Сколько стоит ваше здоровье? Версия ОСАГО

Статистика нескольких последних лет показывает, что суммарный размер компенсаций за вред жизни и здоровью участников ДТП составляет 1-5% от общих выплат по ОСАГО. Разве ж это компенсация? Ровно к этому же мнению пришли и наши законодатели, увеличив лимиты и изменив порядок получения выплат.

Вплоть до 1 апреля 2015 года будут действовать старые нормативы ОСАГО в части компенсации вреда жизни и здоровью пострадавшим в ДТП. Они, прямо скажем, настолько несовершенные, что люди предпочитают даже не связываться со страховщиками, а оплачивать лечение из своего кармана. Хлопот с получением компенсации масса, а максимальная выплата при этом составляет лишь 160 000 рублей. Например, в 2011 году страховщики выплатили по этой статье чуть более 500 000 рублей, что составляет меньше 1% от общих выплат по ОСАГО. При этом «средний чек» – 24 000 рублей, а в случае смерти кормильца – не более 30 000. В 2013 году усилиями автоюристов выплаты доросли до 5% от общего объема, но все равно это капля в море.

В чем причина?

• По полису ОСАГО компенсируются расходы, не покрываемые полисом ОМС. То есть если пострадавшего могут вылечить бесплатно, выплат не будет. Если хочется более быстрого или качественного лечения, придется платить из собственного кармана.
• Для получения компенсации необходимо пройти медицинскую экспертизу. Просто справок из больницы недостаточно, даже если пострадавший в коме.

Другими словами, страховщик может компенсировать реальные затраты (например, на прохождение дорогостоящего обследования, не проводимого бесплатно в рамках полиса ОМС), целесообразность и размер которых должны быть подтверждены документально. Например, инъекции или МРТ. Причем придется доказать, что эти назначения пострадавший не мог получить бесплатно по линии ОМС. Усиленное питание или специальная диета, рекомендованные доктором, также должны быть запротоколированы и подробно рассчитаны. Иначе денег не видать.

Как показывает практика, на реальные выплаты сейчас могут рассчитывать лишь иждивенцы в случае смерти кормильца: 25 000 рублей на погребение (сумма не фиксированная, зависит от расходов) + компенсация в размере 135 000 рублей. Оставшимся в живых практически ничего не светит. Об этом могут свидетельствовать отзывы о работе СК.

В новой версии закона об ОСАГО имеется таблица с полным перечнем возможных травм – от перелома хрящевой части ребра до потери рук-ног. Каждый орган оценен в определенную сумму. Так, «цена» литра потерянной крови – 35 000 рублей, травма позвоночника – 50 000, легкого – 300 000. Хоть по новому закону получить со страховщика можно существенно больше, чем ранее, можно было ожидать еще более высокие лимиты. Например по ОСГОП (страхование ответственности перевозчика) можно получить гораздо больше. Сравним?

Максимальная выплата по новым правилам ОСАГО – 500 000 рублей (по старым – 160 000), по ОСГОП – 2 000 000 рублей. В старой версии компенсация в случае смерти выплачивалась только иждивенцам, если таковых нет – нет и денег. По новым правилам страховая выплата причитается семье в любом случае. При этом максимальная сумма – 500 000 рублей – может быть разделена на любое количество человек, обратившихся за страховкой. Одна жена – все ей. Жена, мать, отец, двое детей – делим на пятерых.

Важно: выплата производится только тем, кто лично обратился в страховую компанию. «По умолчанию» никто ничего делить не будет.

Законодатели определили размер компенсации и дату вступления изменений закона ОСАГО в силу. Открытым остался вопрос о том, кто может претендовать на увеличенные выплаты. Сейчас рассматривается три варианта.

1. Новые условия буду распространяться на всех пострадавших в ДТП, еще не обращавшихся за выплатой. Напомним, что за деньгами в СК можно обратиться в течение трех лет с момента ДТП, вне зависимости от того, по каким тарифам был оформлен полис.
2. По новым правилам компенсация рассчитывается для тех пострадавших, которые попали в аварию после вступления в силу изменений в законе об ОСАГО (т.е. после 01 апреля 2015 года).
3. Пострадавшие смогут получить увеличенные выплаты, только если виновник ДТП заключил договор страхования после 01 апреля 2015 года.

Принципиальное отличие новых правил от старых – порядок оформления страховой выплаты. По старым нормам на расчет размера выплаты и ее совершение отводится 30 календарных дней, по новым – 20. Кроме того, для получения фиксированной выплаты, рассчитанной по таблице, пострадавшему следует:

• получить в медицинском учреждении (поликлинике или больнице) заключение с диагнозом и подробным описанием полученных травм;
• взять в ГИБДД справку о ДТП;
• обратиться в СК виновника аварии с заключением и справкой.

Если же потерпевший не в состоянии самостоятельно собрать документы и отдать их страховщику, он вправе привлечь друзей-родственников, нотариально оформив доверенность, или отложить обращение за выплатой.

Страховки может не хватить на лечение и восстановление. Удастся ли получить дополнительные выплаты, и в каком объеме? На дополнительную выплату могут рассчитывать пострадавшие, которым страховщик уже выплатил компенсацию согласно нормативам, а впоследствии они получили инвалидность.

Если пострадавший сможет доказать, что на лечение ушло больше денег, чем выплатила страховая компания, он может претендовать на дополнительную выплату. Доказывать придется не только размер стоимости реального лечения, но и его целесообразность и необходимость. Страховщик может дополнительно компенсировать и утраченный заработок. В любом случае размер совокупных выплат не может превышать 500 000 рублей. Другой вариант – через суд востребовать недостающую сумму непосредственно с виновника ДТП.

Узнайте, сколько стоит ваш полис сегодня: рассчитайте его цену на калькуляторе ОСАГО.