поможет принять действительно правильное решение.

Без ОСАГО

Учитывая, сколько стоит ОСАГО в 2016 году с учётом всех затрат, могут возникнуть сомнения в целесообразности покупки полиса. Случаи отказа от «автогражданки» наблюдались и раньше: в различных ситуациях автолюбители могли пытаться уменьшить свои расходы в этом направлении. Но в подобных случаях речь в основном шла о некой надежде «на авось», больше подразумевающей субъективные факторы. Однако то, сколько стоит ОСАГО с апреля 2015 года, позволяет более аргументированно рассматривать данный вопрос.
 

ГИБДД против

Причём не только против, но и решительно наказывает за отсутствие страхового полиса штрафом в размере 800 рублей. Вроде бы, сумма отнюдь не маленькая. Но с другой стороны, учитывая представленный в данной статье расчёт, даже десять таких потенциальных штрафов окажутся «дешевле» суммарных затрат на автогражданку. Сравнивая размер финансовых санкций с тем, сколько стоит ОСАГО в 2016 году, сложно не подумать о возможной экономии. К тому же если покупка полиса требует заметных единовременных денежных вложений (даже при оформлении на три месяца), то штрафы не предполагают столь существенных сиюминутных затрат.

Правда, здесь стоит учитывать и некоторые «побочные» факторы. К таковым можно отнести, например:

  • время на оплату штрафов;
  • «засвеченность» автомобиля.


Даже оплата штрафа через «сбербанк онлайн» с карты соответствующего банка занимает несколько минут. Если же возможности воспользоваться данным сервисом нет, временны́е потери заметно возрастают. В первую очередь за счёт очередей в «Сбербанке» и дороги до места оплаты, которые в совокупности могут отнять более часа.

Кроме того, необходимо учитывать и вероятность запоминания машины сотрудниками ГИБДД. Бывает, например, что водитель каждый день ездит на работу мимо одного и того же поста автоинспекции. Предположим, сотрудник полиции один раз оштрафовал его за отсутствие страховки. В этом случае велика вероятность, что при очередном дежурстве он вспомнит данный автомобиль и снова остановит его для проверки. Понятно, что при таком раскладе вся расчётная «экономика» оказывается несостоятельной. Придётся либо менять привычный маршрут, либо всё-таки приобрести ОСАГО. Тем более, что полис окажется весьма кстати при возможном дорожно-транспортном происшествии (ДТП).

В общем, вывод напрашивается только один: не стоит выгадывать. Лучше всегда покупать полис ОСАГО, тем более, что его преимущества все равно перекрывают любые недостатки.
 

Если страховой случай – не страховой случай

Именно такая ситуация возникает при виновности в ДТП водителя, управляющего автомобилем без обязательной автостраховки. Событие, которое является страховым случаем по ОСАГО, при отсутствии полиса целиком и полностью останется «на совести» «инициатора» дорожного инцидента. Тем не менее, даже такой аргумент не всегда оказывается достаточным для оформления договора страхования. С учётом того, сколько стоит ОСАГО на машину, появляются попытки математически оправдать езду без страховки. С этой целью сегодня могут использоваться данные за 2014 год:

Заключено договоров ОСАГО Собрано страховой премии Урегулировано страховых случаев Выплачено по страховым случаям
42 578 514 150 291 533 313 руб. 2 478 715 88 815 778 365 руб.

 

По сведениям Российского союза автостраховщиков, средняя выплата по «автогражданке» за период с 1 января по 31 декабря 2014 года составила 35 831 рубль. В то же время, доля «убыточных» полисов оказалась менее 6%. На основании этих цифр, условно среднестатистический водитель становится виновником ДТП один раз в 15-20 лет, нанося при этом ущерб в размере (в среднем) около 36 000 рублей. Не сложно посчитать, что на страхование ОСАГО за эти 15-20 лет он потратит в несколько раз больше.

Однако не стоит забывать о прогнозируемом росте убыточности (средней выплаты) с 2015 года. В силу изменений в ОСАГО данные за 2014 год уже сегодня могут быть совершенно не актуальными. Вместе с результатами произведённого на их основе анализа. Кроме того, следует понимать, что суммы страховых выплат нередко бывают в разы выше среднего показателя. Конечно, вероятность подобных ситуаций ниже. Однако серьезное ДТП и его финансовые последствия начисто перечеркнут все «расчеты» в пользу такой «экономии». В конечном итоге, защита от серьезных убытков – это и есть ключевая задача страхования.